1、結合自身需求，參考專業(yè)建議

養(yǎng)老規(guī)劃首先需要結合自身的需求，自身的情況，做到心中有數；其次，養(yǎng)老規(guī)劃由于周期長、可選擇品種多、影響因素多，建議多征求專業(yè)建議。個人可以通過銀行、保險、基金和證券公司等專業(yè)機構都可以了解更多理財信息和理財建議，也可以向獨立的理財顧問機構征求理財建議。隨著理財市場的日益發(fā)展，越來越多的專業(yè)機構在提供的理財建議和理財服務時，已經由原先的以產品為中心向以客戶需求為中心過渡。結合自身需求，參考專業(yè)建議，可以使養(yǎng)老規(guī)劃更合理、更科學。

2、兼顧長期收益和流動性需要

養(yǎng)老規(guī)劃是一項長期的理財規(guī)劃，理財工具選擇上要重視長期收益。股票或股票型基金等都在獲取長期收益方面都具備優(yōu)勢，年輕時對上述品種的投資比例可以相對高一些。隨著年齡的增加，風險承受能力的減弱，可以逐步增加對債券或債券型基金等品種的投資比例；同時需要兼顧流動性的需要，以貨幣市場基金或活期存款的方式保證流動性，至少保證手頭有預留3-6個月支出的應急資金，隨著年齡的增長，可以增加預留應急資金(如1-2年)，提高養(yǎng)老資產的流動性。

3、商業(yè)保險必不可少

股票投資、債券投資和基金投資等養(yǎng)老規(guī)劃的常用工具在長期回報方面都具備優(yōu)勢，而在保險保障方面，商業(yè)保險是其他養(yǎng)老理財品種所不能替代的，同時也是社會養(yǎng)老保險的有益補充。商業(yè)養(yǎng)老保險操作相對規(guī)范安全，個人可以根據自己情況靈活選擇；同時建議增加重大疾病險、醫(yī)療險和意外險等保險品種組合，以提高應對大病或意外事故的風險承受能力，為晚年生活加強保障。

盡早開始養(yǎng)老規(guī)劃吧，未雨綢繆，結合自身需求，參考專業(yè)建議，兼顧長期收益和流動性需要，組合搭配養(yǎng)老理財品種，將有助于退休后過實現一個富裕、有尊嚴的晚年生活，盡享晚年生活的金色時光。