不久前，上海閔行區(qū)的一只狼狗咬了一個(gè)路人周先生，我們一起來看看具體的情況是怎么樣的吧，吳賠償對(duì)方醫(yī)療費(fèi)用152000元。雖然吳先生投保了第三人責(zé)任險(xiǎn)，但他拒絕向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償，因此他把保險(xiǎn)公司告上了法庭。

吳某說，他已獲得上海市公安局頒發(fā)的上海農(nóng)村養(yǎng)狗許可證，按時(shí)進(jìn)行免疫接種試驗(yàn)，每年按時(shí)繳納管理費(fèi)，并為準(zhǔn)許養(yǎng)狗造成的傷害投保第三方責(zé)任保險(xiǎn)。而保險(xiǎn)公司一則采用閔行地區(qū)總保單形式，未具體到每個(gè)犬主戶名；二則保險(xiǎn)公司在吳某投保時(shí)，并未按《保險(xiǎn)法》規(guī)定解釋說明合同的內(nèi)容，更未提示保額和免責(zé)條款。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，由于投保人和被保險(xiǎn)人都是閔行區(qū)狗管理處，而吳只是受益人，保險(xiǎn)公司沒有義務(wù)解釋上述情況。同時(shí)，吳不具備主體資格，無權(quán)索賠，加上保險(xiǎn)限額，保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方法不屬于免責(zé)條款，所以保險(xiǎn)公司不需要向吳解釋。最終，該案以調(diào)解形式結(jié)案，保險(xiǎn)公司賠償了吳某部分金額。

釋疑三大焦點(diǎn)問題以上案例引發(fā)了三大焦點(diǎn)問題：一是關(guān)于吳某的主體身份究竟是投保人、被保險(xiǎn)人還是受益人？二是保險(xiǎn)公司是否已就免責(zé)條款盡到明確說明義務(wù)？三是免責(zé)條款的范圍如何界定？

審理該案件的閔行區(qū)法院金融庭代理審判員許瑜華在接受記者采訪時(shí)表示，首先，合同訂立應(yīng)遵循雙方當(dāng)事人意思自治（指合同當(dāng)事人可以自由選擇處理合同爭(zhēng)議所適用的法律原則）的原則，因此與保險(xiǎn)合同相關(guān)的民事主體的確認(rèn)，也應(yīng)依據(jù)當(dāng)事人之間的約定。而從保單載明的內(nèi)容看，投保人和被保險(xiǎn)人均是犬類管理辦公室，吳某作為犬只主人，其身份按約定應(yīng)為受益人，因犬類管理辦公室借以保險(xiǎn)的方式來改進(jìn)其提供公共服務(wù)的質(zhì)量，因此可以認(rèn)為其在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

其次，保險(xiǎn)公司在庭審中的抗辯不無道理。依據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人就免責(zé)條款履行明確說明義務(wù)的對(duì)象僅為投保人，在本案所涉的法律關(guān)系中，吳某的身份為受益人，故保險(xiǎn)公司無需向其就相關(guān)條款作出說明，保險(xiǎn)公司只要有證據(jù)證明其已將保險(xiǎn)條款交付犬類管理辦公室并向其說明合同內(nèi)容即可。

第三，現(xiàn)行法律對(duì)于免責(zé)條款并未作出明確界定，但司法實(shí)踐中的通說認(rèn)為，包括傷殘賠付比例表在內(nèi)的免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款均為免責(zé)條款，但承保范圍并不屬于免責(zé)條款。

投保注意“三大事項(xiàng)”其實(shí)，引發(fā)上述爭(zhēng)議的癥結(jié)很大程度上應(yīng)歸咎于寵物險(xiǎn)類產(chǎn)品自身存在的問題。

“本案中的準(zhǔn)養(yǎng)犬傷人第三者責(zé)任險(xiǎn)是由犬類管理辦公室用一份保險(xiǎn)合同，對(duì)其轄區(qū)內(nèi)的犬類飼養(yǎng)人提供保險(xiǎn)保障，故從性質(zhì)上應(yīng)界定為團(tuán)體保險(xiǎn)。但因我國(guó)法律并未就團(tuán)體保險(xiǎn)作出系統(tǒng)性的規(guī)定，在實(shí)踐操作中就存在諸多問題?！痹S瑜華表示。

就此，專家建議，市民若為愛犬購買寵物飼養(yǎng)人責(zé)任險(xiǎn)等寵物險(xiǎn)產(chǎn)品，投保時(shí)應(yīng)注意“三大事項(xiàng)”：

●需了解本人在保險(xiǎn)合同法律關(guān)系中的主體地位。我國(guó)法律僅對(duì)人身保險(xiǎn)合同的受益人有明文規(guī)定，但寵物飼養(yǎng)人責(zé)任險(xiǎn)屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的受益人實(shí)則尚未被法律所認(rèn)可，因此犬只主人應(yīng)作為投保人或被保險(xiǎn)人較為合理。

●需了解保險(xiǎn)最高限額。有些保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)犬只主人的不同需求，設(shè)置不同等級(jí)的保費(fèi)，相應(yīng)的保額也有不同。

●在購買前，我們需要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，了解豁免的范圍。如果狗生病了，狗咬它的主人，主人的家庭成員或雇員，對(duì)另一動(dòng)物的傷害或死亡，狗沒有狗許可證或狗免疫證書，或由一只過期的寵物寵物的攻擊或撕裂，事故歸因于保險(xiǎn)公司。豁免的范圍是不可支付的。