日前，xx市首例被保險(xiǎn)人自殺罪由法院一審結(jié)束。法院判定被保險(xiǎn)人因在保險(xiǎn)兩年內(nèi)自殺而無法獲得保險(xiǎn)。我不反對這個(gè)判決的結(jié)果，但判決中的一句話必須引起我們的注意。如果這句話不能糾正，許多保險(xiǎn)糾紛將在未來錯(cuò)誤地裁決。這句話是：“只有事故原因才能構(gòu)成事故，結(jié)果是事故不能構(gòu)成事故。

在我國保險(xiǎn)市場上，人身傷害保險(xiǎn)是一種重要的保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)合同中也經(jīng)常出現(xiàn)被保險(xiǎn)人意外死亡的情況，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)?shù)玫劫r償。因此，如何理解“事故”這個(gè)詞是一個(gè)重要的問題。保險(xiǎn)公司通常將“事故”定義為：外部的、不可預(yù)測的、意想不到的、非故意的客觀事件。但是，這個(gè)定義沒有解決保險(xiǎn)法中提到的保險(xiǎn)條款和意外事故。也就是說，事故可以分為原因事故和結(jié)果事故。保險(xiǎn)公司應(yīng)該支付的事故是什么？

在法庭判決的第一起自殺案件中，對這個(gè)問題的回答是，事故的原因是保險(xiǎn)公司應(yīng)該支付的意外事故，結(jié)果不是意外?？峙逻@個(gè)觀點(diǎn)有問題。審查世界各國的立法和判例。筆者認(rèn)為，原因意外與結(jié)果意外以及賠付的關(guān)系應(yīng)當(dāng)如下：

如果原因意外，結(jié)果自然應(yīng)當(dāng)是意外的，由于原因與結(jié)果都是意外的，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付。這一觀點(diǎn)與法院認(rèn)定的意外并無差異。例如，某人在路上行走，不慎被村中頑童飛彈擊傷，保險(xiǎn)公司即應(yīng)當(dāng)賠付。此時(shí)頑童飛彈擊人為原因，對正常行走于路上的被保險(xiǎn)人來說，這一受傷原因是意外的。而這一原因引起的受傷結(jié)果也是意外的，因?yàn)闆]有人會意料到正常行走于路上會受到傷害。

問題的關(guān)鍵是，如果原因并非意外，比如，原因行為是被保險(xiǎn)人故意造成的，但結(jié)果卻出乎被保險(xiǎn)人意料，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)賠付？筆者擬將原因并非意外，而結(jié)果意外的情況分為兩種情形，分別加以闡明：

第一種情形是，原因行為屬于非意外，但被保險(xiǎn)人已經(jīng)意識到，如果自己實(shí)施該行為，將會使自己處于危險(xiǎn)境地。若發(fā)生此種情形，保險(xiǎn)公司可以拒賠。一個(gè)典型的案例是Beller(Marcel)Ltdv.Hayden案（1978年），一個(gè)雇員喝了大量的酒，之后駕駛汽車上路，在一個(gè)拐彎處，由于車速太快，失去控制，造成車毀人亡的事故。該雇員購買了意外傷害保險(xiǎn)，因此向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司不承認(rèn)該事故屬于意外傷害。法院判決認(rèn)為，被保險(xiǎn)人酒后駕車屬于故意行為，被保險(xiǎn)人能夠意識到酒后駕車行為將使自己處于危險(xiǎn)狀態(tài)。雖然對被保險(xiǎn)人來說，事故的結(jié)果是意外的，但故意酒后駕車，以及自己能夠意識到危險(xiǎn)狀態(tài)的存在這兩個(gè)理由，足以支持保險(xiǎn)公司拒賠。

第二種情況是，原因行為屬于非意外，但被保險(xiǎn)人沒有實(shí)際預(yù)料到，如果自己實(shí)施該行為，將會使自己處于危險(xiǎn)境地。若發(fā)生此種情形，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付。典型的例證是Hamlynv.CrownAccidentInsCoLtd案（1893），在該案中，被保險(xiǎn)人俯身拾起一個(gè)孩子掉下的子彈頭時(shí)，扭壞了自己的膝關(guān)節(jié)，由于其膝關(guān)節(jié)過去從未出現(xiàn)過毛病，因此被保險(xiǎn)人認(rèn)為是一起意外事故，要求保險(xiǎn)公司賠付。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，被保險(xiǎn)人俯身撿起子彈頭的行為是其主動的故意行為，既是故意行為，當(dāng)然不應(yīng)當(dāng)賠付。法院判定，雖然被保險(xiǎn)人俯身撿起子彈頭的行為是一種非意外的故意行為，但其從未打算或預(yù)期撿拾子彈頭的行為能夠扭傷膝關(guān)節(jié)。即，原因行為雖然是故意的，但結(jié)果卻出乎被保險(xiǎn)人意料，被保險(xiǎn)人并不知道自己已經(jīng)處于危險(xiǎn)狀態(tài)，此種結(jié)果故意的行為，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠付。這一案例已經(jīng)成為英美法系認(rèn)定意外的經(jīng)典案例。

從第二種情形來看，結(jié)果意外并非絕對不能構(gòu)成意外。如果法院堅(jiān)持上述“只有原因是意外的才能構(gòu)成意外，結(jié)果是意外的不能構(gòu)成意外”的觀點(diǎn)，類似第二種情況的案件可能被誤判。

關(guān)于“意外”，在美國甚至有一種觀點(diǎn)，認(rèn)為原因事故和結(jié)果事故沒有區(qū)別，并且由被保險(xiǎn)人的有意識行為引起的事故結(jié)果應(yīng)當(dāng)?shù)玫劫r償。但是，我認(rèn)為這樣的觀點(diǎn)過于偏袒投保人，這是不公平的。對于什么是“事故”，需要具體的問題進(jìn)行分析。