當(dāng)我生病的時候，我再也付不起保險費了。這是一種委屈嗎？最近，很多消費者都這么說。然而，保險費比重病保險的組合要便宜得多。這使得許多投保人在面臨嚴重的消費者風(fēng)險時陷入了買而不買的兩難境地。

　　目前，市場上主要有兩種主要的疾病保險，即消費保險和組合保險。前者支付較少，但不返回，而后者支付更多的保險費。保險專家表示，是否購買以消費者為基礎(chǔ)的大病保險取決于他們的財務(wù)狀況和財務(wù)規(guī)劃來確定。

　　重病保險產(chǎn)品的定期消費的特點是使用較少的保費，以獲得更高水平的保護，但保費不予退還。因此，常規(guī)消費型大病保險更適合當(dāng)前的經(jīng)濟形勢不好或投資能力很強，可以保證人口的儲蓄。

　　保險最重要的是提供保障，并非是計算收益。年輕時風(fēng)險低，有更多的選擇，消費者可以用購買消費型保險結(jié)余下來的錢款去做投資，20年后自己給自己保障。中央財經(jīng)大學(xué)保險教授郝演蘇說，消費者應(yīng)該理性看待消費型產(chǎn)品。消費型產(chǎn)品是一種愛心產(chǎn)品，是以最小的成本讓消費者獲得最大的保障。因而，定期消費型重疾險對需要高保額的中青年人群來說，是個比較理想的選擇，但隨著年齡的增長，此類保險繳費也會很快提高，而且一般只可續(xù)保到65歲。

　　有專家指出，消費型重疾險只能當(dāng)作年輕人的過渡險種。如果條件允許，購買組合型的具有返還功能的重疾險對客戶更有利。

　　如果經(jīng)濟條件允許，買到足額的大病保險是明智的選擇，這可以避免醫(yī)療費開支導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的損失。一般而言，家庭收入的10％－15％用來買全家的大病保險是合理的支出。目前看來，購買商業(yè)健康險10萬－20萬元保額比較合適，低于10萬元的保障功能太弱，超過30萬元對普通投保人來說意義較小。當(dāng)然，如果有條件，30萬元以上的大病額度也是必要的。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，每隔三五年，投保者應(yīng)該對自己的保障作一個回顧和評估，看看是否有必要追加保額，或者根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟狀況的變化作一些調(diào)整。一般來說，家庭總收入的10％購買人壽保險（不含投資類保險），其中一半左右購買重大疾病類保險比較合適。

　　在具體操作細節(jié)方面，消費者在決定申請大病保險時，需要回答個人健康和家庭病史等與保險有關(guān)的問題，投保人和被保險人必須仔細閱讀并填寫保險單。如果相關(guān)信息尚未得到保險公司的如實告知，今后申請投保的保險利益，可能無法獲得保險保障。最后，投保人和被保險人必須在保單上相應(yīng)的地點簽上自己的名字。沒有投保人和被保險人的簽名，糾紛經(jīng)常發(fā)生。