每個家庭對保險的需求在經(jīng)濟地位、構(gòu)成和對未來的期望方面差別很大。對于風險承受能力差的工薪階層，他們應(yīng)該花少量的錢來獲得盡可能多的保護；對于高收入家庭，他們應(yīng)該從財務(wù)角度出發(fā)，充分發(fā)揮保險政策的作用。

工薪階層的經(jīng)濟收入主要來自工資。由于他們相對薄弱的經(jīng)濟基礎(chǔ)和抵抗風險的能力相對較差，疾病和意外事故隨時可能破壞他們的家庭經(jīng)濟。對于這樣一個家庭來說，保險的保護功能尤為重要。在資本投入有限的情況下(人壽保險規(guī)劃者建議這些家庭將年收入的5-10%投資于保險)，有必要對大型證券(即純粹有保障的消費者型保險)進行小額投資，并輔之以基于回報的、基于投資的被保險人，以彌補財政缺口的情況下的不幸。

當這些家庭被保險時，如果缺乏專業(yè)規(guī)劃師的指導，他們可能不能充分考慮自己的經(jīng)濟狀況和財務(wù)差距，盲目追求紅利，只有在風險發(fā)生時才理解保護配額的重要性。保險公司首席壽險規(guī)劃師李文清稱，他曾經(jīng)遇到一位客戶，三年之前僅為其先生投保了類似養(yǎng)老金的產(chǎn)品，年繳保費2萬，結(jié)果先生不幸在投斌第二年患腦癌身故，這份保險的身故保額只是返還已交的保費4萬元，只能維持這個家庭不到一年的生活開支。殊不知，同樣的保費如果購買純保障型產(chǎn)品，保額可以高達上百萬元。

案例吳先生，工薪階層，31歲，年收入10萬元；吳太太27歲，年收入5萬元；兒子2歲，計劃為孩子準備50萬元的教育金，有房貸40萬元/20年，家庭每月生活費5000元。經(jīng)計算，這個家庭的費用缺口為210萬元。根據(jù)收入比例，家庭責任中吳先生承擔2/3，吳太太承擔1/3。

高收入重理財挖掘保單作用

高收入一族擁有相對雄厚的經(jīng)濟實力，抵御一般風險的能力相對較強。風險來臨時，十幾萬甚至幾十萬元的風險對于這樣的家庭不會構(gòu)成很大的威脅，投保時要在擁有保障的同時，應(yīng)更多從理財上的考慮，選擇適合的保險。這類家庭即使幾年前買過保險，保額一般也不會太高，建議經(jīng)常曬曬自己的保單，及時調(diào)整保險計劃，發(fā)揮保單更深層次的作用。

這個例子是張先生的事情，我們一起來看看這則案例的具體情況：他35歲，公司老板，年收入100萬元；張?zhí)?0歲，全職妻子；兒子，5歲，家庭資產(chǎn)500萬元。這些高收入家庭的需求與工薪階層的需求不同。他們不關(guān)心抵押貸款和教育費用，而是關(guān)心公司資本流動、資產(chǎn)風險、稅收、財產(chǎn)繼承、養(yǎng)老金等問題。建議方案保險方案可分為保資產(chǎn)的終身壽險和準備養(yǎng)老金的年金險兩方面。終身壽險500萬元（保障終身，交費20年，年交保費119500元）、子成長的責任期內(nèi)，可以規(guī)避張先生發(fā)生身故或全殘時給太太和孩子一定的生活保障。