整頓住房市場(chǎng)的斗爭(zhēng)，加上中央政府相繼出臺(tái)的宏觀調(diào)控措施，房地產(chǎn)市場(chǎng)已經(jīng)逐步穩(wěn)定，許多投幣者“幸存下來(lái)”了去年的住房風(fēng)暴，消費(fèi)者都準(zhǔn)備開(kāi)始了。然而，保險(xiǎn)專(zhuān)家警告說(shuō)，大多數(shù)通過(guò)貸款購(gòu)買(mǎi)房屋的消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)房屋的過(guò)程中對(duì)項(xiàng)目抵押保險(xiǎn)的規(guī)定知之甚少，而且不清楚在五種情況下保險(xiǎn)公司是否可以拒絕申請(qǐng)抵押保險(xiǎn)。

抵押保險(xiǎn)是個(gè)人住房抵押貸款的綜合保險(xiǎn)。它是指為了防范信用風(fēng)險(xiǎn)，在買(mǎi)方向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行要求貸款人購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)。根據(jù)1998年中央銀行頒布的《個(gè)人住房貸款管理?xiàng)l例》的有關(guān)規(guī)定，按揭保險(xiǎn)具有與交通保險(xiǎn)類(lèi)似的強(qiáng)制性質(zhì)。由于保險(xiǎn)合同的自愿原則，從2005年起一些銀行已經(jīng)不再?gòu)?qiáng)制要求貸款客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)了。但保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，房貸險(xiǎn)具有低保費(fèi)高保障的特點(diǎn)，房貸險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率一般只有萬(wàn)分之二，所以建議貸款購(gòu)房者最好買(mǎi)一份房貸保險(xiǎn)。

我們一起來(lái)看看專(zhuān)家們有什么樣的意見(jiàn)，保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，目前市場(chǎng)抵押貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為三類(lèi)。第一，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的住房損失保險(xiǎn)。在還款期間，因火災(zāi)、爆炸、風(fēng)暴、臺(tái)風(fēng)等原因造成抵押房屋損失并支付合理的房屋救助費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司將按照合同予以賠償。此類(lèi)產(chǎn)品需要注意的是保險(xiǎn)責(zé)任并未將地震列為賠償范疇。

二是財(cái)險(xiǎn)公司和一些壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的還貸保證保險(xiǎn)。該產(chǎn)品可對(duì)貸款人在貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的人身意外提供保障。此類(lèi)保險(xiǎn)一般受益人指定為銀行，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生身故或全殘無(wú)力償還貸款時(shí)，由銀行申請(qǐng)進(jìn)行理賠，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)將剩余貸款還清。

三是壽險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的帶有還貸性質(zhì)的兩全型保險(xiǎn)。投保人可根據(jù)自己的貸款年期和貸款總額選擇相應(yīng)的保障期限和保額，隨著貸款金額的減少，保額也逐年遞減，使風(fēng)險(xiǎn)與保障充分匹配，更合理地分配每一分保費(fèi)。保障期內(nèi)，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生身故或全殘，其家人即可獲得相應(yīng)的賠償，用以?xún)斶€剩余貸款。若未發(fā)生理賠，所繳保費(fèi)可退還。

五種情況保險(xiǎn)公司可拒賠

保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，即使買(mǎi)了房貸險(xiǎn)，而且除了地震以外，在遇到以下五種情況時(shí)，保險(xiǎn)公司可以拒絕理賠。

第一，如果遇房屋因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失，保險(xiǎn)公司不予理賠。

第二，在意外發(fā)生前，購(gòu)房者未履行《個(gè)人住房抵押借款合同》約定的還貸義務(wù)而拖欠借款本息金額的，保險(xiǎn)公司不予理賠。

第三，一些外部突發(fā)因素導(dǎo)致的房屋損失，保險(xiǎn)公司不予理賠。包括戰(zhàn)爭(zhēng)、類(lèi)似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、軍事行動(dòng)等，或者是行政行為或執(zhí)法行為而造成購(gòu)房者死亡或者喪失還款能力的。保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，在上述情況中不少是不可抗因素，貸款購(gòu)房者可以通過(guò)其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類(lèi)對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充保障。

第四，投保人意外或者存在過(guò)失的，保險(xiǎn)公司不予理賠。包括因購(gòu)房者本人或其家庭成員的故意行為，造成購(gòu)房者死亡或者喪失還款能力的；因自殺、自傷、飲酒過(guò)度、濫用藥物、違法犯罪行為導(dǎo)致的購(gòu)房者死亡或者喪失還款能力的；購(gòu)房者被擅自改變房屋結(jié)構(gòu)的。

第五，保險(xiǎn)公司不會(huì)要求賠償買(mǎi)方的死亡或喪失償債能力。