快速返還型產(chǎn)品優(yōu)劣比較

缺陷：保障不足

作為快速返還型產(chǎn)品，其更側(cè)重于保險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)功能，而其缺點(diǎn)是保險(xiǎn)的保障功能相對(duì)較弱。記者查詢了目前市場(chǎng)在售的多款快速返還型產(chǎn)品，雖然其基本保障金額的定義設(shè)定各有不同，但基本是與所繳納的保費(fèi)金額相當(dāng)。以某保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品條款為例：如果被保險(xiǎn)人因意外傷害事故或疾病導(dǎo)致身故或全殘，我們將給付身故/全殘保險(xiǎn)金，同時(shí)合同終止。身故/全殘保險(xiǎn)金的金額為以下兩者乘積的110%：1.年繳保險(xiǎn)費(fèi)；2.身故/全殘時(shí)的保單年度數(shù)與繳費(fèi)期間年數(shù)的較小值。簡(jiǎn)單計(jì)算，其身故或全殘的保障金額就是所繳納保費(fèi)的1.1倍。同樣，在其他的快返型產(chǎn)品中，很多也將身故或全殘的賠付金額規(guī)定為所繳納的保費(fèi)。一般此類產(chǎn)品提供的身故保障，和萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等類似。萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)的身故或全殘保額是所繳保費(fèi)與投資賬戶價(jià)值中的大者，有的產(chǎn)品也會(huì)給予一定的浮動(dòng)，比如1.1倍、1.2倍左右。有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，以每年投保一萬(wàn)元，投保10年為例，如果客戶在投保第三年后不幸去世，則可以領(lǐng)取的身故賠償金為3萬(wàn)元左右。當(dāng)然，在投保前兩年每年還有返還的部分也是客戶可以領(lǐng)取的。據(jù)記者了解，以普通的生死兩全型保險(xiǎn)來(lái)看，如果是35歲的男性購(gòu)買10年期的保險(xiǎn)，一般每1000元的保額對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)金額為52元。那么按照1萬(wàn)元的保費(fèi)來(lái)計(jì)算，則應(yīng)該獲得身故或全殘的風(fēng)險(xiǎn)保障總額在20萬(wàn)元左右。

優(yōu)點(diǎn)：長(zhǎng)期儲(chǔ)備

面對(duì)目前經(jīng)濟(jì)形式，每一個(gè)家庭都應(yīng)該合理地規(guī)劃自己的家庭財(cái)務(wù)，比如教育資金的規(guī)劃、醫(yī)療資金的規(guī)劃、養(yǎng)老資金的規(guī)劃等等，而富貴全能保障至81周歲相當(dāng)于為家庭設(shè)置了一個(gè)全程的資金打理賬戶，全程呵護(hù)安排家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，從投保人群上講，其應(yīng)該是適合各個(gè)群體為自己和家庭投保的，不僅有規(guī)劃還可養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣。

以往，分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)各自占據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的半壁江山，分紅險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期穩(wěn)健預(yù)期年化收益，而萬(wàn)能險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)每月復(fù)利結(jié)息，以及賬戶靈活領(lǐng)取功能，不過隨著居民對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)功能的日趨看重，各家保險(xiǎn)公司都將眼光投向打通分紅和萬(wàn)能的產(chǎn)品組合上，長(zhǎng)期來(lái)看其預(yù)期年化收益率對(duì)抵抗通脹有著比較好的表現(xiàn)。

而記者也查詢了多款返還型產(chǎn)品的投保說明，作為長(zhǎng)期險(xiǎn)種，其前十年退保都難以獲得較好的回報(bào)，因此更適合長(zhǎng)期投資。值得注意的是，有部分產(chǎn)品在其設(shè)計(jì)中添加了延期及年金選擇的附加權(quán)利，對(duì)于希望通過保險(xiǎn)進(jìn)行養(yǎng)老資產(chǎn)配置的投保人來(lái)說也是不錯(cuò)的選擇。