北京師范大學(xué)教授最近寫道，如果經(jīng)濟(jì)增長，居民的貨幣收入增長和官方紙幣發(fā)行的速度沒有根本改變，2027的退休工人將需要3-5萬元來度過余生。像北京、上海、廣州和深圳這樣的一線城市，準(zhǔn)備1000萬元可能還不夠。那么，普通工薪階層如何才能購買養(yǎng)老保險(xiǎn)來保障他們的財(cái)富和舒適呢？

然而，值得注意的是，仲偉教授的養(yǎng)老保障標(biāo)準(zhǔn)目前還不存在，但2027、十年可能是一閃一閃的手指，但十年的變化不可低估，因?yàn)榻裉斓姆績(jī)r(jià)、房?jī)r(jià)和十多年前的漲幅都有所翻倍。按照這種趨勢(shì)，17年后，人們眼中的千萬富翁又會(huì)變成一百萬美元的家庭嗎？

對(duì)充足的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最重要的是論文。對(duì)于老年人來說，儲(chǔ)蓄并不一定是安全的。理財(cái)專家表示，為了保證老年人的生活質(zhì)量不下降，還需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄和投資等金融渠道。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金占養(yǎng)老金總成本的25%到40%。

目前，市面上的養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)兩類。專家指出，養(yǎng)老險(xiǎn)持續(xù)時(shí)間長，投資者需要考慮到通脹因素，對(duì)傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)來說，抗通脹優(yōu)勢(shì)不明顯，只能起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄作用，分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)能為投保人增加收益，不過分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高，且分紅具有不確定性，適合有理財(cái)需求的人群。值得注意的是，越早領(lǐng)取養(yǎng)老年金，費(fèi)率越高，對(duì)分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)來說，投資回報(bào)率也可能越低。

由于養(yǎng)老保險(xiǎn)采取復(fù)利計(jì)息方式，繳費(fèi)方式和期限不同，保費(fèi)差別很大。但躉繳、期繳，長期繳、短期繳實(shí)際各有利弊?？偟膩碚f，如果較看重經(jīng)濟(jì)回報(bào)，不妨考慮躉繳或較短的繳費(fèi)期，如果更強(qiáng)調(diào)保障，則可選擇較長的繳費(fèi)期。

具體說，躉繳方式相對(duì)較便宜和方便，適合手中有一筆積蓄但工作穩(wěn)定性不夠的投保人，對(duì)他們來說，為避免將來經(jīng)濟(jì)情況變化，躉繳是較好的繳費(fèi)方式。

對(duì)于大多數(shù)工薪階層來說，雖然保費(fèi)總額會(huì)增加，但支付方式更為實(shí)用。每月或每年固定金額的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)不僅能夠滿足養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的需要，還能夠減少年保費(fèi)，從而避免經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過重。一些保險(xiǎn)產(chǎn)品還提供在一段時(shí)間內(nèi)獲得額外保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，付款人一般不享有這種權(quán)利。