退休前要考慮的最重要的事情是如何為退休后的生活來(lái)源打下良好的基礎(chǔ)，即提前做好養(yǎng)老金計(jì)劃。退休金規(guī)劃是衡量現(xiàn)貨積累與長(zhǎng)期消費(fèi)之間關(guān)系的規(guī)劃過(guò)程。實(shí)現(xiàn)現(xiàn)貨與遠(yuǎn)期的國(guó)際收支平衡有很多方法和工具。隨著投資和財(cái)務(wù)管理方式的多樣化，養(yǎng)老基金的投資渠道也越來(lái)越多。

一是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。企業(yè)和個(gè)人每月繳納一定比例的社會(huì)保障養(yǎng)老金，直到退休，你才能獲得一定的養(yǎng)老金。

二是企業(yè)年金保險(xiǎn)。個(gè)人和企業(yè)繳納固定金額的資金用于積累養(yǎng)老金，并在退休后支付。

三是商業(yè)保險(xiǎn)。養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)上比較人性化，在領(lǐng)取時(shí)間上完全因人而異，可以挑選有實(shí)力的保險(xiǎn)公司購(gòu)買。在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)兼顧意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等保障類商業(yè)保險(xiǎn)，以抵御人生中的各種風(fēng)險(xiǎn)。工薪階層可以選擇繳費(fèi)期限較長(zhǎng)的年金養(yǎng)老保險(xiǎn)，在指定年份開(kāi)始領(lǐng)取退休養(yǎng)老金，并根據(jù)實(shí)際退休金的需求，選擇不同的領(lǐng)取年限。若選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其復(fù)利增值作用可以抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)。

四是自籌退休金。自籌退休金主要是積蓄投資，使有限資金發(fā)揮更大效用，可以選擇市場(chǎng)上合適的投資工具，可以是銀行儲(chǔ)蓄、股票、基金或養(yǎng)老信托等方式。儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢(shì)在于安全性高、保本保息、變現(xiàn)性強(qiáng)、存取方便，是風(fēng)險(xiǎn)偏好保守型人群養(yǎng)老首選方式。單純依靠?jī)?chǔ)蓄養(yǎng)老，無(wú)法維持購(gòu)買力，將來(lái)退休生活將大打折扣。長(zhǎng)期基金定額定投是取得市場(chǎng)平均收益的理想工具，優(yōu)勢(shì)是平攤風(fēng)險(xiǎn)、積少成多、復(fù)利增值，幫助工薪家庭實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期養(yǎng)老規(guī)劃目標(biāo)。

一般情況下，在養(yǎng)老規(guī)劃工具的選擇上，每個(gè)人根據(jù)資金使用情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同，會(huì)有多種資產(chǎn)配置組合。可以按照一定的比例進(jìn)行合理搭配，以獲得期望收益。對(duì)于性格保守、安全感需求高的投資者來(lái)說(shuō)，可以選擇低風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，對(duì)于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者，可以在理財(cái)師的指導(dǎo)下進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資工具的配置，以求滿足高品質(zhì)的生活支出。

當(dāng)你計(jì)劃退休金的時(shí)候千萬(wàn)不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里，年齡不允許再有機(jī)會(huì)。養(yǎng)老金儲(chǔ)備的財(cái)務(wù)管理原則是以增加價(jià)值為核心，并具有一定數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目，為退休生活提供充足的財(cái)務(wù)保障。