近年來，監(jiān)管部門整頓規(guī)范市場秩序的力度進一步加大，特別是《中國保監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作方案》（70號文）的下發(fā)與貫徹，以及車險見費出單等一系列創(chuàng)新監(jiān)管制度的推行，保險公司在車險承保環(huán)節(jié)進行違規(guī)操作的難度越來越大，違規(guī)手段變得更加隱蔽，車險理賠免現(xiàn)場成為違規(guī)競爭的新手段。

車險理賠免現(xiàn)場的含義與實質(zhì)

車險理賠免現(xiàn)場的基本做法是保險公司對外承諾承保車輛發(fā)生單方事故后，損失在一定額度內(nèi)的，不必經(jīng)查勘人員現(xiàn)場查勘或由執(zhí)法部門出具相關(guān)事故證明，被保險人委托修理廠辦理索賠即可得到賠償。保險公司以此手段主要與4s車行及部分保險專業(yè)中介機構(gòu)進行合作，且往往以提高服務質(zhì)量，簡化被保險人理賠手續(xù)為由不斷擴大免現(xiàn)場的金額和范圍，達到爭奪保險業(yè)務及提高銷售車輛業(yè)績的目的，有的免現(xiàn)場金額最高可達2萬元。免現(xiàn)場的實質(zhì)是保險公司承諾放棄對保險事故責任的認定，通過放松理賠環(huán)節(jié)管控，違規(guī)進行業(yè)務競爭。這種做法將導致按照車險條款屬于除外責任的損失無法拒賠，也給車行或代理機構(gòu)帶來不正當利益，滋生保險騙賠和道德風險。

車險理賠免現(xiàn)場成為違規(guī)新手段的原因

違規(guī)手段更為隱蔽

隨著保監(jiān)會70號文的下發(fā)以及在全國范圍內(nèi)的迅速貫徹，監(jiān)管部門對于條款費率執(zhí)行情況、保費收入真實性等承保環(huán)節(jié)的監(jiān)管執(zhí)行力不斷加強，上下聯(lián)動的檢查方式、見費出單、專業(yè)稽核軟件等檢查手段和技術(shù)在車險檢查中被廣泛運用，保險公司在承保環(huán)節(jié)進行違規(guī)操作的空間受到了擠壓，違規(guī)操作更容易被發(fā)現(xiàn)。因此，違規(guī)行為逐漸由承保環(huán)節(jié)延伸到了理賠環(huán)節(jié)。由于理賠操作與承保環(huán)節(jié)相比本身所具有的專業(yè)性，通過免現(xiàn)場進行的違規(guī)操作更為隱蔽，更不易被監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)，使得免現(xiàn)場的違規(guī)手段逐漸蔓延開來。

車險市場的競爭日趨激烈

隨著近年來保險主體不斷增多，車險市場的競爭壓力也越來越大。激烈的市場競爭和銷售壓力使得保險公司分支機構(gòu)以銷售業(yè)績?yōu)閷?，相對忽視了盈利能力和服務水平。同時，總公司對分支機構(gòu)的考核仍較為粗放，過于關(guān)注保費規(guī)模、市場份額，分支機構(gòu)開展業(yè)務時往往會采取不正當價格競爭，通過拼費用等手段爭奪保費資源，免現(xiàn)場成為爭奪車險業(yè)務的一種有效手段。

車行在利益驅(qū)動下促使免現(xiàn)場行為更為泛濫

一方面，免現(xiàn)場的操作方式給被保險人在一定程度上帶來了方便，汽車消費者在購買汽車時往往傾向于選擇能夠提供免現(xiàn)場服務的車行，車行為提高銷售業(yè)績，更積極地要求保險公司承諾免現(xiàn)場服務。