問題：自我簡(jiǎn)介：1）我和我的愛人有4份黃金和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，沒有商業(yè)保險(xiǎn)。2）現(xiàn)年1歲的兒童只需支付上海市兒童醫(yī)療保險(xiǎn)，不需商業(yè)保險(xiǎn)。3）汽車、房子（剩余100萬的貸款）和年收入約為25萬。我們應(yīng)該買什么樣的保險(xiǎn)？請(qǐng)各位專家指點(diǎn)！謝謝您！

答：1、購(gòu)買保險(xiǎn)實(shí)際上是為了避免家庭成員因意外事故而導(dǎo)致的家庭生活水平下降。那么，你的家庭安全需求可以從這個(gè)角度來衡量：你的日常生活中會(huì)發(fā)生什么，這會(huì)導(dǎo)致你的家庭生活水平最低？這是你家人的首要考慮。

2、家庭保險(xiǎn)的合理金額應(yīng)當(dāng)是家庭年收入的10倍，保險(xiǎn)費(fèi)支出的合理比例應(yīng)當(dāng)是家庭年收入的10%。保險(xiǎn)費(fèi)率可以遵循6：3：1的原則，即為家庭成員購(gòu)買的保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額應(yīng)占家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)的60%左右，其次為家庭成員購(gòu)買的保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額應(yīng)占家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)的30%左右。在實(shí)際情況中，除了孩子的合適支出比例為10％外，您和您愛人的合適支出比例可按照您二人的收入比來確定。

3、商業(yè)保險(xiǎn)的選擇中，首先考慮意外，其次才是重疾、壽險(xiǎn)及養(yǎng)老保險(xiǎn)等；對(duì)于孩子而言，0到6歲的年齡段最容易生病及發(fā)生一些小意外，可考慮投保重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)；重疾保額不宜超過10萬；而無論是大人孩子，對(duì)于教育險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等可以說是儲(chǔ)蓄性質(zhì)的險(xiǎn)種而言，優(yōu)先順序都要排在意外、重疾等可能影響當(dāng)前生活的保障需求之后。

4、在這個(gè)險(xiǎn)種購(gòu)買順序基礎(chǔ)之上，您應(yīng)該考慮的其實(shí)就是如何在合適的支出范圍內(nèi)獲得更多的保障。當(dāng)然，上述險(xiǎn)種購(gòu)買順序并非是讓您去一樣一樣死板的按先后順序購(gòu)買，實(shí)際上，應(yīng)當(dāng)這樣理解，如果是合適支出的保費(fèi)并不足以購(gòu)買全部險(xiǎn)種，那么，最不應(yīng)當(dāng)購(gòu)買的就是教育險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄性質(zhì)的險(xiǎn)種，然后才是壽險(xiǎn)、重疾等。

5、需要注意的是，各險(xiǎn)種都不建議購(gòu)買返還型保險(xiǎn)，此類險(xiǎn)種往往繳納的資金較多，但實(shí)際上等于是賣給您一個(gè)長(zhǎng)期定存，然后用給您的定存利息去做一個(gè)相應(yīng)的消費(fèi)型保險(xiǎn)，所以您還不如直接購(gòu)買沒有返還的消費(fèi)型險(xiǎn)種，剩下的錢去做一些其他的投資。

6、考慮到您家庭的合理支出保費(fèi)為25000元/年左右，這個(gè)額度應(yīng)當(dāng)可以輕松支撐合適保額的意外、重疾、壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種，因此在家庭所需要的保障都補(bǔ)充完成后，剩下的資金則可考慮購(gòu)買養(yǎng)老、孩子教育金等險(xiǎn)種，當(dāng)然，這些險(xiǎn)種一定是返還的。而且，如果您是準(zhǔn)備通過保險(xiǎn)產(chǎn)品來儲(chǔ)蓄您的養(yǎng)老資金和孩子教育金，而非是銀行存款、基金股票等其他理財(cái)產(chǎn)品，那么這部分資金實(shí)際上不應(yīng)當(dāng)屬于家庭的支出保費(fèi)范疇，而應(yīng)當(dāng)屬于儲(chǔ)蓄投資的范疇，因此不受10％限制。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)需對(duì)比選擇最為合適的，關(guān)注重點(diǎn)是其最低保證給付年限，最好選取終生類的；教育金保險(xiǎn)需要特別注重保費(fèi)豁免條款，即如果繳費(fèi)的大人出現(xiàn)狀況，由保險(xiǎn)公司來代交剩余的保費(fèi)。

7、由于目前市場(chǎng)中單獨(dú)可以購(gòu)買的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品不多，多數(shù)是以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，因此，您和您愛人可以考慮以壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)，附加意外和重疾，孩子可以考慮以教育金為主險(xiǎn)，附加重疾及意外。至于終身壽險(xiǎn)還是定期壽險(xiǎn)，需要看您自己的偏好。您可以多找?guī)准冶ｋU(xiǎn)公司的經(jīng)紀(jì)人，提出您的需求，并對(duì)比他們?yōu)槟鞒龅谋ｋU(xiǎn)計(jì)劃，選取對(duì)您的保障需求而言最為合適的。

8、就費(fèi)率和產(chǎn)品而言，公司之間沒有太大的差別，但在選擇具體的產(chǎn)品時(shí)，每家公司都會(huì)有自己獨(dú)特的設(shè)計(jì)，你可以選擇最適合你的，例如，如果你有更多的商務(wù)旅行，那么對(duì)于你，如果有航空事故保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)。雙重設(shè)計(jì)，對(duì)你更有利。