保險(xiǎn)具有合法性、商業(yè)性、風(fēng)險(xiǎn)性及金融性四大特征,這些特征使它與儲(chǔ)蓄、賭博及保證等明顯區(qū)別開(kāi)來(lái)。為加深對(duì)保險(xiǎn)概念的理解,有必要把保險(xiǎn)與相關(guān)的概念作個(gè)比較。

(一)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別

保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄,都是處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的善后措施之一。在這一點(diǎn)上,兩者有其相似之處。然而,保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄畢竟是不同的。

首先,兩者實(shí)施的方法不同。儲(chǔ)蓄可以單獨(dú)地、個(gè)別地進(jìn)行;保險(xiǎn)則必須靠多數(shù)人的互助共濟(jì)才能實(shí)現(xiàn)。

其次,兩者在給付和反給付的關(guān)系上,其條件也不同。詳言之,儲(chǔ)蓄在給付和反給付之間,以成立個(gè)別均等關(guān)系為必要條件,因此,儲(chǔ)蓄者可以利用的金額應(yīng)以其存款的范圍為限。而保險(xiǎn)在給付和反給付之間,不必建立個(gè)別的均等關(guān)系,只要有綜合的均等即可。

再次,兩者的目的亦有所不同。儲(chǔ)蓄作為應(yīng)付經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的一種措施,可以應(yīng)付各種需要,既可以補(bǔ)償意外事故損失,也可以應(yīng)付教育費(fèi)、喪葬費(fèi)、婚姻費(fèi)用等支出。當(dāng)事件可以預(yù)測(cè)得到,而且后果可以計(jì)算得出的,一般都用儲(chǔ)蓄的方法。而保險(xiǎn),一般是針對(duì)意外事故所導(dǎo)致的損失。其優(yōu)點(diǎn)是,可以應(yīng)付個(gè)別單位或個(gè)人難以預(yù)測(cè)的意外事故,可以用較少的支出取得經(jīng)濟(jì)上的較大保障。

當(dāng)然,保險(xiǎn)多少也具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì),在一些人身保險(xiǎn)上尤為明顯。但是,它與純粹的儲(chǔ)蓄相比,差別是很大的。

(二)保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別

保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別,首先從法律和道德這兩方面表現(xiàn)出來(lái)。

從法律上說(shuō),保險(xiǎn)無(wú)論在任何國(guó)家或地區(qū)都是合法的、為法律所保護(hù)的;而賭博,除個(gè)別國(guó)家或地區(qū)以外,大多數(shù)國(guó)家的法律是不允許的,違者必受懲罰。從道德上說(shuō),保險(xiǎn)是道德所贊同的行為,而賭博則屬違反道德的行為。在大多數(shù)國(guó)家里,賭博行為是受譴責(zé)的。

保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別,還從其不同的目的和作用上表現(xiàn)出來(lái)。

如前所述,保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式建立專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)基金,用以在發(fā)生自然災(zāi)害或人身事件(包括因病、因傷殘和因年老而喪失勞力或死亡)時(shí),對(duì)投保人或受益人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的一種法律制度。人們之所以需要保險(xiǎn)制度,是因?yàn)樗軌蚍稚⑽ｋU(xiǎn),消化損失達(dá)到互助共濟(jì),從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)生活安定的目的。因此,保險(xiǎn)是一種安定社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的手段。而賭博,在絕大多數(shù)情況下,它不是也不可能成為安定社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的手段;賭博,只會(huì)給社會(huì)帶來(lái)消極的作用。

(三)保險(xiǎn)與保證的區(qū)別

保險(xiǎn)和保證的不同之一是,在保險(xiǎn)關(guān)系中,保險(xiǎn)人和投保人是契約當(dāng)事人,相互間負(fù)有義務(wù)。保證雖然也是一種契約,但它只是從屬于主契約即債權(quán)人與債務(wù)人所訂立的契約的一種從契約。就一般保證而言,保證人對(duì)債權(quán)人雖然負(fù)有義務(wù),但這一義務(wù)的履行是有條件的,這個(gè)條件就是:當(dāng)債務(wù)人(即被保證人)不履行或不能履行其義務(wù)時(shí),保證人才負(fù)有代替?zhèn)鶆?wù)人履行債務(wù)的義務(wù)。

保險(xiǎn)與保證的不同之二是,在保證關(guān)系中,保證人代償債務(wù)是為他人履行義務(wù),從而享有求償權(quán);而保險(xiǎn)人依約賠償損失或給付保險(xiǎn)金,這是履行自己應(yīng)盡的義務(wù),除非財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由于第三者的過(guò)錯(cuò)所造成,保險(xiǎn)人無(wú)代位追償權(quán)。