我們的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品絕對(duì)可以贏得CPI，10年內(nèi)投資50000元，30年內(nèi)您將獲得250000元的分紅。當(dāng)保險(xiǎn)推銷員向公眾推銷保險(xiǎn)時(shí)，他通常首先介紹預(yù)期年收入高的股利保險(xiǎn)。保險(xiǎn)銷售員的經(jīng)濟(jì)賬目對(duì)公眾也是非常有用的。業(yè)內(nèi)人士透露，在過(guò)去的十多年的時(shí)間里，純保障型保險(xiǎn)市場(chǎng)節(jié)節(jié)敗北，分紅型保險(xiǎn)逐漸受到市場(chǎng)的青睞。如今，市場(chǎng)上超過(guò)9成以上的壽險(xiǎn)產(chǎn)品均為分紅型。

眾所周知，保險(xiǎn)是為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)的工具，但要從市場(chǎng)上找到一種無(wú)紅利、只有證券的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不容易。我想買一個(gè)沒(méi)有紅利的純醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是我去了兩家保險(xiǎn)公司，發(fā)現(xiàn)它們都只提供一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，完全沒(méi)有選擇。昨天上午，鄒女士告訴記者這一點(diǎn)。

記者走訪了鄒先生提到的兩家保險(xiǎn)公司，公司的工作人員都很無(wú)奈。在應(yīng)用保險(xiǎn)之前，大多數(shù)客戶詢問(wèn)有關(guān)紅利、預(yù)期年回報(bào)率等，然后是保護(hù)范圍。一家保險(xiǎn)公司的工作人員畢蕾說(shuō)，我們公司每年都會(huì)推出八九種分紅型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，但不帶分紅型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品卻很少。他告訴記者，他們公司有一款純保障的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，還是五年前推出的。

我市另外一家保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人劉經(jīng)理表示，純保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售比重還不足銷售總額的10%。這種產(chǎn)品包括純大病、醫(yī)療、養(yǎng)老和意外險(xiǎn)種。在2005年以前，保險(xiǎn)產(chǎn)品還多以純保障型的為主。隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)的日趨加劇和市民理財(cái)觀念的深入，純保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品得不到市場(chǎng)的認(rèn)可，保險(xiǎn)公司才不得不推出分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品。劉經(jīng)理說(shuō)。

市民都不愿意花錢去買保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，而更愿意購(gòu)買本金能夠返還的儲(chǔ)蓄替代類產(chǎn)品。畢蕾說(shuō)，市民希望可以拿出更少的資金、更短的期限就可以獲利，有意忽略自身的安危和保險(xiǎn)的保障功能。在這種消費(fèi)觀念的引導(dǎo)下，保險(xiǎn)公司紛紛推出了新型的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品。我每銷售出去十份分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，也賣不出去一份意外險(xiǎn)。畢蕾說(shuō)。

受市場(chǎng)的引導(dǎo)，保險(xiǎn)推銷員越發(fā)不愿推銷純保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售額不斷下滑，保險(xiǎn)公司見不到效益，自然而然不愿再開發(fā)新的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

劉經(jīng)理舉了一個(gè)很簡(jiǎn)單的例子，一名年輕人購(gòu)買一份意外傷害險(xiǎn)，保費(fèi)一般只需要一兩百元，但是保障內(nèi)容卻包括乘車、坐飛機(jī)、火車等出行過(guò)程中出現(xiàn)的意外，保額最高達(dá)到50萬(wàn)元。同樣若購(gòu)買分紅型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)需要支付幾千元甚至上萬(wàn)元，醫(yī)療、大病和意外囊括在內(nèi)，所有的的保額加起來(lái)，僅僅只有幾萬(wàn)元。

煙臺(tái)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)專家施嘉岳認(rèn)為，目前，多數(shù)市民將保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄的定義混淆了。保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄最大的區(qū)別是保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)具有較強(qiáng)的金融杠桿效應(yīng)，一元錢的保險(xiǎn)費(fèi)可能產(chǎn)生百元甚至千元的保障效能。目前，一些分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品存在著繳費(fèi)期限逐步縮短，保險(xiǎn)的杠桿放大作用不明顯等情況，投保人需要通過(guò)較高的資金成本才能獲得較高的保障。隨著人們保障意識(shí)的加深，希望保險(xiǎn)產(chǎn)品逐步還原本色。施嘉岳說(shuō)。

預(yù)期年化收益率不等于分紅率

所有的分紅險(xiǎn)條款中都有這樣一句：紅利是非保證的，其發(fā)放根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況決定。而一些保險(xiǎn)銷售員為了賣保險(xiǎn)，通常會(huì)混淆概念，并且大事宣揚(yáng)以往的投資回報(bào)率，或者夸大分紅功能，讓投保人產(chǎn)生誤解。

業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，雖然分紅情況與投資預(yù)期年化收益率有關(guān)，但是分紅率肯定沒(méi)有投資預(yù)期年化收益率高。

比如，購(gòu)買股利保險(xiǎn)要花10000元，保險(xiǎn)公司要扣除營(yíng)業(yè)費(fèi)用、保險(xiǎn)代理傭金等費(fèi)用才能投入經(jīng)營(yíng)，公眾購(gòu)買10000元保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可能只需要幾千元。分紅時(shí)，保險(xiǎn)公司也不是把當(dāng)年所有預(yù)期年化收益都拿去分。