在去年的金融和保險(xiǎn)投訴中，關(guān)于健康保險(xiǎn)索賠的糾紛越來(lái)越多，許多消費(fèi)者對(duì)健康保險(xiǎn)索賠的規(guī)章制度感到困惑。的確，醫(yī)療保險(xiǎn)在保護(hù)范圍和索賠方面有一定的特殊性，但只要消費(fèi)者能說(shuō)實(shí)話(huà)，看清條款，按需購(gòu)買(mǎi)這三點(diǎn)，那么一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，索賠過(guò)程就能順利進(jìn)行。

健康保險(xiǎn)合同通常規(guī)定在合同生效前不投保任何疾病或癥狀，以避免為顧客投保疾病保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，告知保險(xiǎn)公司他們的年齡、健康狀況和過(guò)去的病史是非常重要的。因?yàn)檫@些信息會(huì)影響保險(xiǎn)公司的承保決策和保費(fèi)水平。

例如，如果想要確保住院保險(xiǎn)的消費(fèi)者有大量的飲酒史和肝損害史，保險(xiǎn)公司可能會(huì)在T的健康通知中明確披露信息，以排除與肝臟有關(guān)的疾病。但若此消費(fèi)者隱瞞或忘記告知相關(guān)信息，那么其日后若因肝炎或肝硬化等疾病住院，相關(guān)住院費(fèi)用就很有可能會(huì)被拒賠。

理賠專(zhuān)家表示，一些客戶(hù)在收到拒賠通知時(shí)才大呼：我不知道這個(gè)病不在承保范圍內(nèi)、我不知道這個(gè)屬于免賠額。而避免這種理賠預(yù)期落差的一個(gè)重要途徑，就是在投保時(shí)仔細(xì)閱讀條款。

為了幫助投保人更好認(rèn)識(shí)和購(gòu)買(mǎi)人身險(xiǎn)產(chǎn)品，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保監(jiān)會(huì)需要投保人在填寫(xiě)投保單之前認(rèn)真閱讀投保提示書(shū)。而在選擇健康險(xiǎn)這樣的產(chǎn)品時(shí)，更要特別注意產(chǎn)品的特性和條款的具體約定，除了和其他險(xiǎn)種一樣要注意產(chǎn)品的保障范圍外，同時(shí)還要特別注意健康險(xiǎn)在時(shí)間和額度上的具體條款，因?yàn)檫@些和出險(xiǎn)時(shí)的理賠會(huì)有非常重要的關(guān)系。疾病觀察期、住院間隔時(shí)間、免賠額等核心信息更要加倍留意。

健康保險(xiǎn)不同于以被保險(xiǎn)人的生存為標(biāo)的的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，它是一種醫(yī)療費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式。不一定是你買(mǎi)的越多，你得到索賠的越多。值得注意的是，消費(fèi)者應(yīng)該意識(shí)到購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)的性質(zhì)是配額性質(zhì)，還是補(bǔ)償成本的性質(zhì)。對(duì)于定額給付的健康險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司按約定給付保險(xiǎn)金，如住院津貼，若投保多份，則可以多重賠付；而費(fèi)用補(bǔ)償類(lèi)的健康險(xiǎn)，體現(xiàn)的是保險(xiǎn)的最大補(bǔ)償原則，不能累計(jì)或多重賠付?？蛻?hù)如有在第三方（醫(yī)保和其他保險(xiǎn)公司等）獲得的補(bǔ)償額，是需要在理賠中先行扣除的。