退休前要考慮的最重要的事情是如何為退休后的生活來源打下良好的基礎(chǔ)，即提前做好養(yǎng)老金計(jì)劃。退休金規(guī)劃是衡量現(xiàn)貨積累與長期消費(fèi)之間關(guān)系的規(guī)劃過程。實(shí)現(xiàn)現(xiàn)貨與遠(yuǎn)期的國際收支平衡有很多方法和工具。隨著投資和財(cái)務(wù)管理方式的多樣化，養(yǎng)老基金的投資渠道也越來越多。

一是社會養(yǎng)老保險(xiǎn)。企業(yè)和個人每月繳納一定比例的社會保障養(yǎng)老金，直到退休，你才能獲得一定的養(yǎng)老金。

二是企業(yè)年金保險(xiǎn)。個人和企業(yè)繳納固定金額的資金用于積累養(yǎng)老金，并在退休后支付。

三是商業(yè)保險(xiǎn)。養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)上比較人性化，在領(lǐng)取時間上完全因人而異，可以挑選有實(shí)力的保險(xiǎn)公司購買。在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時，應(yīng)同時兼顧意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等保障類商業(yè)保險(xiǎn)，以抵御人生中的各種風(fēng)險(xiǎn)。工薪階層可以選擇繳費(fèi)期限較長的年金養(yǎng)老保險(xiǎn)，在指定年份開始領(lǐng)取退休養(yǎng)老金，并根據(jù)實(shí)際退休金的需求，選擇不同的領(lǐng)取年限。若選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其復(fù)利增值作用可以抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)。

四是自籌退休金。自籌退休金主要是積蓄投資，使有限資金發(fā)揮更大效用，可以選擇市場上合適的投資工具，可以是銀行儲蓄、股票、基金或養(yǎng)老信托等方式。儲蓄的優(yōu)勢在于安全性高、保本保息、變現(xiàn)性強(qiáng)、存取方便，是風(fēng)險(xiǎn)偏好保守型人群養(yǎng)老首選方式。單純依靠儲蓄養(yǎng)老，無法維持購買力，將來退休生活將大打折扣。長期基金定額定投是取得市場平均收益的理想工具，優(yōu)勢是平攤風(fēng)險(xiǎn)、積少成多、復(fù)利增值，幫助工薪家庭實(shí)現(xiàn)長期養(yǎng)老規(guī)劃目標(biāo)。

一般情況下，在養(yǎng)老規(guī)劃工具的選擇上，每個人根據(jù)資金使用情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同，會有多種資產(chǎn)配置組合?？梢园凑找欢ǖ谋壤M(jìn)行合理搭配，以獲得期望收益。對于性格保守、安全感需求高的投資者來說，可以選擇低風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，對于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者，可以在理財(cái)師的指導(dǎo)下進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資工具的配置，以求滿足高品質(zhì)的生活支出。

當(dāng)你計(jì)劃退休金的時候千萬不要把所有的雞蛋放在一個籃子里，年齡不允許再有機(jī)會。養(yǎng)老金儲備的財(cái)務(wù)管理原則是以增加價(jià)值為核心，并具有一定數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目，為退休生活提供充足的財(cái)務(wù)保障。