案例：市民譚小姐從朋友那里花了8萬元買了一輛二手車，但是保險(xiǎn)公司告訴她，她必須以13萬元的購買價(jià)格投保并支付保險(xiǎn)費(fèi)。出乎意料的是，汽車在去年3月底出了車禍。保險(xiǎn)公司認(rèn)為嚴(yán)重?fù)p壞應(yīng)視為推定的全部損失，并根據(jù)事故發(fā)生時(shí)汽車的實(shí)際市值付給他60000元。合同終止了。專家說：“目前的條款是基于被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被保險(xiǎn)時(shí)的購買價(jià)格、實(shí)際價(jià)值或購買價(jià)格。車輛損害保險(xiǎn)是主要的保險(xiǎn)，因此也是商用車保險(xiǎn)中最昂貴的部分。價(jià)格越高，保費(fèi)就越高。

分析：“在現(xiàn)有的車輛保險(xiǎn)費(fèi)率平臺(tái)上，車主和保險(xiǎn)公司可以根據(jù)實(shí)際價(jià)格協(xié)商是否為新車投保，最低可以降價(jià)20%，這對(duì)于使用壽命較長的車輛來說不具有成本效益。例如，為新車投保20萬元，即使新車已使用多年，現(xiàn)在只值10萬元，但最低的汽車損害保險(xiǎn)金額只能是新車價(jià)格下降20％，即為16萬元投保。但是，如果汽車全部損壞，無論是20萬元還是16萬元，最高賠償額是根據(jù)實(shí)際價(jià)值10萬元。陳先生說，最高20萬元和最低10萬元之間的保費(fèi)差額可能高達(dá)1000元。

此外，新條款還規(guī)定“被保險(xiǎn)車輛發(fā)生的一切損失均按事故時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠償，有些損失按保險(xiǎn)金額內(nèi)的實(shí)際損失額賠償”，并簡化了原條款。根據(jù)不同保險(xiǎn)價(jià)格的確定確定賠償金額。

所謂的“無責(zé)不賠”，是指只有車主在事故中負(fù)有責(zé)任的情況下，對(duì)車輛的損失進(jìn)行賠償，而且，按事故中的責(zé)任比例確定賠償比例，無責(zé)任時(shí)不賠。但《示范條款》將“無責(zé)不賠”條款廢止了。即將車主無責(zé)任的部分也納入了賠償范圍，也就是說，購買車損險(xiǎn)的車主無論自己有無責(zé)任，都能直接向自己投保的保險(xiǎn)公司索賠。

即保險(xiǎn)公司可在交通事故處理的基礎(chǔ)上，先行墊付修理費(fèi)，然后以“代位追償”方式，來幫助車主完成向?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司追償?shù)墓ぷ鳌?/p>

在以往多數(shù)情況下，一名車主投了足額的車損險(xiǎn)，如果出了交通事故，但在事故中又沒有責(zé)任的話，那么，他所投保的保險(xiǎn)公司不會(huì)給予賠償。從車主的角度來看，在交通事故的處理過程中，如果在無責(zé)的情況下向?qū)Ψ剿髻r，往往需要牽扯大量的時(shí)間和財(cái)力。但在保險(xiǎn)公司看來，如果“無責(zé)也賠”，那么，就可能導(dǎo)致投保車主獲得雙重賠償。如果車主在交通事故中沒有過錯(cuò)，他的損失就應(yīng)當(dāng)由對(duì)方（轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司）賠償。

減少了免賠事項(xiàng)

《示范條款》還擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任，減少了免賠事項(xiàng)，大幅提高了車險(xiǎn)保障能力?！妒痉稐l款》將原有商業(yè)車險(xiǎn)中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”、“車載貨物掉落”附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任；刪除了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款實(shí)踐中存在一定爭議的十余條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”；免去了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款中的部分絕對(duì)免賠率。

在車上人員責(zé)任險(xiǎn)方面，《示范條款》除了在次要責(zé)任方面保持8%的免賠比例外，其余責(zé)任項(xiàng)下的賠償比例作了一些調(diào)整。

最后，我們?cè)僖黄饋砜纯聪嚓P(guān)的工作人員有什么樣的意見吧，據(jù)中保協(xié)有關(guān)人士表示，目前尚無確切的新舊條款切換時(shí)間表。行業(yè)內(nèi)還有幾項(xiàng)主要工作需要完成。記者了解到，尚未完成的工作包括對(duì)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)損失率進(jìn)行測算；行業(yè)示范單證的設(shè)計(jì)；行業(yè)承保理賠實(shí)物的制定。代位追償有很多方面的問題需要考慮，中保協(xié)接下來將會(huì)出臺(tái)代位追償?shù)木唧w實(shí)施細(xì)則。中保協(xié)表示，新版示范條款爭取在年內(nèi)能夠?qū)嵤?/p>