一般來(lái)說(shuō)，如果你在辦理健康保險(xiǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)自己患有疾病，保險(xiǎn)公司不會(huì)接受你的訂單。如果發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)是故意隱瞞的，索賠時(shí)保險(xiǎn)公司將不予支持。但是這些規(guī)定并不嚴(yán)格，而且最近出臺(tái)的新的商業(yè)保險(xiǎn)條例也給那些有疾病的人開(kāi)了綠燈。長(zhǎng)期以來(lái)，疾病保險(xiǎn)一直被視為欺詐行為。

過(guò)去，保險(xiǎn)并不是因?yàn)榧膊《痪芙^的。一般來(lái)說(shuō)，重病保險(xiǎn)發(fā)生在保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)中，如果投保人申請(qǐng)這種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人的健康狀況來(lái)確定保護(hù)范圍和保險(xiǎn)費(fèi)用。由于需要對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行全面的體格檢查，成本過(guò)高，無(wú)法達(dá)到實(shí)際情況。只有被保險(xiǎn)人才能如實(shí)告知保險(xiǎn)公司的過(guò)去情況。青島人壽保險(xiǎn)公司高級(jí)分析師江告訴我們。根據(jù)《保險(xiǎn)法》，對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)之前存在的疾病和癥狀不包括在內(nèi)。保險(xiǎn)公司有專門(mén)的賠償部門(mén)，如果醫(yī)院知道，客戶有相關(guān)的病史并且沒(méi)有提前說(shuō)明，最后有理由拒絕賠償。

這也成為被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司由于過(guò)去的病史問(wèn)題，在理賠中經(jīng)常出現(xiàn)糾紛。疾病保險(xiǎn)不是不可能的。如被保險(xiǎn)人如實(shí)填寫(xiě)過(guò)去病歷，鑒于被保險(xiǎn)人的情況，增加某項(xiàng)保險(xiǎn)項(xiàng)目的保險(xiǎn)費(fèi)，或者將疾病作為例外責(zé)任通知其他形式的保險(xiǎn)。

目前，也有專門(mén)針對(duì)重大疾病設(shè)立的保險(xiǎn)。比如，由于癌癥按照嚴(yán)重程度可以分為原位癌和腫瘤，原位癌一般花費(fèi)較少，但也有特殊情況，而腫瘤一般的花費(fèi)相對(duì)比較昂貴，因此，過(guò)去有的防癌保險(xiǎn)會(huì)只承保腫瘤，而不承保原位癌。但是現(xiàn)在不少防癌險(xiǎn)也開(kāi)始承保原位癌了。

還有一些情況，慢性乙型肝炎在醫(yī)學(xué)上已被認(rèn)定與肝癌有關(guān)，但是卻不一定會(huì)導(dǎo)致肝癌。如果客戶有乙肝病史，但是想要購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司也可能會(huì)采取增加保費(fèi)或是疾病作為除外責(zé)任方式來(lái)進(jìn)行承保。

現(xiàn)在：新政已準(zhǔn)許帶病投保

前不久，保監(jiān)會(huì)正式對(duì)外發(fā)布《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，該《辦法》對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)提出了多個(gè)方面的要求，包括險(xiǎn)企門(mén)檻、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、信息披露等。記者注意到，《辦法》最大的亮點(diǎn)是一改過(guò)去商業(yè)健康險(xiǎn)不能帶病投保的限制，規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)按照長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)要求經(jīng)營(yíng)個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)，不得因被保險(xiǎn)人既往病史拒保，并保證續(xù)保。從產(chǎn)品形態(tài)看，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品將采取萬(wàn)能險(xiǎn)的方式，包含醫(yī)療保險(xiǎn)和個(gè)人賬戶積累兩項(xiàng)責(zé)任。醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)與基本醫(yī)保、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接，用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人在經(jīng)基本醫(yī)保、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)償后自負(fù)的醫(yī)療費(fèi)用。而個(gè)人賬戶積累僅可用于退休后購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)和個(gè)人自負(fù)醫(yī)療費(fèi)用支出。

引入個(gè)人稅基醫(yī)療保險(xiǎn)的初衷是進(jìn)一步解決基本醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)以上醫(yī)療費(fèi)用不足的問(wèn)題。普遍風(fēng)險(xiǎn)的選擇是由于市場(chǎng)考慮，考慮到購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的熱情。;蔣先生解讀說(shuō)。此外，辦法也規(guī)定了，醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不得低于20萬(wàn)元人民幣(6.3564,0.0049,0.08%)。個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品采取萬(wàn)能險(xiǎn)方式，一年2400元的額度，分布到每個(gè)月的列支額度是200元。