專(zhuān)家處方：大多數(shù)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品據(jù)小編了解的就是它們都是長(zhǎng)期的，所以在你計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)之前，先做一個(gè)長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)計(jì)劃，找出最緊急、最合適的需求。由于人們處于不同的生命周期（單人世界、兩人世界、三人住宅等），對(duì)保險(xiǎn)的需求不同，對(duì)保險(xiǎn)定額的需求也不同。

以安全保險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)責(zé)任的主要表現(xiàn)形式是對(duì)家庭的責(zé)任。一個(gè)人的家庭觀念在婚前和婚后是不同的，當(dāng)然，對(duì)家庭的責(zé)任也是不同的，當(dāng)然，需求量也會(huì)有很大的不同。

因此，在購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)時(shí)，必須充分分析當(dāng)前和未來(lái)的生命周期，向?qū)＜覍で髮?zhuān)業(yè)規(guī)劃，找出真正的需求，以便能夠根據(jù)自己的實(shí)際情況購(gòu)買(mǎi)最合適的保險(xiǎn)。如果你因?yàn)闆](méi)有充分考慮未來(lái)幾年的實(shí)際生活條件而做出錯(cuò)誤的決定，你將不得不在當(dāng)時(shí)撤回保險(xiǎn)，這將造成不必要的損失。

案例：小王今年26歲，去年大學(xué)畢業(yè)，在一家外企工作，年薪6萬(wàn)元。目前小王單身，還沒(méi)有女朋友。父母親已經(jīng)退休，雖然沒(méi)有多少積蓄，但是都有養(yǎng)老金，因此不需要小王贍養(yǎng)。小王的父母經(jīng)常在小王面前說(shuō)起養(yǎng)老保險(xiǎn)的好處，還建議小王要早點(diǎn)考慮一下養(yǎng)老問(wèn)題。因?yàn)槟壳皼](méi)有經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，每個(gè)月除了房租和基本的生活支出之外，小王還有一定的結(jié)余，因此小王就想買(mǎi)一款養(yǎng)老險(xiǎn)，聽(tīng)說(shuō)目前分紅險(xiǎn)賣(mài)得不錯(cuò)，去年小王就買(mǎi)了一款分紅型的養(yǎng)老險(xiǎn)，期交20年，60歲開(kāi)始領(lǐng)取，年交1.5萬(wàn)元，但是年底并沒(méi)有得到多少分紅。

保單診斷：

由于小王目前是處于單身這個(gè)生命周期，在接下來(lái)的幾年內(nèi)馬上就要面臨結(jié)婚、買(mǎi)房、生子等這些人生大事。處于單身這個(gè)階段，從保險(xiǎn)需求上來(lái)講，養(yǎng)老險(xiǎn)不是最迫切需要的。小王所買(mǎi)的這份分紅險(xiǎn)，到60歲開(kāi)始領(lǐng)取，期交20年，這份定期交納的養(yǎng)老險(xiǎn)成為小王的一種經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因?yàn)槟壳八€有很大的財(cái)務(wù)缺口，等小王買(mǎi)房之后，又將會(huì)面臨房貸等大額的開(kāi)支，等小王有孩子之后，又將要面臨子女教育等重大的人生財(cái)務(wù)問(wèn)題。

另外，同樣的養(yǎng)老保險(xiǎn)，如果是分紅就一定比較貴。但是，應(yīng)當(dāng)注意的是，分紅保險(xiǎn)可能不能分紅，能否分紅取決于保險(xiǎn)公司的運(yùn)作。