眾所周知，孩子的自我保護(hù)能力差，免疫力差，容易受到意外傷害和疾病的侵害，所以理性的父母為孩子提供商業(yè)保險(xiǎn)。然而，作為一種無形商品，目前市場上的兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，保護(hù)項(xiàng)目也無懈可擊。究竟要給自己的孩子上什么樣的保險(xiǎn)?這不禁讓自主能力強(qiáng)、消費(fèi)追求理性的70后80后父母們犯起了嘀咕，本文針將對(duì)這一問題，結(jié)合兒童成長過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)作出分析，從面臨兒童保險(xiǎn)的購買抉擇的新爸新媽或準(zhǔn)爸準(zhǔn)媽們給出一些建議： 1.物美價(jià)廉，兒童保險(xiǎn)意外先行， 由于對(duì)意外事故風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知及規(guī)避能力較差，兒童(特別具中在0-4歲)是最容易遭受意外事故損害的高危群體。據(jù)衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)資料表明，全國每年約有5萬名0-14歲的兒童死于意外事故，已成為我國該年齡段兒童的第一死因，與此同時(shí)因意外造成殘疾的則有40多萬人，約占當(dāng)年新生兒的2%。兒童意外風(fēng)險(xiǎn)之高可見一斑。加上社會(huì)交通事業(yè)的不斷發(fā)展、電器的普及、兒童戶外活動(dòng)場所增多、自然災(zāi)害頻發(fā)等等，兒童意外風(fēng)險(xiǎn)愈演愈烈。但值得慶幸的是，意外保障需求強(qiáng)烈但產(chǎn)品費(fèi)率卻不高，一年200元左右就可獲得可觀的保障額度。因此理性的家長首先需要給自己的孩子上一份意外險(xiǎn)，保單生效后如因意外事故造成了傷殘的，可一次性領(lǐng)取傷殘賠償金，如期間發(fā)生了醫(yī)療費(fèi)用的，還可以在保額范圍內(nèi)獲得相應(yīng)的報(bào)銷補(bǔ)償。與此相匹配的保險(xiǎn)責(zé)任有意外身故保險(xiǎn)金(一次性給付)、意外殘疾保險(xiǎn)金(按殘疾比例一次性給付)或兩者合二為一的意外傷害保險(xiǎn)金，以及需憑醫(yī)療發(fā)票報(bào)銷的意外醫(yī)療保險(xiǎn)金(含門診和住院)。有一點(diǎn)值得注意的是，意外身故保險(xiǎn)金的額度不同地區(qū)有不同限制，北上廣深最高10萬，其它地區(qū)最高5萬。

2.免疫力差，兒童的身體機(jī)能仍處于發(fā)展過程中，免疫能力不強(qiáng)，加上生活水平的提高，一般營養(yǎng)過剩，學(xué)習(xí)內(nèi)容沉重，缺乏鍛煉時(shí)間，因此兒童非常容易成為疾病的光顧對(duì)象。并且隨著現(xiàn)代社會(huì)生態(tài)環(huán)境的不斷惡化，廢水廢氣逐漸大量充斥于我們的日常生活，直接的危害就是諸如惡性腫瘤(特別是白血病)等疑難雜癥的發(fā)病率越來越高，發(fā)生年齡也越來越小。同樣來自于衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)表明，我國每年15歲下兒童惡性腫瘤的發(fā)病案例在25000左右，且以每5年5%的發(fā)生率增長。其中號(hào)稱兒童殺手的白血病每年的發(fā)病案例在1萬以上，并以2-7歲的發(fā)生率最高，目前兒童白血病只能通過骨髓移植手術(shù)治愈，而手術(shù)費(fèi)用則高達(dá)20萬以上，所以現(xiàn)實(shí)中因費(fèi)用昂貴而放棄治療的悲劇常見諸報(bào)端。因此，即使是再富裕的家庭，理性的家長們也會(huì)為自己的孩子上一份重大疾病保險(xiǎn)，并同時(shí)輔以住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷等保險(xiǎn)責(zé)任，這樣孩子萬一真不幸生了大病，不僅可以憑報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)用，還能一次性領(lǐng)取重疾保險(xiǎn)金，讓家長從容面對(duì)護(hù)理調(diào)養(yǎng)、康復(fù)治療等其它超額或自費(fèi)支出。

3.我們一定要注意在投保保險(xiǎn)的時(shí)候進(jìn)行全方面的保障，所以我們應(yīng)該風(fēng)險(xiǎn)保障齊全，適當(dāng)追加理財(cái)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品首先在于保障風(fēng)險(xiǎn)，其次在于儲(chǔ)蓄理財(cái)。當(dāng)孩子的意外和疾病風(fēng)險(xiǎn)都得到充足的保障后，經(jīng)濟(jì)寬裕的家庭還可考慮通過購買理財(cái)型兒童保險(xiǎn)來準(zhǔn)備孩子將來的各種支出。常見的理財(cái)型保險(xiǎn)有分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等，與銀行存款或基金定投相比，購買理財(cái)型兒童保險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄特點(diǎn)更加明顯，并且分紅險(xiǎn)或萬能險(xiǎn)大多具有保底預(yù)期年化利率或保證預(yù)期年化利率的結(jié)算功能，從而在規(guī)避本金虧損的同時(shí)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健匯報(bào)。值得稱道的是，某些理財(cái)型產(chǎn)品的生存保險(xiǎn)金領(lǐng)取時(shí)間可以選擇，家長在投保的時(shí)候可視自己孩子的成長支出計(jì)劃自由安排，另外還有一點(diǎn)需要說明的是，許多保險(xiǎn)產(chǎn)品在購買理財(cái)型保險(xiǎn)責(zé)任后，提供了許多費(fèi)率較低的意外和醫(yī)療附加險(xiǎn)供選擇投保，這樣可一并實(shí)現(xiàn)兒童保險(xiǎn)保障與理財(cái)功能的雙豐收。