最近對(duì)中國(guó)家庭保險(xiǎn)購(gòu)買情況的調(diào)查顯示，大多數(shù)家庭購(gòu)買保險(xiǎn)是為了滿足醫(yī)療和養(yǎng)老需求，而大病保險(xiǎn)在醫(yī)療需求方面排名第一。一般認(rèn)為大病保險(xiǎn)很重要，值得購(gòu)買，但也有很多模糊的概念。許多人仍然存有疑慮。人壽保險(xiǎn)好嗎？

重大疾病保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人被診斷為患有保險(xiǎn)單所列重大疾病時(shí)，將從保險(xiǎn)公司獲得一次性索賠保險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家認(rèn)為，重大疾病的最低保險(xiǎn)金額應(yīng)為10萬(wàn)元。然而，在實(shí)際的保險(xiǎn)中，同一客戶、相同金額的保險(xiǎn)、不同保險(xiǎn)產(chǎn)品在價(jià)格上的差距可能超過(guò)10倍。

大病保險(xiǎn)不是越貴越好。以一家保險(xiǎn)公司為例，一個(gè)30歲的男子投保了100000元大病保險(xiǎn)。選擇可退還性大病險(xiǎn)，年保費(fèi)2840元，保證27種大病年滿88歲，享受死亡撫恤金和期滿撫恤金。如果您選擇其他重大疾病補(bǔ)充保險(xiǎn)，30歲時(shí)年費(fèi)僅為280元，此后每五年調(diào)整一次保費(fèi)，保證16種重大疾病和4種手術(shù)。

兩款重大疾病保險(xiǎn)的保費(fèi)相差10倍，但難以簡(jiǎn)單比較它們的優(yōu)劣。一款是主險(xiǎn)，可單獨(dú)購(gòu)買，而且它是可返還的保險(xiǎn)，所以保費(fèi)較高。一款是附加險(xiǎn)，只能在購(gòu)買了定期壽險(xiǎn)后購(gòu)買，是純消費(fèi)型保險(xiǎn)。

上述兩款保險(xiǎn)究竟選擇誰(shuí)，這取決于客戶自己的理財(cái)需求。若手上資金寬裕，有儲(chǔ)蓄需求并想對(duì)家人起到保障作用，不妨選擇前者;若資金緊張，想以最低的保費(fèi)得到最高的保障，則以后者為宜，待日后資金寬裕時(shí)再作調(diào)整。

專家支招：重大疾病保險(xiǎn)通常分為兩大類，貴的一般是還本型，便宜的則是純保障型。從保障功能來(lái)看，兩大類產(chǎn)品無(wú)實(shí)質(zhì)性區(qū)別。但在當(dāng)前的低預(yù)期年化利率時(shí)期，建議年齡在35周歲以內(nèi)的消費(fèi)者選擇純保障型重大疾病險(xiǎn)。

重大疾病保險(xiǎn)并非保障越多越好

現(xiàn)在所有的保險(xiǎn)公司都推出了自己的重大疾病險(xiǎn)，保障疾病的數(shù)量也是多少不一。保障種類較少的產(chǎn)品僅保障8種重大疾病，保障種類較多的可涵蓋40種重大疾病。

從直觀感覺(jué)來(lái)看，消費(fèi)者通常會(huì)認(rèn)為種類多的產(chǎn)品保障較全，而保險(xiǎn)代理人也經(jīng)常利用這一點(diǎn)“說(shuō)事”。但事實(shí)上，保障疾病的數(shù)量并非越多越好。

專家舉例說(shuō)明，如果你是一名男性，你需要看清楚所要投保的重大疾病險(xiǎn)條款中所列的重大疾病，有多少是專門針對(duì)女性的，有多少是針對(duì)兒童的，而這些疾病是成年男性永遠(yuǎn)不可能罹患的。

另外，少數(shù)保險(xiǎn)公司的重大疾病險(xiǎn)條款中還藏有“暗扣”。如某保險(xiǎn)公司的一款定期少兒重大疾病保險(xiǎn)規(guī)定，“初患重大疾病且在發(fā)生重大疾病后28天仍生存”方可賠付，即被保險(xiǎn)人如果在確診重大疾病后28天內(nèi)死亡，將得不到賠付。

專家支招：雖然保險(xiǎn)合同上列明了多種如天書般的疾病描述，但保險(xiǎn)公司理賠人士透露，其實(shí)95%以上的賠付都出現(xiàn)在癌癥、良性腦腫瘤、心肌梗塞等10種重大疾病中，其他很多疾病的發(fā)病概率幾乎為零。

終生重大疾病保險(xiǎn)的好不好?

就保障期限而言，重大疾病保險(xiǎn)一般分為定期型(如到60周歲、65周歲)和終身型兩種。定期型產(chǎn)品期滿以后，如果未發(fā)生過(guò)重大疾病，可領(lǐng)取保險(xiǎn)金;而終身型產(chǎn)品則保障被保險(xiǎn)人終身，去世后由其受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

很多壽險(xiǎn)代理人告訴客戶，重大疾病保險(xiǎn)能否保障終身非常關(guān)鍵，一定優(yōu)于定期型產(chǎn)品。事實(shí)上，這種說(shuō)法有些夸大其辭。我們算一筆賬就會(huì)發(fā)現(xiàn)，終身保障型產(chǎn)品在一定年齡后，實(shí)際保障功能已經(jīng)微乎其微。

以某保險(xiǎn)公司的一款終身重疾險(xiǎn)為例，30周歲男性，保額10萬(wàn)元，30年繳費(fèi)，每年2850元，30年共繳85500元。到他65周歲時(shí)，這份保單的現(xiàn)金價(jià)值為74860元。也就是說(shuō)，如果到65周歲時(shí)退保，即可得到74860元，離保障額度的10萬(wàn)元已經(jīng)相差不遠(yuǎn)。

而如果是選擇一款保障至65周歲的定期重大疾病保險(xiǎn)，到65周歲期滿可領(lǐng)取10萬(wàn)元，既可儲(chǔ)存下來(lái)作為大病治療基金，也可活用為養(yǎng)老金;在靈活度方面遠(yuǎn)勝終身重大疾病險(xiǎn)。

最后，我們一起再來(lái)看看專家有什么樣的意見(jiàn)，專家建議大家：在被保險(xiǎn)人65歲以后，能夠得到的重大疾病保險(xiǎn)的覆蓋面已經(jīng)非常有限，所謂的“生命保護(hù)”更是心理安慰。終身大病保險(xiǎn)與定期大病保險(xiǎn)的根本區(qū)別在于，前者一般由受益人（如兒童）承保，沒(méi)有保險(xiǎn)事故，而后者在年老時(shí)可用作養(yǎng)老金。