當我生病的時候，我再也付不起保險費了。這是一種委屈嗎？最近，很多消費者都這么說。然而，保險費比重病保險的組合要便宜得多。這使得許多投保人在面臨嚴重的消費者風險時陷入了買而不買的兩難境地。

　　目前，市場上主要有兩種主要的疾病保險，即消費保險和組合保險。前者支付較少，但不返回，而后者支付更多的保險費。保險專家表示，是否購買以消費者為基礎的大病保險取決于他們的財務狀況和財務規(guī)劃來確定。

　　重病保險產品的定期消費的特點是使用較少的保費，以獲得更高水平的保護，但保費不予退還。因此，常規(guī)消費型大病保險更適合當前的經濟形勢不好或投資能力很強，可以保證人口的儲蓄。

　　保險最重要的是提供保障，并非是計算收益。年輕時風險低，有更多的選擇，消費者可以用購買消費型保險結余下來的錢款去做投資，20年后自己給自己保障。中央財經大學保險教授郝演蘇說，消費者應該理性看待消費型產品。消費型產品是一種愛心產品，是以最小的成本讓消費者獲得最大的保障。因而，定期消費型重疾險對需要高保額的中青年人群來說，是個比較理想的選擇，但隨著年齡的增長，此類保險繳費也會很快提高，而且一般只可續(xù)保到65歲。

　　有專家指出，消費型重疾險只能當作年輕人的過渡險種。如果條件允許，購買組合型的具有返還功能的重疾險對客戶更有利。

　　如果經濟條件允許，買到足額的大病保險是明智的選擇，這可以避免醫(yī)療費開支導致家庭資產的損失。一般而言，家庭收入的10％－15％用來買全家的大病保險是合理的支出。目前看來，購買商業(yè)健康險10萬－20萬元保額比較合適，低于10萬元的保障功能太弱，超過30萬元對普通投保人來說意義較小。當然，如果有條件，30萬元以上的大病額度也是必要的。

　　業(yè)內人士提醒，每隔三五年，投保者應該對自己的保障作一個回顧和評估，看看是否有必要追加保額，或者根據家庭人員和經濟狀況的變化作一些調整。一般來說，家庭總收入的10％購買人壽保險（不含投資類保險），其中一半左右購買重大疾病類保險比較合適。

　　在具體操作細節(jié)方面，消費者在決定申請大病保險時，需要回答個人健康和家庭病史等與保險有關的問題，投保人和被保險人必須仔細閱讀并填寫保險單。如果相關信息尚未得到保險公司的如實告知，今后申請投保的保險利益，可能無法獲得保險保障。最后，投保人和被保險人必須在保單上相應的地點簽上自己的名字。沒有投保人和被保險人的簽名，糾紛經常發(fā)生。