按照目前的物價和工資水平，月收入3000元左右的人似乎很難每月投保數(shù)百元。但是購買保險的保費(fèi)不是越高越好。只要遵循正確的保險策略，中低收入群體也能找到合適的保險產(chǎn)品。在經(jīng)濟(jì)條件有限的情況下，全方位保險計劃顯然是不現(xiàn)實的。對于中低收入群體，我們必須選擇放棄一些全方位的思想，首先要解決核心安全問題。

目前，市場上的高成本保險產(chǎn)品主要集中于具有投資功能的保險產(chǎn)品，而這些產(chǎn)品的功能主要針對教育和養(yǎng)老金。在收入有限的條件下，拋棄養(yǎng)老和教育的觀念，在收入增加后加以補(bǔ)充。此外，我們應(yīng)該首先確保家庭的支柱。

在為中低收入群體設(shè)計的保險方案中，首先要考慮的肯定是意外保險。這種產(chǎn)品具有保費(fèi)低、保質(zhì)性高的特點，可以起到小而廣的作用。

目前各家保險公司推出的意外險保障期限基本都在一年以內(nèi)，根據(jù)保額高低的不同，保費(fèi)從幾十元到幾百元不等。消費(fèi)者還可以選擇卡片保單或網(wǎng)上投保，價格上更為便宜。

部分公司還推出了打包的意外組合套餐，除了意外傷害保險外，還附加住院津貼和手術(shù)津貼。

定期壽險做補(bǔ)充

搞定意外險后，接下來可以考慮投保一份長期壽險。相對于終身壽險，選擇定期壽險會更加劃算，每年千余元保費(fèi)即可實現(xiàn)10萬元以上的保額。對于收入有限的消費(fèi)者來說，相同的錢選擇定期壽險可獲更高的保障額度。同樣是30歲的男性，同樣繳費(fèi)20年，如果選擇一款保額10萬元的終身壽險，每年的保費(fèi)支出達(dá)到8700元，但如選另一款定期壽險，每年僅需支出1250元即可獲得50萬元的身故保障。

該險具有價格保費(fèi)低廉的優(yōu)勢，但保險期限有限，大部分都只提供10年、15年、20年、30年，或到50歲、60歲等約定年齡的保障。

如果預(yù)算有限，為了保障您自己的利益，您可以首先選擇以消費(fèi)者為基礎(chǔ)的嚴(yán)重疾病保險，適合一般經(jīng)濟(jì)條件下的年輕人或想要低保費(fèi)，高保單的持有人。但是，基于消費(fèi)者的重病保險也存在局限性。首先，保險是不確定的。另一方面，如果投保人超過40歲，保險費(fèi)將大幅增加。以消費(fèi)者為基礎(chǔ)的長期大病保險的優(yōu)勢并不明顯。在完成上述規(guī)劃后，一份基本的保險體系就可以確立了，對于中低收入人群而言最能解決當(dāng)務(wù)之急。隨著未來收入水平的提高和環(huán)境的改善，投保人可以繼續(xù)對計劃做修改，包括增加返還型保險產(chǎn)品的比例以替代消費(fèi)型產(chǎn)品。