“像我們這樣的人，40歲左右，害怕生病?！庇绕鋵τ谀切┘依锝?jīng)濟條件溫和的人來說，住院時最讓我感到恐懼的是醫(yī)生推薦的高價自付藥物。

聽說市場上有一種保險產(chǎn)品可以報銷自用藥品，就趕緊去買。孫說，他剛剛從一家保險公司購買了一項新的綜合住院補償醫(yī)療保險產(chǎn)品。

日前，保險公司推出了全面的住院補償醫(yī)療保險，以滿足消費者的需求。保險分為A和B兩部分，最高保額20萬元，是北京唯一可以單獨購買、自付藥品的大型醫(yī)療保險。當記者來到公司時，他看到人們來問問題。

統(tǒng)計顯示，近年來，在北京無論是重大疾病發(fā)生率，還是治療費用，均呈上升趨勢。在一些大中城市，有一半人10年內(nèi)平均可能住院一次，一次住院平均費用達5000元以上。若患上重大疾病，一年的醫(yī)療費高達數(shù)萬元甚至數(shù)十萬元。

如此龐大的個人醫(yī)療費用及我國人口老齡化的大趨勢，給個人、家庭和社會造成巨大經(jīng)濟壓力，也激發(fā)了社會各界對商業(yè)保險的強烈需求。尤其是當人們患疾病時，盡管有基本醫(yī)療保障，但保障范圍、用藥種類和地域限制等問題，越發(fā)凸現(xiàn)商業(yè)醫(yī)療保險的重要地位。

在市場上，很多人會感到五花八門的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品并沒有真正滿足消費者的需求。目前的住院醫(yī)療保險多為搭配在一個主險下的附加險種，最高保額一般不超過3萬元，消費者需要支付的保費增加了，可是保障程度仍然有限。

當前，醫(yī)學發(fā)展速度很快，但醫(yī)學研究的新成果并不是每個患者都能享受，屬于基本醫(yī)療保障范圍的治療器械和藥品有時遠遠不能滿足病人的實際治療需要，一些必須使用又無法報銷的自費藥和醫(yī)保報銷范圍以外的治療器械費成了患者最沉重的經(jīng)濟負擔，但這些都可以被包括在商業(yè)醫(yī)療保險報銷范圍內(nèi)。

61歲的退休職工王大媽每月退休金有800多元，參加了基本醫(yī)療保險。不過，去年就因安裝的進口心臟支架屬于自費項目，令她欠債5萬余元，今年以來又已經(jīng)住院三次，平均每月900元的治療費用更令她不堪重負。

該保險公司公司有關(guān)負責人告訴記者，“該醫(yī)療保險產(chǎn)品除了對社保用藥范圍內(nèi)及社保規(guī)定個人承擔部分費用的藥品補償外，還能對基本醫(yī)療保險用藥范圍外的藥品按高達80%的比例進行賠付，最高每年以8000元為限。

該款產(chǎn)品主要是為了京城老百姓提供最完善的住院醫(yī)療保障，并能夠提供住院前和住院后的醫(yī)療費用補償，可以作為社保的有力補充。

同時，該保險產(chǎn)品對在國外的相關(guān)治療也能提供保障?？蛻舯ｋU金額在5萬以上的，將獲贈優(yōu)普環(huán)球援助公司提供的“全球緊急救援服務(wù)會員卡”，在全球范圍內(nèi)免費享受包括各種緊急醫(yī)療援助、個人援助、咨詢、翻譯、協(xié)助查失及法律服務(wù)。

孫先生說，每個人衡量保險產(chǎn)品好壞的標準不同，關(guān)鍵是看能否滿足這些人的需求。這款商業(yè)醫(yī)療保險報銷范圍有以下幾個方面：

一是通過急救車運送至醫(yī)院產(chǎn)生的相關(guān)費用可以報銷，并能對在急救車內(nèi)發(fā)生的治療和藥費一同補償;

二是醫(yī)院患者可以每天得到最高200元的床位費;

三是特定情況下未住院而進行手術(shù)的費用也能報銷，包括手術(shù)后監(jiān)護費等;

四是因癌癥、終末期腎功能衰竭入院的保客，公司能提供自出院日起180天內(nèi)，在醫(yī)院門診接受同一病癥的繼續(xù)治療費用。這才是中年人最關(guān)心的問題。

其實，商業(yè)醫(yī)療保險如何更好地發(fā)揮其保障功能，成為社保的有力補充是很多家保險公司尋求的方向。目前，當面對名目繁多的醫(yī)療費用、價格不菲的自費藥品，以及對治療地點的限制，很多患上大病的人感到，基本醫(yī)療保障的作用有時只能是杯水車薪，一旦大病纏身，醫(yī)療賬單就會讓你不堪重負。

只有更多更好的設(shè)計合理，保證綜合商業(yè)醫(yī)療保險的償付范圍，才能解決患者的經(jīng)濟煩惱，構(gòu)建完善的人民保障體系。