家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是現(xiàn)在大家有時(shí)候會(huì)選擇的一種保險(xiǎn)，它作為一種與普通百姓生活息息相關(guān)的保險(xiǎn)，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，由剛性需求刺激的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。但一些調(diào)查顯示，例如，在北京，在1500萬個(gè)住房單元中，只有不到10萬個(gè)家庭投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而且投保比例不到百分之一。家財(cái)保險(xiǎn)的市場(chǎng)認(rèn)可度之低，從一定程度上反映出公眾對(duì)這一險(xiǎn)種缺乏必要的了解。那么，究竟家財(cái)保險(xiǎn)都能保障什么？為什么要購買家財(cái)保險(xiǎn)？什么樣的家財(cái)險(xiǎn)最“保家”呢？三類家財(cái)險(xiǎn)特點(diǎn)不一家財(cái)險(xiǎn)，全稱家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，也稱房屋損壞險(xiǎn)，從名字上理解就是屬于家庭的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。它保障的可以是房屋本身，也可以是屋內(nèi)的財(cái)產(chǎn)，包括房子的附屬設(shè)施、房屋裝修、家用電器、家具，甚至是床上用品和日常衣物。最基礎(chǔ)的家財(cái)險(xiǎn)承保的只是由自然原因引起的損壞，除暴風(fēng)雨之外，還包括火災(zāi)、爆炸、雷擊、洪水、泥石流、雪災(zāi)、崖崩、龍卷風(fēng)等十幾種常見的災(zāi)害。

由人為因素引起的，保險(xiǎn)公司在基本承保范圍內(nèi)不主張賠償。為了確保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的覆蓋面更加完整，可以采用一些附加保險(xiǎn)，如盜竊和搶救、門窗鎖惡意損壞、現(xiàn)金珠寶盜竊、水管破裂、家庭第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。達(dá)到全面保護(hù)家庭和室內(nèi)個(gè)人財(cái)產(chǎn)的目的。諸如因下水道被堵而家中“水漫金山”，裝修損失慘重；家電短路、煤氣泄漏引發(fā)火災(zāi)，甚至連累鄰居；外出旅游，家中無人，被盜賊“光顧”；電閃雷鳴，電器中招等，都可通過家財(cái)險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與損失。

目前，家庭保險(xiǎn)主要有三種類型，即保證型、投資型和兩種保險(xiǎn)制度。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)型房產(chǎn)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)一般是保費(fèi)低，不會(huì)占用太多的家庭資金，但缺點(diǎn)是只有在保險(xiǎn)損失的情況下才能由保險(xiǎn)公司賠償，不存在年度投資回報(bào)率；投資型家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是投保人可以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和投資理財(cái)?shù)碾p重保障，缺點(diǎn)是一次性交納費(fèi)用較高，資金流動(dòng)性不強(qiáng)；而兩全保險(xiǎn)雖然在某種程度上可視為銀行儲(chǔ)蓄的替代品，但其到期后的給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多，因此消費(fèi)者在購買前要注意比較預(yù)期年化收益率。

有人問，買房難的大環(huán)境下，城市中租房居住的人占相當(dāng)大的比例，是不是只有戶主才可以投保家財(cái)險(xiǎn)？其實(shí)不然，無論是買房自住、出租房屋還是租房居住，都可以投保家財(cái)險(xiǎn)。對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限，消費(fèi)者可選短期和長(zhǎng)期，短期可保7天、15天或30天，長(zhǎng)期可選擇1年。目前，市場(chǎng)上多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品一般都在100～300元，保險(xiǎn)期限多為一年，基本可以轉(zhuǎn)嫁上述各類風(fēng)險(xiǎn)，減少家庭損失。換言之，投保人用這很少的錢能買來幾十萬元的保障，何樂而不為？

足額按需投保

需要提醒的是，家財(cái)險(xiǎn)不像人壽保險(xiǎn)那樣買得越多越好，而是應(yīng)嚴(yán)格遵循“按需投?！钡脑瓌t。人的生命價(jià)值無法考量，在人壽保險(xiǎn)理賠時(shí)，都按照保險(xiǎn)合同約定的數(shù)額進(jìn)行賠付，如果在多家保險(xiǎn)公司投保，那么保險(xiǎn)金額也可以疊加。但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，家財(cái)險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)分支，遵循補(bǔ)償性原則，對(duì)于超額重復(fù)投保的部分，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。消費(fèi)者在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)事先和保險(xiǎn)公司溝通，不要超額投保和重復(fù)投保，最好的投保方法就是“按需投?！?。

具體到保障金額上，若想得到充分的保險(xiǎn)保障，就需足額按建造或購置價(jià)值投保。在家財(cái)險(xiǎn)中，房屋建筑、附屬設(shè)備或室內(nèi)裝修發(fā)生保險(xiǎn)賠償時(shí)，采用的是按比例賠償方式，比如房屋價(jià)值10萬元，如果只投保5萬元，損失時(shí)就要按1/2的比例來賠償，投保10萬元才可以得到全額賠償?！暗敉侗Ｈ硕嗤读藥追荼ｋU(xiǎn)也不會(huì)得到超價(jià)值賠款，也就是說家財(cái)險(xiǎn)的保額既不能不足，也不是多多益善?！北ｋU(xiǎn)專家指出，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際損失價(jià)值來進(jìn)行賠償，最高不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。

因此，在選擇家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，只能根據(jù)自己家庭的實(shí)際情況，計(jì)算出一個(gè)合適、基本現(xiàn)實(shí)的總數(shù)，然后才能根據(jù)這個(gè)總數(shù)投保。保險(xiǎn)不足，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，賠償金額不能彌補(bǔ)其損失；保險(xiǎn)過大，只會(huì)花更多的保險(xiǎn)費(fèi)，而不能帶來更多的賠償。從這個(gè)角度看，家庭保險(xiǎn)是一種相對(duì)公平透明的保險(xiǎn)。