所謂投資連結(jié)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)和投資相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種產(chǎn)品的選擇需要三個(gè)步驟的篩選。1、了解基本操作。一般來說，國(guó)內(nèi)投資連結(jié)保險(xiǎn)有兩個(gè)基本賬戶：保險(xiǎn)費(fèi)賬戶和投資賬戶。被保險(xiǎn)人的部分保險(xiǎn)費(fèi)作為人壽保險(xiǎn)的保證，其余的保險(xiǎn)費(fèi)根據(jù)被保險(xiǎn)人的意愿，作為投資基金分配給多個(gè)投資賬戶。

投資賬戶投資于證券市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)工具、公開上市的封閉式證券投資基金、開放式證券投資基金、各類債券、貨幣基金等。

目前，中國(guó)尚未公布有關(guān)投資主體的詳細(xì)情況。根據(jù)投資賬戶的特點(diǎn)，各保險(xiǎn)公司只設(shè)立了3-4個(gè)不同類型的保險(xiǎn)賬戶。

2、選擇適合的賬戶類別。

由于投連險(xiǎn)賬戶投資范圍比較廣，除了股票、債券、現(xiàn)金類之外還有各種類型的基金。國(guó)金證券將投連險(xiǎn)賬戶分為六類：股票型、債券型、貨幣型、混合靈活配置、混合偏股型、混合偏債型。

各個(gè)賬戶投資標(biāo)的及比例不同，其潛在的收益和風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同。如股票型賬戶在權(quán)益類配置上的均值大于等于60%，其對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和潛在收益最大，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的投資者。

3、靈活轉(zhuǎn)換。

投連險(xiǎn)最大的特點(diǎn)在于，各個(gè)賬戶之間轉(zhuǎn)換是免費(fèi)的。如牛市轉(zhuǎn)熊市時(shí)，可以將資金從高風(fēng)險(xiǎn)的偏股型賬戶轉(zhuǎn)移到低風(fēng)險(xiǎn)的偏債型賬戶。當(dāng)熊市轉(zhuǎn)牛市時(shí)，可以做反向的操作。

值得注意的是，目前各個(gè)公司推出的投連險(xiǎn)賬戶數(shù)目不同，某些公司甚至有超過10個(gè)投資賬戶供選擇。

考慮到國(guó)內(nèi)投資賬戶不透明，我們可以發(fā)現(xiàn)的就是許多賬戶出現(xiàn)同質(zhì)化的現(xiàn)象，太多的投資賬戶出現(xiàn)不必要的情況，在選擇投資產(chǎn)品時(shí)沒有將投資賬戶的數(shù)量作為首要考慮。