兩年前，李女士為一家保險公司購買了大病保險。保險包括10大疾病，包括心肌梗死、癌癥、尿毒癥和中風(fēng)。據(jù)當(dāng)時的銷售員說，只要他拿到條款中列出的十種主要疾病，他就可以得到10萬元的賠償。

去年十月，李女士組織了一次員工體檢，被診斷為原位子宮頸癌，在醫(yī)院做了手術(shù)。出院后，李女士去保險公司申請賠償，但保險公司告訴她，就地癌癥不屬于重大疾病保險。李女士很困惑：她不是說癌癥可以解決，為什么原位癌沒有得到補(bǔ)償？我們也非常關(guān)注這個問題，希望聽到專家的解釋。

李女士的上述疑慮主要是因?yàn)樗谫徺I保險時沒有仔細(xì)閱讀保險條款。在保險公司的主要疾病保險條款中，對每種主要疾病都有嚴(yán)格的條件，如癌癥，大多數(shù)條款明確排除原位癌、霍奇金病、惡性黑色素瘤和其他皮膚癌。

那么原位癌為什么被排除在重大疾病保險責(zé)任之外呢？

從醫(yī)學(xué)上說，原位癌是指癌細(xì)胞僅局限于粘膜的上皮層或皮膚的表皮層內(nèi)，尚未穿透基底膜浸潤到粘膜下層或真皮層的癌癥。通俗地說，原位癌就是剛形成不久的初生癌，也就是癌癥形成的萌芽階段。

一般來說，癌癥的發(fā)生大致都是按照從癌前病變原位癌浸潤癌轉(zhuǎn)移癌的過程發(fā)展的，從原位癌發(fā)展成為浸潤癌（我們通常所說的癌癥）可能需要數(shù)年的時間，在此期間，患者可無任何感覺，如不認(rèn)真檢查身體，是很難被發(fā)現(xiàn)的。

原位癌由于癌細(xì)胞沒有浸潤，也沒有轉(zhuǎn)移，所以經(jīng)過正規(guī)治療，一般均能獲得痊愈。也就是說，如果我們能夠在原位癌階段就將其發(fā)現(xiàn)，是很容易治療的，對身體來說也不會造成重大損害。

通常保險公司所指定的重大疾病都是一些較為嚴(yán)重的疾病或手術(shù)，一旦患病，往往會給身體造成比較嚴(yán)重的損害，甚至危及生命，治療費(fèi)用也比較高。

原位癌作為一種非常早期的癌癥，顯然它既不夠重，也不夠大。所謂不夠重是指原位癌并不是十分嚴(yán)重的疾病，通常不會危及生命（危及生命的癌肯定不會是原位癌階段了），它是可以治愈的，治愈后對未來生活質(zhì)量也不會產(chǎn)生大的影響。所謂不夠大是指原位癌的治療并不復(fù)雜，與一般良性腫瘤的治療差不多，算不上大手術(shù)，治療費(fèi)用也不算高。基于上述原因，國內(nèi)外絕大多數(shù)重大疾病保險條款均把原位癌排除在保險責(zé)任之外。

得了原位癌保險公司不賠，保戶是不是吃虧了呢？并不是這樣。因?yàn)橹卮蠹膊”ｋU的保費(fèi)是根據(jù)所保疾病在國民中的發(fā)生率精確計算出來的，保險公司保多少責(zé)任便收多少保費(fèi)，原位癌既然不屬于保險責(zé)任范圍，保險公司設(shè)計費(fèi)率時自然也沒有把原位癌的費(fèi)用計算進(jìn)去。也就是說，保戶購買重大疾病保險時，本來就沒有為原位癌支付保費(fèi)。

在國外一些重大疾病中，保險人也可以自由選擇是否就地就醫(yī)作為保險責(zé)任。但是如果你選擇把它作為保險責(zé)任，你必須支付額外的保險費(fèi)。所以無論對于保險公司，還是對于保險公司來說，責(zé)任和保險費(fèi)是平等的，沒有保險人的損失。