現(xiàn)今，白領(lǐng)生活壓力很大，長期處于亞健康狀態(tài)，容易引起疾病。許多嚴(yán)重的疾病是非常昂貴的治療，所以他們需要購買相應(yīng)的醫(yī)療保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。近年來醫(yī)學(xué)科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展給人們帶來了福音，重大疾病的治療費(fèi)用居高不下。已經(jīng)發(fā)明了許多新的治療方法，如器官移植、靶向治療和其他新的抗癌藥物。

癌癥不再是不治之癥，有相當(dāng)多的患者在癌癥治療后能夠存活，甚至能夠重返工作崗位。然而，任何有效的治療都需要結(jié)合長期、多種方法，人們不僅害怕疾病本身，還害怕治療費(fèi)用巨大。醫(yī)學(xué)專家介紹說，惡性腫瘤被發(fā)現(xiàn)時往往已經(jīng)處于中晚期，保守的治療費(fèi)用就超過10萬元，如果希望采取更好更先進(jìn)的治療方法，恐怕要超過30萬元。這還不包括護(hù)理費(fèi)用、營養(yǎng)費(fèi)用、恢復(fù)費(fèi)用、后續(xù)治療費(fèi)用等巨額開支，以及長時期的收入損失。很多患者因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因而錯過治療時機(jī)，令人扼腕。因此，除了經(jīng)常關(guān)注自己及家人的健康，提早準(zhǔn)備好一筆健康專項(xiàng)費(fèi)用以備不時之需也是非常重要的。

為確保重大疾病保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)公司紛紛推出重大疾病保險(xiǎn)，又稱重大疾病保險(xiǎn)。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會已經(jīng)規(guī)定了25種最常見的必須預(yù)防的重病。這些疾病基本上覆蓋了各種惡性腫瘤，一般在嚴(yán)重疾病發(fā)生時能消除人們的憂慮。根據(jù)保險(xiǎn)期間的不同，重疾險(xiǎn)也可以分為定期型和終身型。一般來說，定期型可以有一年期、三年期、五年期甚至十年、二十年、三十年期，其中少量產(chǎn)品采用均衡費(fèi)率，但大部分產(chǎn)品設(shè)計(jì)為可調(diào)整費(fèi)率，主要會根據(jù)年齡和身體狀況變化每年或每幾年調(diào)整一次費(fèi)率。而終身型的重大疾病險(xiǎn)保障到終身，或至88周歲，一般為均衡費(fèi)率。

在投保短期型產(chǎn)品時，要特別注意，是每年保證續(xù)保，還是需要隔年或隔幾年就要重新申請續(xù)保。如果是需要申請續(xù)保，可能會因?yàn)樯眢w狀況的變差，而需要付出更多保費(fèi)，甚至被拒保從而無法續(xù)保。不同的重大疾病險(xiǎn)，還要看清他們的產(chǎn)品特質(zhì)，是純消費(fèi)性產(chǎn)品，還是帶有儲蓄性質(zhì)的產(chǎn)品。消費(fèi)型的重大疾病險(xiǎn)，保費(fèi)低廉，如果滿期后被保險(xiǎn)人沒有發(fā)生重大疾病，保費(fèi)不返還，也就是保費(fèi)被消費(fèi)掉了。另一種是近年來市面上較活躍的組合產(chǎn)品，將重疾險(xiǎn)與具有保費(fèi)返還功能的壽險(xiǎn)產(chǎn)品聯(lián)姻，使最終的產(chǎn)品具有保費(fèi)返還功能。從成本角度考慮，前者的保費(fèi)更低，后者因?yàn)榫哂蟹颠€功能，保費(fèi)自然就會高出不少。兩者之間如何選擇，就仁者見仁，智者見智了。

假定被保險(xiǎn)人目前的經(jīng)濟(jì)條件是普遍的，并且更加注意保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避功能，那么選擇消費(fèi)產(chǎn)品可能是可取的，因此不容易產(chǎn)生支付壓力，如果病情嚴(yán)重，則可以適時獲得經(jīng)濟(jì)支持。而如果經(jīng)濟(jì)條件良好，把重病保險(xiǎn)作為疾病預(yù)防、無病儲蓄的手段，那么就有必要選擇一種回歸函數(shù)的組合餐。不過，投保人可不要對返還型產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率寄予太高的希望，比如與分紅險(xiǎn)掛鉤的產(chǎn)品到底能拿多少紅利是無法保證的，又或是與投連險(xiǎn)掛鉤的產(chǎn)品預(yù)期年化收益情況波動會比較大。個人還應(yīng)根據(jù)自身的財(cái)力、投保目的等綜合考慮。