2007年7月，一家公司租用一家工廠進(jìn)行倉儲(chǔ)。2007年8月5日，某保險(xiǎn)公司在派出人員對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查后，與倉儲(chǔ)運(yùn)輸公司簽訂了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合保險(xiǎn)。第五條保險(xiǎn)責(zé)任條約規(guī)定，因雷擊、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、山體滑坡，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

2008年2月，上海發(fā)生了特大降雪。降雪量為11.9mm，積雪深度8cm，最大風(fēng)速6cm，儲(chǔ)運(yùn)公司6個(gè)倉庫受損倒塌。事故發(fā)生后，儲(chǔ)運(yùn)公司及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。隨后，保險(xiǎn)公司對(duì)倉儲(chǔ)運(yùn)輸公司倉庫的損壞及其原因進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和評(píng)估，認(rèn)為造成事故的原因是整個(gè)倉庫沒有隔墻固定。倉儲(chǔ)倒塌的原因是倉儲(chǔ)材料選擇不經(jīng)過設(shè)計(jì)和計(jì)算，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

2008年6月，倉儲(chǔ)運(yùn)輸公司向仲裁委員會(huì)提出仲裁請(qǐng)求，要求保險(xiǎn)公司賠償倉庫損失和清理場(chǎng)地的費(fèi)用210萬元。保險(xiǎn)公司辯稱，儲(chǔ)運(yùn)公司的倒塌是建筑本身的質(zhì)量缺陷，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，并要求駁回儲(chǔ)運(yùn)公司的仲裁請(qǐng)求。

仲裁裁決

仲裁委員會(huì)審理后認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的抗辯理由不能成立。儲(chǔ)運(yùn)公司在投保時(shí)，保險(xiǎn)公司已派人至現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)儲(chǔ)運(yùn)倉庫的現(xiàn)實(shí)情況，并未提出儲(chǔ)運(yùn)倉庫的建筑設(shè)計(jì)不合規(guī)范，在明知儲(chǔ)運(yùn)倉庫存有建筑瑕疵的情況下，保險(xiǎn)公司決定投保應(yīng)視為保險(xiǎn)公司對(duì)儲(chǔ)運(yùn)倉庫現(xiàn)狀的認(rèn)可，與倉儲(chǔ)公司訂立保險(xiǎn)合同系保險(xiǎn)公司的真實(shí)意思表示，保險(xiǎn)公司在發(fā)生保險(xiǎn)事故發(fā)生后才提出儲(chǔ)運(yùn)倉庫設(shè)計(jì)不合格的抗辯，顯然違反了誠實(shí)信用的基本原則。如果支持保險(xiǎn)公司的抗辯，則勢(shì)必使投保人陷于不公平境遇。為此，申請(qǐng)人儲(chǔ)運(yùn)公司的請(qǐng)求理由成立，予以支持。

案件評(píng)析

本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：倉庫不符合建筑設(shè)計(jì)規(guī)范，保險(xiǎn)公司應(yīng)否免責(zé)？

這涉及保險(xiǎn)法上一個(gè)重要的原則棄權(quán)與禁止反言原則。棄權(quán)和禁止反言原則來源于英美法系國(guó)家保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，主要目的是矯正保險(xiǎn)合同訂立雙方的實(shí)力不均衡狀態(tài)，避免保險(xiǎn)人濫用權(quán)力或保證而拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的情況出現(xiàn)。棄權(quán)與禁止反言是指合同一方任意放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。事實(shí)上，無論保險(xiǎn)人還是投保人，如果任意放棄可以主張的某種權(quán)利，將來都不能反悔。從保險(xiǎn)實(shí)踐看，棄權(quán)與禁止反言主要約束的是保險(xiǎn)人。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》尚未明確確立棄權(quán)規(guī)則和禁止反言規(guī)則，但近年來的保險(xiǎn)訴訟司法實(shí)踐中，投保人、被保險(xiǎn)人越來越重視利用棄權(quán)規(guī)則和禁止反言規(guī)則，來維護(hù)自身的合同利益，很大程度上也得到了司法機(jī)關(guān)的認(rèn)可。

在這種情況下，保險(xiǎn)公司知道倉儲(chǔ)建筑的設(shè)計(jì)存在缺陷，但是當(dāng)保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，它沒有如實(shí)告知對(duì)保險(xiǎn)合同效力的影響并向倉儲(chǔ)運(yùn)輸公司索賠。有壓力的根據(jù)棄權(quán)與禁止反悔原則，本案應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)公司放棄了相應(yīng)的抗辯權(quán)，事后無悔改權(quán)，主張保險(xiǎn)合同無效，本案保險(xiǎn)合同有效，被保險(xiǎn)人無罪。