作為一種新型的投資人壽保險(xiǎn)，我們需要了解的就是萬(wàn)能保險(xiǎn)比其他壽險(xiǎn)更為復(fù)雜。許多投保人不清楚萬(wàn)能保險(xiǎn)的好處以及如何計(jì)算它們。綜合保險(xiǎn)效益的基礎(chǔ)不是累計(jì)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)總額，而是其投資賬戶中的資金。

普世保險(xiǎn)作為一種新型的人壽保險(xiǎn)，比傳統(tǒng)壽險(xiǎn)更為復(fù)雜。特別是，許多投保人對(duì)普遍保險(xiǎn)的預(yù)期年收入的計(jì)算還不清楚。

儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算基礎(chǔ)是存入銀行賬戶的本金，而全民保險(xiǎn)預(yù)期年回報(bào)率的計(jì)算基礎(chǔ)不是被保險(xiǎn)人支付的全部保險(xiǎn)費(fèi)。年度結(jié)算的期望年利率只是其投資賬戶中資金的預(yù)期年收益率，其投資賬戶中的資金是保險(xiǎn)人從初始費(fèi)用和其他費(fèi)用中扣除保險(xiǎn)費(fèi)后剩下的資金。

目前，通常萬(wàn)能險(xiǎn)保單生效幾年內(nèi)，保戶都要向保險(xiǎn)公司支付相當(dāng)比例的初始費(fèi)用。前三年扣除比例較大，第五年后較小，首年最高可占所交保費(fèi)的六七成。10月1日后，萬(wàn)能險(xiǎn)將執(zhí)行新的精算規(guī)定，初始費(fèi)用比例將下調(diào)，但首年需要繳納的初始費(fèi)用仍可占到總保費(fèi)的一半，以后逐年下調(diào)，第6年(含)之后保持在5%。

以初始成本較低的銀行全能保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，如果保險(xiǎn)人每次支付10000元的保費(fèi)，初始成本為7.5%或750元，其余的9250元加到個(gè)人賬戶中。例如，承諾的年利率為2.5%（年復(fù)利），個(gè)人賬戶五年后的價(jià)值是10465元，加上保險(xiǎn)公司承諾的經(jīng)常賬戶價(jià)值的5%的特別獎(jiǎng)金，即523元，個(gè)人賬戶總價(jià)值為10988元，5年投資預(yù)期年化收益為988元。而如果把這10000元存銀行5年期整存整取，5年后，稅后實(shí)得利息為2736元，預(yù)期年化收益是上述險(xiǎn)種的兩倍多。