最近對中國家庭保險購買情況的調(diào)查顯示，大多數(shù)家庭購買保險是為了滿足醫(yī)療和養(yǎng)老需求，而大病保險在醫(yī)療需求方面排名第一。一般認為大病保險很重要，值得購買，但也有很多模糊的概念。許多人仍然存有疑慮。人壽保險好嗎？

重大疾病保險是指被保險人被診斷為患有保險單所列重大疾病時，將從保險公司獲得一次性索賠保險。保險專家認為，重大疾病的最低保險金額應為10萬元。然而，在實際的保險中，同一客戶、相同金額的保險、不同保險產(chǎn)品在價格上的差距可能超過10倍。

大病保險不是越貴越好。以一家保險公司為例，一個30歲的男子投保了100000元大病保險。選擇可退還性大病險，年保費2840元，保證27種大病年滿88歲，享受死亡撫恤金和期滿撫恤金。如果您選擇其他重大疾病補充保險，30歲時年費僅為280元，此后每五年調(diào)整一次保費，保證16種重大疾病和4種手術。

兩款重大疾病保險的保費相差10倍，但難以簡單比較它們的優(yōu)劣。一款是主險，可單獨購買，而且它是可返還的保險，所以保費較高。一款是附加險，只能在購買了定期壽險后購買，是純消費型保險。

上述兩款保險究竟選擇誰，這取決于客戶自己的理財需求。若手上資金寬裕，有儲蓄需求并想對家人起到保障作用，不妨選擇前者;若資金緊張，想以最低的保費得到最高的保障，則以后者為宜，待日后資金寬裕時再作調(diào)整。

專家支招：重大疾病保險通常分為兩大類，貴的一般是還本型，便宜的則是純保障型。從保障功能來看，兩大類產(chǎn)品無實質(zhì)性區(qū)別。但在當前的低預期年化利率時期，建議年齡在35周歲以內(nèi)的消費者選擇純保障型重大疾病險。

重大疾病保險并非保障越多越好

現(xiàn)在所有的保險公司都推出了自己的重大疾病險，保障疾病的數(shù)量也是多少不一。保障種類較少的產(chǎn)品僅保障8種重大疾病，保障種類較多的可涵蓋40種重大疾病。

從直觀感覺來看，消費者通常會認為種類多的產(chǎn)品保障較全，而保險代理人也經(jīng)常利用這一點“說事”。但事實上，保障疾病的數(shù)量并非越多越好。

專家舉例說明，如果你是一名男性，你需要看清楚所要投保的重大疾病險條款中所列的重大疾病，有多少是專門針對女性的，有多少是針對兒童的，而這些疾病是成年男性永遠不可能罹患的。

另外，少數(shù)保險公司的重大疾病險條款中還藏有“暗扣”。如某保險公司的一款定期少兒重大疾病保險規(guī)定，“初患重大疾病且在發(fā)生重大疾病后28天仍生存”方可賠付，即被保險人如果在確診重大疾病后28天內(nèi)死亡，將得不到賠付。

專家支招：雖然保險合同上列明了多種如天書般的疾病描述，但保險公司理賠人士透露，其實95%以上的賠付都出現(xiàn)在癌癥、良性腦腫瘤、心肌梗塞等10種重大疾病中，其他很多疾病的發(fā)病概率幾乎為零。

終生重大疾病保險的好不好?

就保障期限而言，重大疾病保險一般分為定期型(如到60周歲、65周歲)和終身型兩種。定期型產(chǎn)品期滿以后，如果未發(fā)生過重大疾病，可領取保險金;而終身型產(chǎn)品則保障被保險人終身，去世后由其受益人領取保險金。

很多壽險代理人告訴客戶，重大疾病保險能否保障終身非常關鍵，一定優(yōu)于定期型產(chǎn)品。事實上，這種說法有些夸大其辭。我們算一筆賬就會發(fā)現(xiàn)，終身保障型產(chǎn)品在一定年齡后，實際保障功能已經(jīng)微乎其微。

以某保險公司的一款終身重疾險為例，30周歲男性，保額10萬元，30年繳費，每年2850元，30年共繳85500元。到他65周歲時，這份保單的現(xiàn)金價值為74860元。也就是說，如果到65周歲時退保，即可得到74860元，離保障額度的10萬元已經(jīng)相差不遠。

而如果是選擇一款保障至65周歲的定期重大疾病保險，到65周歲期滿可領取10萬元，既可儲存下來作為大病治療基金，也可活用為養(yǎng)老金;在靈活度方面遠勝終身重大疾病險。

最后，我們一起再來看看專家有什么樣的意見，專家建議大家：在被保險人65歲以后，能夠得到的重大疾病保險的覆蓋面已經(jīng)非常有限，所謂的“生命保護”更是心理安慰。終身大病保險與定期大病保險的根本區(qū)別在于，前者一般由受益人（如兒童）承保，沒有保險事故，而后者在年老時可用作養(yǎng)老金。