專家處方：大多數(shù)人壽保險產(chǎn)品據(jù)小編了解的就是它們都是長期的，所以在你計劃購買之前，先做一個長期的財務(wù)計劃，找出最緊急、最合適的需求。由于人們處于不同的生命周期（單人世界、兩人世界、三人住宅等），對保險的需求不同，對保險定額的需求也不同。

以安全保險為例，保險責(zé)任的主要表現(xiàn)形式是對家庭的責(zé)任。一個人的家庭觀念在婚前和婚后是不同的，當然，對家庭的責(zé)任也是不同的，當然，需求量也會有很大的不同。

因此，在購買長期人壽保險時，必須充分分析當前和未來的生命周期，向?qū)＜覍で髮I(yè)規(guī)劃，找出真正的需求，以便能夠根據(jù)自己的實際情況購買最合適的保險。如果你因為沒有充分考慮未來幾年的實際生活條件而做出錯誤的決定，你將不得不在當時撤回保險，這將造成不必要的損失。

案例：小王今年26歲，去年大學(xué)畢業(yè)，在一家外企工作，年薪6萬元。目前小王單身，還沒有女朋友。父母親已經(jīng)退休，雖然沒有多少積蓄，但是都有養(yǎng)老金，因此不需要小王贍養(yǎng)。小王的父母經(jīng)常在小王面前說起養(yǎng)老保險的好處，還建議小王要早點考慮一下養(yǎng)老問題。因為目前沒有經(jīng)濟上的負擔(dān)，每個月除了房租和基本的生活支出之外，小王還有一定的結(jié)余，因此小王就想買一款養(yǎng)老險，聽說目前分紅險賣得不錯，去年小王就買了一款分紅型的養(yǎng)老險，期交20年，60歲開始領(lǐng)取，年交1.5萬元，但是年底并沒有得到多少分紅。

保單診斷：

由于小王目前是處于單身這個生命周期，在接下來的幾年內(nèi)馬上就要面臨結(jié)婚、買房、生子等這些人生大事。處于單身這個階段，從保險需求上來講，養(yǎng)老險不是最迫切需要的。小王所買的這份分紅險，到60歲開始領(lǐng)取，期交20年，這份定期交納的養(yǎng)老險成為小王的一種經(jīng)濟負擔(dān)。因為目前他還有很大的財務(wù)缺口，等小王買房之后，又將會面臨房貸等大額的開支，等小王有孩子之后，又將要面臨子女教育等重大的人生財務(wù)問題。

另外，同樣的養(yǎng)老保險，如果是分紅就一定比較貴。但是，應(yīng)當注意的是，分紅保險可能不能分紅，能否分紅取決于保險公司的運作。