我們經(jīng)?？吹竭@種現(xiàn)象在我們身邊，往往是因?yàn)橐粓?chǎng)重病，或其他意外，一個(gè)中產(chǎn)階級(jí)家庭會(huì)突然陷入經(jīng)濟(jì)困難。除了醫(yī)療保健之外，兒童教育、兒童婚姻和養(yǎng)老金儲(chǔ)備常?；ㄙM(fèi)很多錢，這使得中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)陷入了一種境況：表面上，生活很好，收入也不低，但內(nèi)心仍然充滿焦慮：擔(dān)心你所做的事情。今天你是否打算明天辭職？今天身體很健康，明天會(huì)不會(huì)因?yàn)橐粓?chǎng)大病而致貧？一旦罹患重疾，明天老人、孩子誰來養(yǎng)？一次大規(guī)模裁員，一場(chǎng)可能存在的降薪，股票的波動(dòng)，稅率的調(diào)整，都能讓他們焦慮到難以入眠。

為了應(yīng)對(duì)城市白領(lǐng)的普遍焦慮，財(cái)務(wù)顧問建議，由于工作節(jié)奏快，環(huán)境污染日益嚴(yán)重，大多數(shù)白領(lǐng)都處于焦慮狀態(tài)。在新年伊始，考慮參加年終獎(jiǎng)金，為自己或家人購(gòu)買擔(dān)保。購(gòu)買保險(xiǎn)的不同階段應(yīng)該有不同的重點(diǎn)，選擇合適的安全方案，關(guān)鍵是看當(dāng)前階段的最大風(fēng)險(xiǎn)是什么，在此基礎(chǔ)上，通過購(gòu)買適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)來傳遞可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

新進(jìn)入職場(chǎng)的人，主要是90年代以后，有較少的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和相對(duì)有限的收入。他們大多是獨(dú)生子女，他們的父母面臨退休。可以說，這一代是家長(zhǎng)的接力棒，在幾年內(nèi)照顧父母和家庭責(zé)任，壓力不小。

綜合考慮這些情況，理財(cái)顧問建議，由于大部分職場(chǎng)新人的事業(yè)、收入才剛剛起步，所以他們相應(yīng)的保險(xiǎn)規(guī)劃也應(yīng)從迫切性和實(shí)惠性兩方面著手，打好基礎(chǔ)。意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保障最為合適。意外險(xiǎn)可以滿足低保費(fèi)高保障的需求，而重疾險(xiǎn)則是為了應(yīng)對(duì)日后可能發(fā)生的重大疾病所造成的經(jīng)濟(jì)重負(fù)。廣發(fā)銀行理財(cái)顧問溫川特別提醒職場(chǎng)新人，越早投保重疾險(xiǎn)，費(fèi)率越低，需繳的保費(fèi)總額越低，可選擇繳存的期限也越長(zhǎng)，相應(yīng)越劃算。

從單身一族變?yōu)榧彝サ捻斄褐砩系膿?dān)子重了，在規(guī)劃年終獎(jiǎng)時(shí)，要考慮的問題也更多。對(duì)年輕夫婦，首先推薦性價(jià)比較高的消費(fèi)型醫(yī)療保險(xiǎn)。很多年輕夫婦生活節(jié)奏較快，作息飲食相對(duì)紊亂，因此健康狀況容易面臨挑戰(zhàn)。消費(fèi)型醫(yī)療保險(xiǎn)在投保時(shí)的選擇相對(duì)靈活，報(bào)銷比例也較高，當(dāng)罹患重疾時(shí)，通過該險(xiǎn)種可大幅減少新建家庭的經(jīng)濟(jì)損失。

理財(cái)顧問特別指出，養(yǎng)老保險(xiǎn)并不是這一人群的首選。如果年輕夫婦僅投保一份養(yǎng)老險(xiǎn)，那么一旦患病，不僅得不到保險(xiǎn)賠償，還要在給付高額醫(yī)療費(fèi)用的同時(shí)繳納養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)。因此，建議年輕夫婦應(yīng)在安排好醫(yī)療保障后，再對(duì)其他潛在的風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)承受能力進(jìn)行規(guī)劃。

成熟家庭的頂梁柱，面對(duì)“上有老、下有小”的壓力，這類人群應(yīng)該為自己的生命、健康、養(yǎng)老、子女教育等問題全方位考慮。

作為舉足輕重的頂梁柱，肩負(fù)全家經(jīng)濟(jì)來源，首先應(yīng)為自己的生命建立足額保障。壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品是第一選擇，其次是重疾保障，因?yàn)樯砉屎鸵馔鈧麣垥?huì)對(duì)家庭造成經(jīng)濟(jì)收入中斷或是大幅減少的影響，而重疾則會(huì)帶來僅憑社保無法應(yīng)對(duì)的大額醫(yī)療費(fèi)用的開支。這些疾病和意外帶來的開支都將給家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

在安排上述保障措施之后，退休計(jì)劃是下一個(gè)考慮因素。由于這些群體的年齡基本上是35到45歲，因此有必要制定養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。養(yǎng)老保險(xiǎn)可以提供長(zhǎng)期有保障的支付，許多基于分紅的養(yǎng)老保險(xiǎn)也具有一定的利率補(bǔ)償調(diào)節(jié)功能，除了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)外，為老年人提供一筆資金，保證老年人的生活質(zhì)量。由于通貨膨脹和其他因素，保證老人的生活質(zhì)量不因通脹等因素而降低。