事實上，平均工資勞動者有必要有危機感。沒有人希望他或她的家人陷入財務困境。當他們病得很重，需要治療和康復時，他們通常沒有足夠的經濟支持。此時，讓我們來問，“如果意外的疾病，如惡性腫瘤、中風或心臟病，發(fā)生在我身上的話，一張20萬美元的支票與我的家人有什么不同？”

由于嚴重的疾病風險很大，對個人和家庭安全也很重要。那么，如何選擇適合自己的產品大病保險呢？保險專家認為，不同人群（包括不同年齡和性別）在具體選擇重病保險產品時，會有一定的差異。

重病保險通常分為兩類：一類是純消費產品，沒有任何資本償還；另一類是退貨產品，具有儲蓄性質，或人壽保險產品附于重大疾病保險。

消費型的重疾險比較實惠些，我們說，買消費型的健康險更像是租房。消費成本低，可選擇余地大，覺得不喜歡、不合適，就可以換一個，退掉它的損失也不大。

消費型重疾險每年繳費較低，靈活性也比較強。一份一年買一次，或是每隔3-5年買一次的短期重疾險，就好比一年期或五年期的一份租約，“租金”便宜，覺得不合適自己了，只要不續(xù)保就行。

而一份保障期限為10年、20年，或是約定保到60歲、70歲為止的長期消費型重疾險，就像一份長期的住房租約(當然類似這樣的租房合約，在現在的居民住房市場已經很少，在商業(yè)用房租賃合同中較多些)，使用一二十年，甚至三四十年。只要每年繳少量的“租金”，雖然最后的“產權”不屬于你，你也不能通過取得產權然后將房子賣出換回貨幣，但是已經滿足了你在一定期限內的保障或使用需求。

購買具有返本條款的儲蓄型重疾險則好似“買房”，二三十年之后如果你還生存，就可以收回一筆資金，但是每年的繳費壓力比較重。

例如,一名40歲男性投保10萬元額度的某公司消費型重疾險，保障至70歲，20年繳費，每年繳費大約1500元。而這名男性在同一家公司投保一份10萬元額度的儲蓄型重疾險，保障期限同樣到70歲，同樣20年繳費，每年繳費額大約需要3200多元，原因是后者在你70歲時，會給付一筆較高額度的“祝壽金”，具有一定的儲蓄功能。

保險專家認為，無論是購買以消費者為基礎的重病保險，還是購買具有一定儲蓄功能的重病保險，主要取決于個人的經濟收入、消費習慣、行為偏好等因素?？偟膩碚f，基于消費者的產品更適合年輕人或低收入群體，因為他們具有更高的利率優(yōu)勢。對于一定經濟基礎的40歲以上的人，他們可以選擇消費產品或與儲蓄產品混合。