國(guó)有企業(yè)的員工小王兩天前買了一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，并建議小王也買。小王有點(diǎn)迷惑不解：是不是單位給了我們社會(huì)保障？我們還做什么商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)保障有什么區(qū)別？

按照保險(xiǎn)專業(yè)人員的說(shuō)法，一般來(lái)說(shuō)，社會(huì)養(yǎng)老金有三大支柱：國(guó)家強(qiáng)制性的基本養(yǎng)老金制度，即社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)；保險(xiǎn)企業(yè)職工補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃，即企業(yè)年金；個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄。即企業(yè)集團(tuán)保險(xiǎn)計(jì)劃和個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

其中，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)中最重要的政策性保險(xiǎn)，具有社會(huì)福利性質(zhì)。它由國(guó)家、地方和個(gè)人出資，并由國(guó)家依法強(qiáng)制執(zhí)行。它具有覆蓋面廣、安全性低的特點(diǎn)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)社會(huì)保障系主任朱先生在接受記者采訪時(shí)說(shuō)。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院的郭教授說(shuō)，人們的養(yǎng)老金是從退休前工資的80%到90%計(jì)算的，所以退休前和退休后的收入水平不會(huì)有太大的差別。但自1997社會(huì)保障制度改革以來(lái)，形勢(shì)發(fā)生了很大的變化。

根據(jù)改革后的規(guī)定，社保的替代率（即占退休前工資比例）不到60％，企業(yè)年金的替代率為20％。

這樣一來(lái)，人們退休后的收入水平差不多為退休前的80％，理論上來(lái)說(shuō)基本是可以滿足老年人的養(yǎng)老需求。

在實(shí)際過(guò)程中存在著幾個(gè)問題：

第一：企業(yè)年金由于不是強(qiáng)制辦理，所以并非所有人都能享有；

第二：人們現(xiàn)在的收入結(jié)構(gòu)與以前相比發(fā)生了不小的變化，許多人的工資收入在其全部收入中所占比例越來(lái)越小，這樣一來(lái)，社保提供的替代率就更小了，保障水平也相應(yīng)降低；

第三：目前的結(jié)構(gòu)性通脹使得人們退休金的實(shí)際購(gòu)買力進(jìn)一步下降。

據(jù)了解，我國(guó)的企業(yè)年金制度始于上世紀(jì)90年代末，規(guī)定各企業(yè)在繳足社保費(fèi)用后按照自愿的原則建立。但是對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，要么因?yàn)樯绫＠U費(fèi)不足沒有資格建立，要么就是因?yàn)槠髽I(yè)資金規(guī)模較小而沒有能力建立。因此，目前在我國(guó)實(shí)行企業(yè)年金的多是大中企業(yè)。據(jù)庹國(guó)柱介紹，我國(guó)目前只有不到10％的企業(yè)建立了年金制度，而在美國(guó)這個(gè)比例是85％。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：幫助提高生活品質(zhì)

在短時(shí)間內(nèi)很大一部分人是不能從企業(yè)年金中受惠的；再加上社保相對(duì)較低的保障水平，因此，退休后能否過(guò)上較為寬裕閑適的老年生活，很大程度上有賴于個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

由于缺乏了解，過(guò)去很多人對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)持懷疑態(tài)度。其實(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作商業(yè)保險(xiǎn)的一種，可以作為社保的有益補(bǔ)充在人們未來(lái)的老年生活中發(fā)揮很大的作用。人們還可以根據(jù)自己的收入水平和年齡狀況由保險(xiǎn)理財(cái)師為自己量身定做適合自己的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

據(jù)了解，目前市場(chǎng)上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、定期保險(xiǎn)和終身保險(xiǎn)幾種，由投保人自愿與保險(xiǎn)公司訂立契約，保障水平相對(duì)較高。

與社保相比，它的優(yōu)點(diǎn)主要體現(xiàn)在：第一，領(lǐng)取方式靈活多樣，可以按月領(lǐng)、按年領(lǐng)，還可以一次性領(lǐng)取大筆資金，如兩全保險(xiǎn)，有的還可以在按月領(lǐng)取的同時(shí)在到一定年齡時(shí)再領(lǐng)取一部分養(yǎng)老金，如年金保險(xiǎn)中給付的祝壽金、滿期生存金；

第二，許多商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還在單純的保障功能之外增添了很多新功能，如：分紅功能、最低保障收益、設(shè)立投資賬戶等。另外，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)在購(gòu)買時(shí)還可以有附加險(xiǎn)，如：醫(yī)療、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。

不過(guò)，壽險(xiǎn)專家提醒人們，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一定要趁早，越早購(gòu)買越劃算。

因?yàn)槟壳皣?guó)內(nèi)的壽險(xiǎn)主要針對(duì)0至50歲的人群，針對(duì)50歲以上人群的壽險(xiǎn)非常少，特別是重疾病險(xiǎn)，基本上無(wú)法辦理。

對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)，在文章的最后我們還需要了解的就是雖然養(yǎng)老保險(xiǎn)65歲以下的老人也可以辦理，但50歲以后購(gòu)買需要支付高額的費(fèi)用，而保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)置很多限制，如超過(guò)50歲的人接受嚴(yán)格的體檢。