隨著當前經(jīng)濟環(huán)境的低迷，許多人開始提前準備自己的未來。我們發(fā)現(xiàn)，在市場上，年金保險近年來得到了廣泛的關注，已成為許多人在理財時考慮的方式之一。對于普通消費者來說，是否購買年金保險，如何選擇合適的年金保險產(chǎn)品已成為一個難題。

在這種養(yǎng)老金制度下，養(yǎng)老保險金額相對有限，不足以維持目前的生活水平。這一現(xiàn)象在高收入和中等收入人群中尤為明顯。在這種情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險越來越多地被白領考慮。

商業(yè)年金保險是一種特殊的人壽保險形式，即從小定期繳納保險費，從合同年齡起定期連續(xù)收取養(yǎng)老金，可以有效地滿足老年客戶的需求。為了給客戶提供更全面的保險，一些實力較強的大公司還同步推出附加養(yǎng)老重大疾病保險、豁免保費重大疾病保險等險種，把養(yǎng)老保險與健康、分紅、豁免保費這樣的利益結(jié)合起來，組成完滿、無憂的退休計劃，方便客戶靈活選擇。

作為家庭經(jīng)濟支柱，白領人士在為養(yǎng)老做準備的同時，對自己當前的安全與健康保障也非常關注。市場上部分養(yǎng)老年金都已經(jīng)充分考慮到這一因素，在產(chǎn)品中加入重大疾病提前給付保障和豁免保費的保障。投保人即使不幸得了大病，領取重疾保險金之后，未來養(yǎng)老保險金、祝壽金的領取也絲毫不會受影響。同時，投保人還會被豁免主險和附加險一定時期應交的保險費，免除投保人對交費的后顧之憂。

目前，個人商業(yè)養(yǎng)老保險主要有兩種：一種是固定預期年化利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險，根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，目前預定預期年化利率最高為2.5%；另一種是分紅型的養(yǎng)老保險，即養(yǎng)老險金的多少和年金保險的投資預期年化收益有一定關系。

分紅型的養(yǎng)老保險讓投保人可以自主選擇紅利分配方式，分享公司的經(jīng)營成果，這是在傳統(tǒng)養(yǎng)老險中享受不到的利益。當預期年化利率上調(diào)時，保險公司投資預期年化收益增加，紅利自然也隨著水漲船高。所以說，分紅型養(yǎng)老保險可以借助升息給被保險人帶來更多預期年化收益，是購買個人養(yǎng)老年金保險的最佳選擇之一。

青中年期最適合購買個人養(yǎng)老年金

個人養(yǎng)老年金比較適合于有穩(wěn)定工作和持續(xù)收入、不希望晚年生活品質(zhì)下降的人群購買。購買時機最好選擇在25-45歲之間，收入和事業(yè)都在穩(wěn)定上升的時期。但是，根據(jù)現(xiàn)實情況來看，這一群體普遍工作節(jié)奏較快，承擔著養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人，供房和供車等生活壓力，恰恰容易忽略自身的養(yǎng)老需求。

也有一部分白領人士對個人養(yǎng)老年金不是很有興趣。他們往往抱有這樣的心態(tài)：公司已經(jīng)為我們建立了企業(yè)年金，就沒有必要再自掏腰包買個人養(yǎng)老年金了。但對大多數(shù)白領來說，出于各種原因的跳槽已經(jīng)是家常便飯。跳槽固然能帶來高薪或更高的職位，但公司給你的保障和福利卻會隨之出現(xiàn)變動。

一個好的養(yǎng)老計劃，關系到我們未來幾十年的生活，應該由自己掌控。公司能夠提供企業(yè)年金這樣的福利固然很好，而我們自身在有能力、有規(guī)劃的前提下，購買商業(yè)個人養(yǎng)老年金也是十分必要的。因為這樣無論我們跳到哪里，晚年的品質(zhì)生活都不會受到影響。

與歐美等發(fā)達國家相比，我國的養(yǎng)老保險市場還很不發(fā)達，人均保險費率還很低。但隨著老齡化社會的到來，我國社會保障養(yǎng)老金的差距日益擴大，商業(yè)養(yǎng)老保險可以成為社會保障養(yǎng)老金的有力補充。正是因為養(yǎng)老保險能夠規(guī)避養(yǎng)老金不足的風險，所以在發(fā)達老齡化國家養(yǎng)老保險是一項非常重要的產(chǎn)品。