在北京參保：他31歲，收入不穩(wěn)定，想買一定的回報(bào)率，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保健的價(jià)值，付10-15年什么是合適的，沒有定期回報(bào)，但會(huì)影響回報(bào)率嗎？
目前，市場(chǎng)上存在多種養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，如傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、兩用保險(xiǎn)產(chǎn)品、聯(lián)合保險(xiǎn)產(chǎn)品和萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中，傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)期年利率是固定的，其中大部分是年金產(chǎn)品；雙重型保險(xiǎn)具有安全和儲(chǔ)蓄功能，還具有分紅功能，對(duì)通貨膨脹有良好的抑制作用；類型保險(xiǎn)不能保證預(yù)期的年終回報(bào)率，但保險(xiǎn)公司必須收取賬戶管理費(fèi)。此類費(fèi)用、損益由投保人自己承擔(dān)；普遍保險(xiǎn)一般具有被保險(xiǎn)人的預(yù)期年收益率底部，保險(xiǎn)公司收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)等費(fèi)用，適合長(zhǎng)期投資，一般在五年以上以前。你可以看到預(yù)期的年度投資回報(bào)率。
傳統(tǒng)保險(xiǎn)和雙險(xiǎn)的回報(bào)率高，投資少，更適合于工薪階層的養(yǎng)老需求；而共同保險(xiǎn)和全民保險(xiǎn)則更適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的高收入人群，因?yàn)樗麄兊耐顿Y者較高。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，因此在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，再考慮商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。
建議你盡快完善社保，在有社?；A(chǔ)上，考慮意外和重疾最后在有能力的情況下，再考慮商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。
買保險(xiǎn)常識(shí)
買保險(xiǎn)是買份保障，同時(shí)也是買個(gè)安心，把自己擔(dān)心的問題交給保險(xiǎn)公司來解決；
買保險(xiǎn)也是有順序的，一般為：意外、醫(yī)療、壽險(xiǎn)、重疾、教育金、養(yǎng)老金(投資理財(cái))；
年保費(fèi)支出為年收入的10-20%；
建議您優(yōu)先做好健康保障，然后是養(yǎng)老保障，有些健康險(xiǎn)有滿期金，只要能順利健康到老，就可以用滿期金或者領(lǐng)出賬戶中的現(xiàn)金價(jià)值作為補(bǔ)充養(yǎng)老金了。
你可以使用萬(wàn)能保險(xiǎn)加上周期性疾病來解決這一需求。如果你選擇定期回報(bào)紅利產(chǎn)品，4000美元的預(yù)算不能滿足你的需要，而且定期回報(bào)并不多，當(dāng)然會(huì)影響最終預(yù)期的年度回報(bào)，萬(wàn)能保險(xiǎn)是靈活的，不必?fù)?dān)心收入不穩(wěn)定。
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