程先生住在廣州天河區(qū)，在一家外國(guó)公司工作。他37歲，他的妻子35歲，她的女兒上小學(xué)。我和父母住在一起。鄭先生的丈夫和妻子的月收入共計(jì)13500元，他們兩人都購(gòu)買了重病住院保險(xiǎn)，他的妻子也有社會(huì)保障，這對(duì)夫婦四年前每人購(gòu)買了10個(gè)20年期的投資連結(jié)保險(xiǎn)，年保費(fèi)共計(jì)4500元；現(xiàn)有的二手房，租金600元/月，已購(gòu)買單位房屋裝修，租金是每月600元。

5年前購(gòu)買的商品房?jī)r(jià)值40萬(wàn)元，30年按揭貸款24萬(wàn)元，月度1450元。另一個(gè)股票價(jià)值約5萬(wàn)元，銀行存款10萬(wàn)元。老年人月支出約600元/月，每月3000元。現(xiàn)有計(jì)劃如下：（1）現(xiàn)有住房?jī)商着f房租（新預(yù)計(jì)2003年年利率下月為1300元）；（2）用妻子的月收入維持日常開支；（3）停止妻子的10項(xiàng)投資連帶和多項(xiàng)保險(xiǎn)，因?yàn)楸竟镜膰?yán)重疾病保險(xiǎn)，10項(xiàng)保險(xiǎn)的功能不是很有效，但暫停兩年將損失已付，不保證24200元。（4）保留鄭先生的10份投資連帶險(xiǎn)(保額23萬(wàn)元)及小孩意外傷險(xiǎn)(保額2萬(wàn)元)，年供款12500元；（5）之前投資股票，總預(yù)期年化收益為-15%，現(xiàn)股值5萬(wàn)，現(xiàn)金15萬(wàn)元，現(xiàn)準(zhǔn)備不增加股票投資，明年股票加現(xiàn)金增至25萬(wàn)-30萬(wàn)元后）小孩高年級(jí)及大學(xué)所需教育金，可由經(jīng)營(yíng)收入或者出售舊房獲得；（7）有意在二年內(nèi)將供樓年限縮短為20年，需交銀行現(xiàn)金5萬(wàn)元。對(duì)于上述理財(cái)思路仍心存疑慮，以上計(jì)劃是否合適及可行？

從案例分析提供的詳細(xì)資料來(lái)看，整體家庭理財(cái)安排較為合理，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)處于較高水平。其中最重要的三個(gè)指標(biāo)是：一是收入指標(biāo)，婚姻月工資超過(guò)13500元，房屋租賃月收入1200元，年總收入約18萬(wàn)元；二是支出費(fèi)用，家庭日常開支3000元/月，贍養(yǎng)老人600元/月，供樓款1300元/月，保險(xiǎn)費(fèi)用24500元/年，支出總計(jì)約83300元/年，收支比例為46%，屬于一般水平；三是投資渠道，股票投資5萬(wàn)元，銀行存款15萬(wàn)元，偏于兩個(gè)極端，缺乏中間風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期年化收益度的產(chǎn)品。

五口之家其實(shí)是比較特殊的，對(duì)于這樣的家庭來(lái)說(shuō)它的消費(fèi)和后續(xù)資金需求是復(fù)雜的，因此必須認(rèn)真分配，充分利用現(xiàn)有資源。具體建議如下：1、選擇退出，謹(jǐn)慎行事。目前，個(gè)人創(chuàng)業(yè)必須認(rèn)真考慮幾個(gè)因素：是否有明確的行業(yè)目標(biāo)和客戶市場(chǎng)（這個(gè)時(shí)代不再適合過(guò)于盲目的選擇）；可投資資金不夠雄厚（為長(zhǎng)幼家庭成員預(yù)留5萬(wàn)-10萬(wàn)元基本儲(chǔ)備之后的可支配資金只有5萬(wàn)元）；資金方面不是最重要的問題，假若對(duì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)成功的綜合把握性很大，可考慮將舊房出售取得足夠的啟動(dòng)資金。2、蕦?shí)苯档捅ＹM(fèi)額度。目前的保險(xiǎn)支出占家庭年收入水平的16%，屬于偏高的水平。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講，應(yīng)該減少那些實(shí)際預(yù)期年化收益與實(shí)際需求差距較大的投資，可采取兩種途徑減輕保險(xiǎn)費(fèi)用負(fù)擔(dān)：停止妻子購(gòu)買的投資連結(jié)保險(xiǎn)，或夫妻雙方同時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)減額（各減一半）。兩種方式所造成的當(dāng)下?lián)p失是一樣的，可酌情選擇。3、盡量實(shí)現(xiàn)以租養(yǎng)房。以現(xiàn)有兩舊房出租所得1200元/月基本可以滿足新房供款所需，而且貸款預(yù)期年化利率與房租水平一般都是正向關(guān)系、同升同降，可以長(zhǎng)期維持下去；另外，以妻子每月5500元的固定收入已可保障家庭及老人日常生活所需。4、蕦?shí)笨s短按揭期限。在教育投資方面，隨著小孩小學(xué)時(shí)間的推移，真正的高投入時(shí)期還在后頭，目前正常的資金積累基本可以滿足其日后的需求。在住房按揭方面，20年和30年的月供款額并無(wú)多大的差別，一般而言15-20年是最佳選擇，經(jīng)濟(jì)上既可承受又可節(jié)省利息支出。