在繳納壽險(xiǎn)的過程中，經(jīng)常發(fā)生保險(xiǎn)費(fèi)無法及時(shí)支付的現(xiàn)象。保險(xiǎn)公司為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，確立了恢復(fù)的原則。在保險(xiǎn)合同中止后的兩年內(nèi)，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司就恢復(fù)保險(xiǎn)合同進(jìn)行協(xié)商，達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的有效性是自給自足的。被保險(xiǎn)人在支付保險(xiǎn)費(fèi)后將恢復(fù)健康。

但是，盡管有這個(gè)原則，不要認(rèn)為在保險(xiǎn)合同恢復(fù)后，所有的保障權(quán)利都會(huì)恢復(fù)，尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)樯婕暗接^察期，如如不注意真實(shí)披露，保險(xiǎn)就會(huì)恢復(fù)?；謴?fù)后仍有可能無法索賠。

張先生在2005年2月保了人壽保險(xiǎn)，加上住院醫(yī)療保險(xiǎn)。隨著2006年1月付款期的臨近，張先生收到了催款信。然而，由于工作繁忙，他忘了支付續(xù)保費(fèi)。直到今年8月，他才突然想起他向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)恢復(fù)保單。保險(xiǎn)公司審核后，同意重新申請(qǐng)保險(xiǎn)公司。

9月，張先生因突發(fā)急性膽囊炎住院治療，出院后到保險(xiǎn)公司索賠住院醫(yī)療保險(xiǎn)，理賠人員遺憾地告訴張先生因?yàn)樵撌鹿拾l(fā)生在觀察期90天內(nèi)，是屬于住院醫(yī)療保險(xiǎn)的除外責(zé)任，所以不能理賠。張先生非常不解不是已經(jīng)辦理了保單復(fù)效嗎，怎么還有什么觀察期呢？

滬上某保險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)首席核賠師解釋復(fù)效僅是針對(duì)長期險(xiǎn)的，附加險(xiǎn)通常都是保險(xiǎn)期間為一年的短期險(xiǎn)，如果不續(xù)保，到期后合同即終止，是不存在復(fù)效問題的。因此，如果張先生還希望獲得附加險(xiǎn)的保障，就需重新投保附加險(xiǎn)，自然需從投保時(shí)起重新計(jì)算觀察期。觀察期是保險(xiǎn)公司為了防止帶病投保的情況發(fā)生而設(shè)置的。觀察期只發(fā)生在首次投?；蚍沁B續(xù)投保時(shí)，續(xù)?；蛘咭蛞馔鈧ψ≡褐委煙o等待期。在復(fù)效之前以及復(fù)效之日后的觀察期內(nèi)所患的疾病，都不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。所以，如果張先生在每次繳納壽險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)，都按期繳納附加險(xiǎn)保費(fèi)，就會(huì)減少保單失效的情況，當(dāng)然也不存在需要重新投保附加險(xiǎn)的問題，也就不會(huì)重新計(jì)算觀察期了。

李女士前幾年購買了一份養(yǎng)老險(xiǎn)及重疾主險(xiǎn)，2004年7月她到國外培訓(xùn)一年，2005年7月回國時(shí)已經(jīng)過了兩個(gè)月的寬限期，于是到保險(xiǎn)公司辦理了保單復(fù)效。

今年二月，李女士遇到了一些不開心的事情，那就是她因心臟病住院花費(fèi)了一萬元醫(yī)療費(fèi)。出院后到保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，索賠人告訴她，李女士的醫(yī)療記錄卡記錄了她在國外培訓(xùn)期間也有心臟病的病歷，但是當(dāng)保險(xiǎn)單生效時(shí)，她不能說實(shí)話。因此，她不能要求賠償。李女士向員工解釋對(duì)原保險(xiǎn)非常不滿，健康通過了保險(xiǎn)公司的檢查，而且還如實(shí)告知了健康狀況，為什么保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)沒有參考和拒絕付款？