張夫婦都是高級(jí)管理人員，這個(gè)家庭每月納稅40000元，他們兩個(gè)兒子都8歲了，他們?cè)谛W(xué)二年級(jí)，撫養(yǎng)兩個(gè)老人。夫妻雙方有兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，張夫人每年有重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)1萬2000元。就支出而言，目前每月住房貸款支出約為7000元，日常生活支出共計(jì)15000元。活期存款10萬元，股票20萬元，基金30萬元。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析：總體來說我們可以發(fā)現(xiàn)的就是目前張先生的家庭還算比較的穩(wěn)定，正處于家庭成長(zhǎng)期，事業(yè)進(jìn)入高峰，生活基本定型，支出穩(wěn)定。面對(duì)兒童教育的壓力和對(duì)老年人的支持，需求達(dá)到了頂峰。從資本流動(dòng)與家庭資產(chǎn)分析的角度看，它屬于高資產(chǎn)家族，但投資品種以價(jià)值型資產(chǎn)為主，配置比例過于保守。家庭經(jīng)濟(jì)收入低，表明用現(xiàn)有財(cái)富創(chuàng)造新財(cái)富的能力嚴(yán)重不足；保險(xiǎn)分配不當(dāng)，家庭即將處于經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)最重的時(shí)期，但保護(hù)卻沒有跟上；支出數(shù)額E是大的，開源不忘省錢前家可以常青。

財(cái)務(wù)策劃建議：1，可以預(yù)留公積金。應(yīng)急預(yù)留基金是個(gè)人或家庭應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的應(yīng)急儲(chǔ)備基金。個(gè)人或家庭通常需要3-6個(gè)月的時(shí)間。按照張先生一家的情況，建議將活期存款的10萬元作為緊急備用金，可用于購買貨幣型基金、通知存款或者銀行短期類保本固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，備用金也可獲得相應(yīng)的投資收益。

2、老人購房，根據(jù)張先生家庭目前經(jīng)濟(jì)狀況，購買老人房時(shí)，建議將股票、基金類資產(chǎn)變現(xiàn)，同時(shí)以優(yōu)先申請(qǐng)住房公積金貸款再申請(qǐng)商業(yè)貸款的方式實(shí)現(xiàn)。

3、堅(jiān)持基金定投和保險(xiǎn)期交，實(shí)現(xiàn)子女教育，雖然張先生家庭目前的收入頗豐，但是未來兩個(gè)孩子國(guó)外讀書的費(fèi)用確實(shí)是筆不小的開支。建議從現(xiàn)在開始，以每月1500~2000元的基金定投金額為教育進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，之后可根據(jù)家庭資產(chǎn)結(jié)余適當(dāng)增加投資金額;另外年末時(shí)，根據(jù)資產(chǎn)凈值可以選擇配置適用于教育方面的期交保險(xiǎn)，為孩子將來的教育做好多重保障。

4、保險(xiǎn)規(guī)劃刻不容緩，考慮到該家庭的結(jié)構(gòu)為上有老人贍養(yǎng)、下有兩個(gè)兒子還正在讀書且有讓其兄弟二人出國(guó)留學(xué)的打算，還要為贍養(yǎng)的父母購買房屋，因此張先生一家馬上就將處于經(jīng)濟(jì)壓力最重的一段時(shí)期，同時(shí)張先生是家庭收入的主要來源，是整個(gè)家庭的支柱，因此保障的主要對(duì)象應(yīng)該是張先生，建議其根據(jù)資金狀況按照定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、與終身壽險(xiǎn)的順序往下配置，增加保險(xiǎn)金額以使保障齊全，為家庭和家人構(gòu)筑一道堅(jiān)固的防火墻。從進(jìn)一步完善保障需求的角度考慮，可根據(jù)家庭保險(xiǎn)支出的預(yù)算，增加張?zhí)欢ūｎ~的終身壽險(xiǎn)。

5、財(cái)務(wù)管理還有很長(zhǎng)的路要走。根據(jù)中國(guó)現(xiàn)行的社會(huì)保險(xiǎn)和養(yǎng)老金制度，張先生和張?zhí)幕旧羁梢员ＷC到退休，但只有通過社會(huì)保障才能實(shí)現(xiàn)老年人的高質(zhì)量生活是不現(xiàn)實(shí)的，要想為老年人過上富裕自由的生活，我們必須收回其他養(yǎng)老金準(zhǔn)備金，比如增加企業(yè)年金或自己補(bǔ)充年金保險(xiǎn)等方式;保險(xiǎn)規(guī)劃中的壽險(xiǎn)也是補(bǔ)充養(yǎng)老需求的有效途徑;同時(shí)要加強(qiáng)理財(cái)意識(shí)，在流動(dòng)資金量較小時(shí)，以定投的方式累積資金;資金富足時(shí)按照高風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)來適當(dāng)配置家庭資產(chǎn)。