“像我們這樣的人，40歲左右，害怕生病?！庇绕鋵?duì)于那些家里經(jīng)濟(jì)條件溫和的人來說，住院時(shí)最讓我感到恐懼的是醫(yī)生推薦的高價(jià)自付藥物。

聽說市場(chǎng)上有一種保險(xiǎn)產(chǎn)品可以報(bào)銷自用藥品，就趕緊去買。孫說，他剛剛從一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一項(xiàng)新的綜合住院補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。

日前，保險(xiǎn)公司推出了全面的住院補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)，以滿足消費(fèi)者的需求。保險(xiǎn)分為A和B兩部分，最高保額20萬元，是北京唯一可以單獨(dú)購(gòu)買、自付藥品的大型醫(yī)療保險(xiǎn)。當(dāng)記者來到公司時(shí)，他看到人們來問問題。

統(tǒng)計(jì)顯示，近年來，在北京無論是重大疾病發(fā)生率，還是治療費(fèi)用，均呈上升趨勢(shì)。在一些大中城市，有一半人10年內(nèi)平均可能住院一次，一次住院平均費(fèi)用達(dá)5000元以上。若患上重大疾病，一年的醫(yī)療費(fèi)高達(dá)數(shù)萬元甚至數(shù)十萬元。

如此龐大的個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用及我國(guó)人口老齡化的大趨勢(shì)，給個(gè)人、家庭和社會(huì)造成巨大經(jīng)濟(jì)壓力，也激發(fā)了社會(huì)各界對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)烈需求。尤其是當(dāng)人們患疾病時(shí)，盡管有基本醫(yī)療保障，但保障范圍、用藥種類和地域限制等問題，越發(fā)凸現(xiàn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的重要地位。

在市場(chǎng)上，很多人會(huì)感到五花八門的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒有真正滿足消費(fèi)者的需求。目前的住院醫(yī)療保險(xiǎn)多為搭配在一個(gè)主險(xiǎn)下的附加險(xiǎn)種，最高保額一般不超過3萬元，消費(fèi)者需要支付的保費(fèi)增加了，可是保障程度仍然有限。

當(dāng)前，醫(yī)學(xué)發(fā)展速度很快，但醫(yī)學(xué)研究的新成果并不是每個(gè)患者都能享受，屬于基本醫(yī)療保障范圍的治療器械和藥品有時(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足病人的實(shí)際治療需要，一些必須使用又無法報(bào)銷的自費(fèi)藥和醫(yī)保報(bào)銷范圍以外的治療器械費(fèi)成了患者最沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但這些都可以被包括在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷范圍內(nèi)。

61歲的退休職工王大媽每月退休金有800多元，參加了基本醫(yī)療保險(xiǎn)。不過，去年就因安裝的進(jìn)口心臟支架屬于自費(fèi)項(xiàng)目，令她欠債5萬余元，今年以來又已經(jīng)住院三次，平均每月900元的治療費(fèi)用更令她不堪重負(fù)。

該保險(xiǎn)公司公司有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“該醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品除了對(duì)社保用藥范圍內(nèi)及社保規(guī)定個(gè)人承擔(dān)部分費(fèi)用的藥品補(bǔ)償外，還能對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)用藥范圍外的藥品按高達(dá)80%的比例進(jìn)行賠付，最高每年以8000元為限。

該款產(chǎn)品主要是為了京城老百姓提供最完善的住院醫(yī)療保障，并能夠提供住院前和住院后的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，可以作為社保的有力補(bǔ)充。

同時(shí)，該保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)在國(guó)外的相關(guān)治療也能提供保障?？蛻舯ｋU(xiǎn)金額在5萬以上的，將獲贈(zèng)優(yōu)普環(huán)球援助公司提供的“全球緊急救援服務(wù)會(huì)員卡”，在全球范圍內(nèi)免費(fèi)享受包括各種緊急醫(yī)療援助、個(gè)人援助、咨詢、翻譯、協(xié)助查失及法律服務(wù)。

孫先生說，每個(gè)人衡量保險(xiǎn)產(chǎn)品好壞的標(biāo)準(zhǔn)不同，關(guān)鍵是看能否滿足這些人的需求。這款商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷范圍有以下幾個(gè)方面：

一是通過急救車運(yùn)送至醫(yī)院產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用可以報(bào)銷，并能對(duì)在急救車內(nèi)發(fā)生的治療和藥費(fèi)一同補(bǔ)償;

二是醫(yī)院患者可以每天得到最高200元的床位費(fèi);

三是特定情況下未住院而進(jìn)行手術(shù)的費(fèi)用也能報(bào)銷，包括手術(shù)后監(jiān)護(hù)費(fèi)等;

四是因癌癥、終末期腎功能衰竭入院的保客，公司能提供自出院日起180天內(nèi)，在醫(yī)院門診接受同一病癥的繼續(xù)治療費(fèi)用。這才是中年人最關(guān)心的問題。

其實(shí)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)如何更好地發(fā)揮其保障功能，成為社保的有力補(bǔ)充是很多家保險(xiǎn)公司尋求的方向。目前，當(dāng)面對(duì)名目繁多的醫(yī)療費(fèi)用、價(jià)格不菲的自費(fèi)藥品，以及對(duì)治療地點(diǎn)的限制，很多患上大病的人感到，基本醫(yī)療保障的作用有時(shí)只能是杯水車薪，一旦大病纏身，醫(yī)療賬單就會(huì)讓你不堪重負(fù)。

只有更多更好的設(shè)計(jì)合理，保證綜合商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的償付范圍，才能解決患者的經(jīng)濟(jì)煩惱，構(gòu)建完善的人民保障體系。