眾所周知，孩子的自我保護能力差，免疫力差，容易受到意外傷害和疾病的侵害，所以理性的父母為孩子提供商業(yè)保險。然而，作為一種無形商品，目前市場上的兒童保險產(chǎn)品種類繁多，保護項目也無懈可擊。究竟要給自己的孩子上什么樣的保險?這不禁讓自主能力強、消費追求理性的70后80后父母們犯起了嘀咕，本文針將對這一問題，結合兒童成長過程中面臨的風險特點作出分析，從面臨兒童保險的購買抉擇的新爸新媽或準爸準媽們給出一些建議： 1.物美價廉，兒童保險意外先行， 由于對意外事故風險的認知及規(guī)避能力較差，兒童(特別具中在0-4歲)是最容易遭受意外事故損害的高危群體。據(jù)衛(wèi)生部統(tǒng)計資料表明，全國每年約有5萬名0-14歲的兒童死于意外事故，已成為我國該年齡段兒童的第一死因，與此同時因意外造成殘疾的則有40多萬人，約占當年新生兒的2%。兒童意外風險之高可見一斑。加上社會交通事業(yè)的不斷發(fā)展、電器的普及、兒童戶外活動場所增多、自然災害頻發(fā)等等，兒童意外風險愈演愈烈。但值得慶幸的是，意外保障需求強烈但產(chǎn)品費率卻不高，一年200元左右就可獲得可觀的保障額度。因此理性的家長首先需要給自己的孩子上一份意外險，保單生效后如因意外事故造成了傷殘的，可一次性領取傷殘賠償金，如期間發(fā)生了醫(yī)療費用的，還可以在保額范圍內(nèi)獲得相應的報銷補償。與此相匹配的保險責任有意外身故保險金(一次性給付)、意外殘疾保險金(按殘疾比例一次性給付)或兩者合二為一的意外傷害保險金，以及需憑醫(yī)療發(fā)票報銷的意外醫(yī)療保險金(含門診和住院)。有一點值得注意的是，意外身故保險金的額度不同地區(qū)有不同限制，北上廣深最高10萬，其它地區(qū)最高5萬。

2.免疫力差，兒童的身體機能仍處于發(fā)展過程中，免疫能力不強，加上生活水平的提高，一般營養(yǎng)過剩，學習內(nèi)容沉重，缺乏鍛煉時間，因此兒童非常容易成為疾病的光顧對象。并且隨著現(xiàn)代社會生態(tài)環(huán)境的不斷惡化，廢水廢氣逐漸大量充斥于我們的日常生活，直接的危害就是諸如惡性腫瘤(特別是白血病)等疑難雜癥的發(fā)病率越來越高，發(fā)生年齡也越來越小。同樣來自于衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)表明，我國每年15歲下兒童惡性腫瘤的發(fā)病案例在25000左右，且以每5年5%的發(fā)生率增長。其中號稱兒童殺手的白血病每年的發(fā)病案例在1萬以上，并以2-7歲的發(fā)生率最高，目前兒童白血病只能通過骨髓移植手術治愈，而手術費用則高達20萬以上，所以現(xiàn)實中因費用昂貴而放棄治療的悲劇常見諸報端。因此，即使是再富裕的家庭，理性的家長們也會為自己的孩子上一份重大疾病保險，并同時輔以住院醫(yī)療費用報銷等保險責任，這樣孩子萬一真不幸生了大病，不僅可以憑報銷住院醫(yī)療費用，還能一次性領取重疾保險金，讓家長從容面對護理調(diào)養(yǎng)、康復治療等其它超額或自費支出。

3.我們一定要注意在投保保險的時候進行全方面的保障，所以我們應該風險保障齊全，適當追加理財保險，保險產(chǎn)品首先在于保障風險，其次在于儲蓄理財。當孩子的意外和疾病風險都得到充足的保障后，經(jīng)濟寬裕的家庭還可考慮通過購買理財型兒童保險來準備孩子將來的各種支出。常見的理財型保險有分紅險、萬能險等，與銀行存款或基金定投相比，購買理財型兒童保險的強制儲蓄特點更加明顯，并且分紅險或萬能險大多具有保底預期年化利率或保證預期年化利率的結算功能，從而在規(guī)避本金虧損的同時實現(xiàn)穩(wěn)健匯報。值得稱道的是，某些理財型產(chǎn)品的生存保險金領取時間可以選擇，家長在投保的時候可視自己孩子的成長支出計劃自由安排，另外還有一點需要說明的是，許多保險產(chǎn)品在購買理財型保險責任后，提供了許多費率較低的意外和醫(yī)療附加險供選擇投保，這樣可一并實現(xiàn)兒童保險保障與理財功能的雙豐收。