80歲以后，張先生和他的妻子都是大學(xué)生。畢業(yè)兩年后，他們結(jié)了婚，都在公共機(jī)構(gòu)工作。他們?cè)率杖?000元，年終獎(jiǎng)金20000元，住房公積金24000元，社會(huì)保障和醫(yī)療保險(xiǎn)。目前，張先生和妻子住在父母兩人贊助的首付房里，30萬元的貸款是抵押的，由公積金支付，基本上沒有償還貸款的壓力，這對(duì)夫婦的基本月支出約為2000元。然而，由于兩個(gè)人喜歡玩耍和招待，他們經(jīng)常舉行小型聚會(huì)，所以每月余額不到3000元。嬰兒將在3個(gè)月內(nèi)出生，費(fèi)用也會(huì)越來越大。

這對(duì)夫婦扣除三保險(xiǎn)金和一金稅后的年收入是108800元。根據(jù)8%公積金繳費(fèi)比例，每年可累計(jì)繳存公積金17000元。每年抽出公積金貸款（20年）1萬5000元，沒有償還貸款的壓力。家庭年基本生活費(fèi)用為24000元，經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，其他支出為50000元。年余額34800元，儲(chǔ)蓄率32%。隨著嬰兒的出生，每年保養(yǎng)費(fèi)用的增加將面臨更大的壓力。

現(xiàn)有資產(chǎn)中的帶息資產(chǎn)相對(duì)較小，準(zhǔn)備金僅為24000元，僅占?xì)v史預(yù)期年收入的3.1%。積累利息資產(chǎn)是提高財(cái)務(wù)管理收入的當(dāng)務(wù)之急。在保障方面，只有單位繳納的社會(huì)保障，如意外事故，缺乏對(duì)家庭生活的全面保障。

張先生目前處于家庭的形成期和事業(yè)的起步期，收入穩(wěn)定并能逐年增加，但即將面臨養(yǎng)育子女的生活費(fèi)用、教育費(fèi)用以及提高未來生活質(zhì)量、養(yǎng)老的要求，都是其工作期間所面臨的財(cái)務(wù)壓力，所以需要量入為出，減少不必要的開支，增加儲(chǔ)蓄結(jié)余，提高生息資產(chǎn)比重，合理資產(chǎn)配置，增加理財(cái)收入，才能實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的穩(wěn)步增長，平衡人生各階段的財(cái)務(wù)收支，實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)。

建議將現(xiàn)在每年5萬元的其他支出減少至2.5萬元，結(jié)余的2.5萬元中，1萬元作為寶寶每年養(yǎng)育費(fèi)用，0.8萬元采取基金定投方式累積寶寶將來大學(xué)至碩士的教育資金，0.7萬元作為未來養(yǎng)老和保險(xiǎn)儲(chǔ)備。公積金房貸不建議提前還款

目前5年期以上公積金貸款預(yù)期年化利率4.9%，比商業(yè)住房貸款優(yōu)惠2個(gè)百分點(diǎn)，而且每年能提取公積金還貸，沒有資金壓力，因此不建議提前還貸，但要做好當(dāng)前累積資產(chǎn)的合理投資，盡量讓其綜合預(yù)期年化收益超過貸款預(yù)期年化利率，并利用信用卡透支有免息期和信用卡分期免手續(xù)費(fèi)等手段，巧妙利用財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)快速積累資產(chǎn)。夫妻都買保險(xiǎn)防意外和養(yǎng)老

建議夫妻倆分別購買20年期20年交的定期壽險(xiǎn)(意外身故或高殘受益人可領(lǐng)取保險(xiǎn)金)，保額60萬元，每年交費(fèi)共2100元，此險(xiǎn)種每年的保費(fèi)較少，保額較高，較適合成長期家庭。另外，兩人各投保一份不低于20萬元保額的大病及醫(yī)療保險(xiǎn)也是必要的，每年交費(fèi)共約1000元。因夫妻兩人退休后都可領(lǐng)取養(yǎng)老金(按照工作期收入打5折)，生活開支下降，且現(xiàn)在就開始累積養(yǎng)老資產(chǎn)，預(yù)計(jì)屆時(shí)無養(yǎng)老資金缺口。留足預(yù)備金再按比例做投資

存款準(zhǔn)備金20000元（存款通知和銀行每日開立的短期金融產(chǎn)品），當(dāng)年剩余的股票資產(chǎn)和積累資金可按股票（股票基金或股票投資產(chǎn)品）的60%和債券（f）的40%比例分配。在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，將銀行、金融產(chǎn)品、債券基金或國債的年收入固定下來。其次，通過整合年化歷史，可以達(dá)到6%-8%的預(yù)期年化產(chǎn)量，這足以滿足李先生目前育兒和養(yǎng)老保障的需要。