小李最近熱衷于養(yǎng)老保險(xiǎn)，但他猶豫不決，在選擇保險(xiǎn)金方面處于進(jìn)退兩難的境地。他想按時(shí)還款，提前還清部分房貸，并選擇一筆全部付款，以免忘記將來付款，這會(huì)使政策失效。他究竟該如何選擇？

讓我們算出一個(gè)賬戶：小李計(jì)劃購買這種保險(xiǎn)，如果一次性支付，支付保費(fèi)是90320元；但是如果分為20年，那么支付一年的5600元，20年累計(jì)支付112000元，相比支付保費(fèi)總共是80元，那就是是24%。

從溢價(jià)數(shù)據(jù)來看，批發(fā)交易似乎比期貨交易所更具成本效益。但從另一種角度來看，小李每年向保險(xiǎn)公司支付的溢價(jià)，相當(dāng)于他每年向保險(xiǎn)公司償還的貸款，相當(dāng)于支付保險(xiǎn)公司5600元的首付，然后償還貸款19年。這樣，保費(fèi)隱含的預(yù)期年利率將為2.39%。而目前20年按揭貸款基準(zhǔn)預(yù)期年化利率為6.8%，即使享受八五折，亦為5.78%，與保費(fèi)2.39%的借貸預(yù)期年化利率相比偏高。很顯然，上述案例最明智的決定，應(yīng)該是用余錢還掉房貸。

而且，期交保費(fèi)也更加靈活。首先，期交保費(fèi)可以追加附加險(xiǎn)。投保人在購買主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，可以根據(jù)自己的情況購買一些附加險(xiǎn)。但據(jù)了解，保險(xiǎn)公司一般會(huì)規(guī)定：只有在投保主險(xiǎn)，且在主險(xiǎn)交費(fèi)期內(nèi)的情況下，才可以投保附加險(xiǎn)。

其次，期交保費(fèi)可以享受保費(fèi)豁免。如果投保人在交費(fèi)期尚未滿時(shí)就出險(xiǎn)，則未交清的那部分保費(fèi)就可免除，并不影響獲得保單全額的賠償。如小李在投保時(shí)，一次性交清了本可以分20年交清的保費(fèi)，金額是3萬元。保單生效兩年后，小李不幸患了癌癥，保險(xiǎn)公司按照合同向趙先生理賠7萬元，但這個(gè)時(shí)候，按照約定，小李已經(jīng)交的3萬元保費(fèi)是不退還的。如果小李選擇20年交，那么，出險(xiǎn)前他只交了3年合計(jì)7000多元的保費(fèi)，卻同樣能獲得7萬元的全額賠償。

同時(shí)，期交保費(fèi)可以改變保額或者追加保費(fèi)，投保人可以根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)實(shí)力的變化，調(diào)整自己的保險(xiǎn)計(jì)劃。相比而言，躉交保費(fèi)的優(yōu)勢(shì)在于一次性交費(fèi)比較方便，而且可以達(dá)到強(qiáng)制保險(xiǎn)的目的，避免因自身情況變化而影響保費(fèi)的交納。

當(dāng)然，躉交保費(fèi)也有其自身優(yōu)勢(shì)，也就是價(jià)格相對(duì)便宜。躉交其實(shí)也可分兩種，一種是把一份保險(xiǎn)的保費(fèi)一次性付清，另一種是把一份保險(xiǎn)按年拆分成若干份獨(dú)立的保險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)公司對(duì)躉交費(fèi)率的設(shè)定比期交要低6-7%，所以選擇躉交，客戶可以得到價(jià)格上的實(shí)惠，但前提是客戶必須一下子拿出一大筆資金。例如小李若選擇躉交，則可在總支出保費(fèi)上比期交便宜24%。

躉交雖然算上去要便宜一些，但保險(xiǎn)公司一般都設(shè)有躉交的交費(fèi)底線，一般都在萬元以上。

保險(xiǎn)專家建議，一般而言，若投保是以防范風(fēng)險(xiǎn)、保障利益為目的，建議選擇時(shí)間較長(zhǎng)的交費(fèi)方式，如年交（即每年交納一次保費(fèi)，直至保險(xiǎn)金給付責(zé)任開始的前一年）或限期年交（即約定保費(fèi)在一定年限內(nèi)交清，若投保人經(jīng)濟(jì)狀況良好，不妨多交點(diǎn)，交費(fèi)期限就短，反之則長(zhǎng)）。交費(fèi)期越長(zhǎng)，分?jǐn)傇诿恳荒曛械谋ＹM(fèi)越少，就能用盡量少的投入，轉(zhuǎn)移可能發(fā)生的較大的風(fēng)險(xiǎn)。

如果保險(xiǎn)的目的是提供養(yǎng)老保險(xiǎn)，購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，兩種保險(xiǎn)和其他類型的保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，在經(jīng)濟(jì)能力的情況下，可以考慮更短的支付期限。由于相同的保險(xiǎn)金額，付款期較短，付款總額較少。