兩年前，李女士為一家保險公司購買了大病保險。保險包括10大疾病，包括心肌梗死、癌癥、尿毒癥和中風。據(jù)當時的銷售員說，只要他拿到條款中列出的十種主要疾病，他就可以得到10萬元的賠償。

去年十月，李女士組織了一次員工體檢，被診斷為原位子宮頸癌，在醫(yī)院做了手術(shù)。出院后，李女士去保險公司申請賠償，但保險公司告訴她，就地癌癥不屬于重大疾病保險。李女士很困惑：她不是說癌癥可以解決，為什么原位癌沒有得到補償？我們也非常關(guān)注這個問題，希望聽到專家的解釋。

李女士的上述疑慮主要是因為她在購買保險時沒有仔細閱讀保險條款。在保險公司的主要疾病保險條款中，對每種主要疾病都有嚴格的條件，如癌癥，大多數(shù)條款明確排除原位癌、霍奇金病、惡性黑色素瘤和其他皮膚癌。

那么原位癌為什么被排除在重大疾病保險責任之外呢？

從醫(yī)學(xué)上說，原位癌是指癌細胞僅局限于粘膜的上皮層或皮膚的表皮層內(nèi)，尚未穿透基底膜浸潤到粘膜下層或真皮層的癌癥。通俗地說，原位癌就是剛形成不久的初生癌，也就是癌癥形成的萌芽階段。

一般來說，癌癥的發(fā)生大致都是按照從癌前病變原位癌浸潤癌轉(zhuǎn)移癌的過程發(fā)展的，從原位癌發(fā)展成為浸潤癌（我們通常所說的癌癥）可能需要數(shù)年的時間，在此期間，患者可無任何感覺，如不認真檢查身體，是很難被發(fā)現(xiàn)的。

原位癌由于癌細胞沒有浸潤，也沒有轉(zhuǎn)移，所以經(jīng)過正規(guī)治療，一般均能獲得痊愈。也就是說，如果我們能夠在原位癌階段就將其發(fā)現(xiàn)，是很容易治療的，對身體來說也不會造成重大損害。

通常保險公司所指定的重大疾病都是一些較為嚴重的疾病或手術(shù)，一旦患病，往往會給身體造成比較嚴重的損害，甚至危及生命，治療費用也比較高。

原位癌作為一種非常早期的癌癥，顯然它既不夠重，也不夠大。所謂不夠重是指原位癌并不是十分嚴重的疾病，通常不會危及生命（危及生命的癌肯定不會是原位癌階段了），它是可以治愈的，治愈后對未來生活質(zhì)量也不會產(chǎn)生大的影響。所謂不夠大是指原位癌的治療并不復(fù)雜，與一般良性腫瘤的治療差不多，算不上大手術(shù)，治療費用也不算高?；谏鲜鲈?，國內(nèi)外絕大多數(shù)重大疾病保險條款均把原位癌排除在保險責任之外。

得了原位癌保險公司不賠，保戶是不是吃虧了呢？并不是這樣。因為重大疾病保險的保費是根據(jù)所保疾病在國民中的發(fā)生率精確計算出來的，保險公司保多少責任便收多少保費，原位癌既然不屬于保險責任范圍，保險公司設(shè)計費率時自然也沒有把原位癌的費用計算進去。也就是說，保戶購買重大疾病保險時，本來就沒有為原位癌支付保費。

在國外一些重大疾病中，保險人也可以自由選擇是否就地就醫(yī)作為保險責任。但是如果你選擇把它作為保險責任，你必須支付額外的保險費。所以無論對于保險公司，還是對于保險公司來說，責任和保險費是平等的，沒有保險人的損失。