年輕夫婦覺得自己沒有抵御風(fēng)險的能力。李先生：月收入是稅前5000元，補(bǔ)貼1000元。有五個風(fēng)險，沒有公積金。在社會保障制度中，妻子的收入是最低的，因為支付制度不穩(wěn)定，沒有公積金。目前，月平均收入為5000元。兩個人基本上沒有獎金。目前，家庭存款3萬元，保存1年。平均每人每月花5000元。目前二人未上任何商業(yè)保險，有住房一套(無貸款)。男方名下有一輛2009年的思域轎車(無貸款)，女方名下也有一輛大概7年的小轎車(現(xiàn)在值3萬元)給父母開，股市中有10000元，目前結(jié)婚2年，計劃要孩子，置換汽車，并為老人準(zhǔn)備養(yǎng)老金。

　　李先生和他的妻子正處于事業(yè)的起步階段，逐漸成熟。他們兩人目前的稅前收入為5000元。如果目前的工資和薪金稅率和五的保險金額約占工資的10%，那么稅后的月收入約為3830元。如果兩個保險公司繳納五的保險費，每月凈收入為7660元。支出方面每月為5000元，這個家庭每月能攢下約2660元，年積累約為31920元。李先生夫妻支出占收入比重過重，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了50%以上，是不太合理的。

　　根據(jù)目前每年大約31920元的余額，如果想馬上有孩子，下一個財務(wù)目標(biāo)就無法實現(xiàn)，而寶寶的出生成本難以節(jié)省。建議：1。減少每月支出，因為兩個收入不高，與整個社會收入相比，沒有年終獎金，支出比例將導(dǎo)致財政目標(biāo)的實施將是困難的，建議每月二位逐漸減少支出2500元，這樣每年能多存下30000元，一共可達(dá)到61920元。同時建議1-2年后再要孩子，這兩年先積累些資金，這樣當(dāng)寶寶出生，生育經(jīng)費綽綽有余，等孩子1歲以后，二位可以給孩子選擇一個教育金的保險，如某銀行有教育金保險同時附加重疾住院的，大概每年給孩子存2萬元存5年。

　　推遲置換汽車換取更大選擇余地

　　如果按照上述積累資金的方式，加上一年定期3萬和1萬股票，存款可積累到16.384萬元。二人計劃兩年內(nèi)置換一輛JEEP或SUV，李先生2009年的思域轎車按目前二手車交易市場報價預(yù)估在10萬元左右。JEEP目前市場的售價低端車在20萬-30萬元之間，高端車在60萬-80萬元之間。性價比相對較低的SUV市場最低售價在10萬元左右，相對好些的車都在30萬元以上，根據(jù)二位資金積累的情況，如果存款里再減去每年嬰兒的費用及教育金保險的支出，估計兩年內(nèi)置換一輛售價低的JEEP或SUV的汽車是有可能的。如果選擇20萬元以上的汽車，家庭存款會大大減少，影響生活品質(zhì)，建議小孩出生后的一到兩年再置換汽車，這樣手頭寬裕，選擇的余地更大。

　　規(guī)劃存量資金實現(xiàn)收益最大化

　　考慮到以上兩個或兩個以上的財務(wù)目標(biāo)是按照上述計劃逐個實現(xiàn)的，那么兩個一次性資金每年大約是200萬到3萬元，再加上每年30000元和10000股，建議撤回定期存款、出售股份、把資金積累起來，做成一種金融產(chǎn)品，比如銀行。銀行融資180天- 360天，年收益率5%—6%。合理規(guī)劃這部分資金實現(xiàn)收益最大化，這樣每年積累資金當(dāng)父母有需要時，可以隨時提供，拿出其中一半當(dāng)做養(yǎng)老金是沒有問題的。