面對頻繁的災(zāi)難，商業(yè)保險的意義是什么？公眾應(yīng)如何合理配置商業(yè)保險？從2008年汶川大地震到去年上海的1115次火災(zāi)，從7月22日京珠高速客車火災(zāi)到次日永文線列車尾端事故，人們?nèi)匀粚Τ掷m(xù)的自然災(zāi)害和人為災(zāi)害感到恐懼。驚慟之余，關(guān)于意外傷害的保險賠付再度回到公眾關(guān)注的視野之中。然而令人遺憾的是，正經(jīng)歷快速發(fā)展的國內(nèi)保險業(yè)，未能在事故中顯現(xiàn)其應(yīng)有的保障作用。那么，在頻發(fā)的災(zāi)難面前，商業(yè)保險的意義究竟何在？公眾應(yīng)該如何理性配置商業(yè)保險？

隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，國內(nèi)客戶的保險意識逐漸增強。然而，在購買保險之前，許多客戶會比較保險產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品的利益，從而忽略了優(yōu)先購買保險和補充財務(wù)管理的意圖。消費類產(chǎn)品如保險消費者較少，但消費品具有較強的保護功能。

從國外保險市場來看，意外保險覆蓋率很高，甚至達到100%的覆蓋率。相比之下，國內(nèi)保險消費者受事故保險固有觀念影響的接受度較低，事故保險的覆蓋率不高，而且大多數(shù)消費者傾向于選擇附加事故保護類型的紅利保險，而選擇低額紅利保險的較少。成本高，純保險事故覆蓋率高，所以存在財政盈余，由于所購險種以短期意外險、醫(yī)療險和分紅險等為主，保障程度有限，人均賠償額度很低。

意外險作為人身保障的基礎(chǔ)，事實上很受國內(nèi)保險公司重視，因此國內(nèi)的意外險產(chǎn)品非常豐富。大致上可分為兩類產(chǎn)品：一類是綜合性意外傷害保險，保障責任涵蓋因意外導致的殘疾、燒傷及身故，甚至還包括意外醫(yī)藥補償責任；另一類是專門的交通工具意外保障。如果再細分，還有專門針對飛行意外的航意險產(chǎn)品。

根據(jù)不同的工作性質(zhì)和出行規(guī)律，不同人群可以選擇不同的產(chǎn)品進行搭配。比如平時較少出行的人群，可以根據(jù)出行時間考慮購買時限較短的意外險產(chǎn)品。對于不少商務(wù)人士而言，經(jīng)常需要乘坐飛機，每次花20元買一份航意險就顯得并不劃算，可以考慮選擇一份保障期限較長的交通意外保障產(chǎn)品。

合理規(guī)劃投險為家庭構(gòu)筑保障

雖然國內(nèi)的保險業(yè)在過去20年迅猛發(fā)展，消費者的保險認知度也有了長足的進步，但正確的保險理念仍需要不斷加強，包括保險的最大功能是保障，而不是投資；民眾普遍存在保障觀念薄弱，保障不足等較為常見的問題。應(yīng)選擇全方位的終身健康及意外保障，來彌補意外傷害及重大疾病帶來的損失。建議應(yīng)該從以下的角度出發(fā)進行家庭保險規(guī)劃：

一是遵照先為家庭經(jīng)濟支柱投保的原則。一個家庭中首先應(yīng)該為家庭經(jīng)濟支柱建立保障，為其構(gòu)建壽險、意外險和重疾險組合而成的全面保障。保險是一種轉(zhuǎn)移風險，對風險作經(jīng)濟補償?shù)慕鹑诠ぞ撸虼藶榉乐挂虿≈仑氂绊懠彝ド钯|(zhì)量，擁有一份功能齊全的疾病保險，不僅是為個人，更是為家庭增加一份安心的保障。

二是對不同的家庭成員選擇不同的保險。每一位成員在家庭中所肩負的角色都不一樣，因此對每個人的保障都應(yīng)該有不同的保障側(cè)重。如女性的重疾發(fā)病率比男性高，因此在選擇保險時應(yīng)側(cè)重重大疾病險；如小孩的意外風險較高，因此應(yīng)側(cè)重意外險和醫(yī)療險。

三是建立事故保險作為保險保障的基礎(chǔ)。對于我們來說我們一定要注意的就是在沒有任何保險保障的情況下，消費者最應(yīng)該購買的保險類型是意外險和純保險產(chǎn)品。因此，在計劃生育保險時，建議首先選擇意外險，以較低的保費獲得較高的保費，然后根據(jù)家庭需要申請醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險或兒童教育保險。