目前，保險的主要功能僅僅是風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具和資產(chǎn)保全工具，即我們通過一定金額的保險，從保險公司購買一定的保險和一定數(shù)額的保險，當(dāng)發(fā)生約定的風(fēng)險事故時，保險公司根據(jù)合同支付給我們購買的保險金額，減少自己或家里人的經(jīng)濟負擔(dān)，并不會降低我們在這些危險事故發(fā)生時的現(xiàn)有生活質(zhì)量。

因此，如何衡量被保險人的保險金額和所需購買的保險種類，以及購買保險的金額，實際上是一個更為復(fù)雜的問題。因為人們在不同時期的責(zé)任是不一樣的。也就是說，生活責(zé)任、自我保護、支付能力等都在動態(tài)變化中，這些變化也與貨幣貶值率、醫(yī)療費用上升、教育成本、家庭成長等密切相關(guān)。

在現(xiàn)實中，許多投保人只關(guān)心我能支付多少保險費作為起點，或指定從保險經(jīng)紀人購買保險，而不是從保護需要或從保護缺口作為起點，對保險的科學(xué)規(guī)劃實際上是錯誤的。當(dāng)然，由于他們的知識有限，他們不知道如何分析自己的安全差距和維護優(yōu)先權(quán)。所以，有很多時候他們的想法很天真或是說可笑。至于那些用計算器反復(fù)算來算去，比較投入和產(chǎn)出率的投保人更是有些荒唐。因為他們忽略了時間成本，雖然時間可以讓資產(chǎn)增值，但是同時它也可讓金錢貶值。就算50年后保險公司給你投入的雙倍返還，但是由于通貨膨脹的原因，它的購買能力卻不及現(xiàn)在的1/10。

因為現(xiàn)在很多保險經(jīng)紀并不管你也不懂得你需要什么保險，需要多少保險，而是像藥店的店員一樣按你的要求售藥給你，至于以后這個保險是否真的有用，合同上白紙黑字印著，還有你本人親自簽名，難不成你可以向這位“店員”索賠？

有時候如果這個經(jīng)紀說了真話，有違你的想法或是意愿，你不找他買了而是找別人買，他則眼看煮熟的鴨子又飛了，豈不可惜！

地球人都知道：忠言逆耳利于行，但是現(xiàn)實中又有幾個人喜聽忠言？因為忠言違背了你的意志或是顯示了你某方面的無知，讓你很沒有面子。

其實，在我們了解保險之前不妨多問自己一些問題，有關(guān)險種和保額就顯現(xiàn)出來了。比如：我要是離開了家不能再回來，我的妻兒及父母以后會怎么樣的生存下去？要是我不幸殘疾了我自己需要多少醫(yī)療費用，以后還要多少生活費用？不要認為我說得很恐怖，很嚇人。保險嘛！就是做最壞的打算。

那么可以在上述事故發(fā)生時能給予保險賠償?shù)木陀校阂馔怆U，意外醫(yī)療險，壽險，重疾險及住院醫(yī)療險和住院津貼險等幾類。以上的險種還需與你的職業(yè)特點，身體健康狀況，有無社保等情形來決定先后和保障額度。

就保費而言，許多保險經(jīng)紀人告訴你家庭正常年收入的10%，這是不正確的。這不是法律，但真正的保費負擔(dān)能力與家庭的資產(chǎn)配置、投資能力、最近的職業(yè)或收入變化密切相關(guān)，主要的預(yù)算依據(jù)是保險不能影響現(xiàn)在和將來的正常家庭生活。如果交得過少起不到防患和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的作用，交得過多不單是斷保，更會發(fā)生經(jīng)濟損失。