面對(duì)頻繁的災(zāi)難，商業(yè)保險(xiǎn)的意義是什么？公眾應(yīng)如何合理配置商業(yè)保險(xiǎn)？從2008年汶川大地震到去年上海的1115次火災(zāi)，從7月22日京珠高速客車(chē)火災(zāi)到次日永文線(xiàn)列車(chē)尾端事故，人們?nèi)匀粚?duì)持續(xù)的自然災(zāi)害和人為災(zāi)害感到恐懼。驚慟之余，關(guān)于意外傷害的保險(xiǎn)賠付再度回到公眾關(guān)注的視野之中。然而令人遺憾的是，正經(jīng)歷快速發(fā)展的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)，未能在事故中顯現(xiàn)其應(yīng)有的保障作用。那么，在頻發(fā)的災(zāi)難面前，商業(yè)保險(xiǎn)的意義究竟何在？公眾應(yīng)該如何理性配置商業(yè)保險(xiǎn)？

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)客戶(hù)的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)。然而，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前，許多客戶(hù)會(huì)比較保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品的利益，從而忽略了優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)和補(bǔ)充財(cái)務(wù)管理的意圖。消費(fèi)類(lèi)產(chǎn)品如保險(xiǎn)消費(fèi)者較少，但消費(fèi)品具有較強(qiáng)的保護(hù)功能。

從國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，意外保險(xiǎn)覆蓋率很高，甚至達(dá)到100%的覆蓋率。相比之下，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)消費(fèi)者受事故保險(xiǎn)固有觀念影響的接受度較低，事故保險(xiǎn)的覆蓋率不高，而且大多數(shù)消費(fèi)者傾向于選擇附加事故保護(hù)類(lèi)型的紅利保險(xiǎn)，而選擇低額紅利保險(xiǎn)的較少。成本高，純保險(xiǎn)事故覆蓋率高，所以存在財(cái)政盈余，由于所購(gòu)險(xiǎn)種以短期意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)等為主，保障程度有限，人均賠償額度很低。

意外險(xiǎn)作為人身保障的基礎(chǔ)，事實(shí)上很受?chē)?guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司重視，因此國(guó)內(nèi)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品非常豐富。大致上可分為兩類(lèi)產(chǎn)品：一類(lèi)是綜合性意外傷害保險(xiǎn)，保障責(zé)任涵蓋因意外導(dǎo)致的殘疾、燒傷及身故，甚至還包括意外醫(yī)藥補(bǔ)償責(zé)任；另一類(lèi)是專(zhuān)門(mén)的交通工具意外保障。如果再細(xì)分，還有專(zhuān)門(mén)針對(duì)飛行意外的航意險(xiǎn)產(chǎn)品。

根據(jù)不同的工作性質(zhì)和出行規(guī)律，不同人群可以選擇不同的產(chǎn)品進(jìn)行搭配。比如平時(shí)較少出行的人群，可以根據(jù)出行時(shí)間考慮購(gòu)買(mǎi)時(shí)限較短的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于不少商務(wù)人士而言，經(jīng)常需要乘坐飛機(jī)，每次花20元買(mǎi)一份航意險(xiǎn)就顯得并不劃算，可以考慮選擇一份保障期限較長(zhǎng)的交通意外保障產(chǎn)品。

合理規(guī)劃投險(xiǎn)為家庭構(gòu)筑保障

雖然國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)在過(guò)去20年迅猛發(fā)展，消費(fèi)者的保險(xiǎn)認(rèn)知度也有了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但正確的保險(xiǎn)理念仍需要不斷加強(qiáng)，包括保險(xiǎn)的最大功能是保障，而不是投資；民眾普遍存在保障觀念薄弱，保障不足等較為常見(jiàn)的問(wèn)題。應(yīng)選擇全方位的終身健康及意外保障，來(lái)彌補(bǔ)意外傷害及重大疾病帶來(lái)的損失。建議應(yīng)該從以下的角度出發(fā)進(jìn)行家庭保險(xiǎn)規(guī)劃：

一是遵照先為家庭經(jīng)濟(jì)支柱投保的原則。一個(gè)家庭中首先應(yīng)該為家庭經(jīng)濟(jì)支柱建立保障，為其構(gòu)建壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)組合而成的全面保障。保險(xiǎn)是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)慕鹑诠ぞ撸虼藶榉乐挂虿≈仑氂绊懠彝ド钯|(zhì)量，擁有一份功能齊全的疾病保險(xiǎn)，不僅是為個(gè)人，更是為家庭增加一份安心的保障。

二是對(duì)不同的家庭成員選擇不同的保險(xiǎn)。每一位成員在家庭中所肩負(fù)的角色都不一樣，因此對(duì)每個(gè)人的保障都應(yīng)該有不同的保障側(cè)重。如女性的重疾發(fā)病率比男性高，因此在選擇保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)側(cè)重重大疾病險(xiǎn)；如小孩的意外風(fēng)險(xiǎn)較高，因此應(yīng)側(cè)重意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

三是建立事故保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)。對(duì)于我們來(lái)說(shuō)我們一定要注意的就是在沒(méi)有任何保險(xiǎn)保障的情況下，消費(fèi)者最應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)類(lèi)型是意外險(xiǎn)和純保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，在計(jì)劃生育保險(xiǎn)時(shí)，建議首先選擇意外險(xiǎn)，以較低的保費(fèi)獲得較高的保費(fèi)，然后根據(jù)家庭需要申請(qǐng)醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)或兒童教育保險(xiǎn)。