郭先生于1986年1月30日向當(dāng)?shù)匾患冶ｋU公司辦理了家庭財產(chǎn)保險和附加盜竊保險。保險金額為5000元，保險期為1986年1月31日至1987年1月30日。后來，郭的妻子的單位為所有員工提供了家庭財產(chǎn)保險和額外的盜竊保險。郭的保險金額為3000元。保險期限為1986年3月18日至1987年3月17日，但保險公司為B保險公司。1986年5月10日，郭家發(fā)生了一起盜竊案。郭向公安部門舉報，并通知了保險公司A。經(jīng)調(diào)查，郭氏家族損失了20000元資金，其中包括現(xiàn)金存折7000元，金銀手飾3000元，書畫3000元，錄像機和高檔西裝7000元。
在索賠結(jié)算過程中，第二家保險公司發(fā)現(xiàn)郭某已由第一家保險公司投保，后來郭某的妻子由第二家公司的雇員投保，因此第二份保險合同無效，第二家公司不承擔(dān)責(zé)任要求賠償保險責(zé)任。不包括現(xiàn)金存折、金銀飾品、書畫等非保險財產(chǎn)，保險公司將支付郭家5000元的保險總額。
在家庭財產(chǎn)保險中，現(xiàn)金、存折、金銀、手飾、書畫等屬于未保險財產(chǎn)，發(fā)生家庭財產(chǎn)損失時，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。1982年頒布的《家庭財產(chǎn)保險條款》第3條規(guī)定，金銀、手飾、珠寶、貨幣、證券、門票、郵票、古董、古籍、書畫、文件、帳簿、技術(shù)資料、圖表、牲畜、花卉、樹木、金融工具等。鳥類、盆景等不能被認(rèn)定為價值的財產(chǎn)，不受保護(hù)，不受保護(hù)。在被保險財產(chǎn)范圍內(nèi)。
根據(jù)國際上習(xí)慣作法，在重復(fù)保險的情況下一般采用下列三種分?jǐn)偡绞健?/p>
1.保險金額比例責(zé)任分?jǐn)偡绞健＿@種方式將各保險公司保險金額作基數(shù)加總起來，求得每家應(yīng)分?jǐn)偟谋壤幢壤謹(jǐn)傎r款。
2.賠償金額責(zé)任分?jǐn)偡绞?。這種方式按照各家保險沒有重復(fù)的情況下單位應(yīng)負(fù)的賠償金額作基數(shù)加總起來得出每家應(yīng)分?jǐn)偟谋壤幢壤謹(jǐn)傎r款。
3.出單順序負(fù)責(zé)分?jǐn)偡绞?。這種方式按照各家保險公司出單順序賠償，由先出單的公司首先賠償，損失金額超過第一家保險公司的保險金額時，才由第二家公司賠償超出部分，以此順序負(fù)責(zé)賠償。
對于保險，我們還需要了解一些相關(guān)方面的規(guī)定，根據(jù)我國的相關(guān)規(guī)定，我們需要了解的就是重復(fù)保險金額超過保險價值的，各保險人的賠償總額不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人應(yīng)當(dāng)按照保險金額的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
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