保險產(chǎn)品如何，要看保險產(chǎn)品適合與否。萬能險怎樣也是如此。萬能險比較適合中高端客戶的長期投資。

萬能險怎樣，首先，消費者繳納的保險費分為兩部分，一部分是用來保險的，一部分是用來投資的，投資部分的錢可以由消費者自主選擇是否轉(zhuǎn)換為保險的，這種轉(zhuǎn)換可能表現(xiàn)為改變繳費方式、繳費期間、保險金額等的調(diào)整。其次，在國外，一般說來投資部分的風險是由消費者自己承擔的;在國內(nèi)的萬能險，一般給定一個最低保證預期年化收益率，消費者自己可以將最低保證預期年化收益率和銀行活期存款預期年化利率做個權(quán)衡比較。

萬能險既保障又儲蓄

萬能險是介于分紅險和投資連結(jié)險之間的一種投資型壽險，它的主要特點就是既有投資預期年化收益又享有保障?，F(xiàn)在很多的客戶都會以為，自己所交的保險費就是用于投資的，保險公司不需要收取任何費用，發(fā)生風險還可以獲得理賠。但是很多客戶不清楚萬能險的費用有多部分組成：初始費用、風險保障成本(如果有附加重大疾病提前給付的話，還有重大疾病提前給付的保障費用，有些公司是在萬能保險主險的基礎上額外提供重大疾病保障，那么我個人認為這個保障費用扣除還算公平，但是有些公司附加的重大疾病和萬能險的主險是共用一個保險金額，那么還要扣除大病保障費用的話，我個人覺得是有欠公平的，對客戶來說是重復繳納的保障費用)、如果還有什么意外保險、意外傷害醫(yī)療保險等，同樣這些費用會從賬戶價值中按照每月扣除，有些公司在客戶領取賬戶價值時要扣除手續(xù)費和保單管理費等。保證利益有些公司是1.75%、有些公司是2%、也有些公司最低保證預期年化利率是2.5%，所以這些客戶在投保的時候都要注意的。

萬能險“萬能”只是相對一般保險而言

萬能保險具有繳費、領取、調(diào)整保額的靈活性。但這些靈活性并不代表就是萬能險怎樣。

一般保險是按照均衡費率來計算，也就是根據(jù)大數(shù)法則厘定費率，在保費的分配里面，可能前期的風險保障成本會高一點，但是不會高到哪里去;而萬能保險的風險保障成本是自然費率，是隨著年齡的增加，保險公司承擔的風險也會增加，那么扣除的費率也會增加。一般的保險都是有繳費期限的規(guī)定，只要按照合同約定，繳費期滿后，不管在任何時候保險合同都會生效。但萬能險并不如此，因為大多數(shù)的萬能保險的保險期限是終身的，雖然繳費具有靈活性，可以繳納10年，之后可以不交錢，這里的不繳納保費并不是繳費期限是10年，而是不限定，也就是說當賬戶價值不足以支付風險保障成本的時候，如果不繼續(xù)繳納保費，那么保險合同就將面臨著失效的情況。

投保萬能險的陷阱

萬能險怎樣投資增值？首先保值必須是跑贏通脹，也就是說預期年化收益要高于通脹，這只是保值，然后在保值的基礎上的預期年化收益才是增值。萬能保險真的和存錢一樣，既有保障還能隨時支取?如果在交費過程中有需要急用錢，是可以靈活支取。但只要客戶提取賬戶中的錢(其實就是部分退保)，那么以后的利益也會相應變少，也可能會影響到保障。很多萬能險計劃書仲的數(shù)字都相當漂亮。在最近幾年的平均表現(xiàn)中，大多數(shù)公司的萬能險是沒有達到中等預期年化收益的。萬能險對年輕一族來說有其很大的優(yōu)勢，但是對40歲以上的人群來說，選擇萬能險并不是最佳選擇。

具體來說，萬能險怎樣，首先，萬能險受益不穩(wěn)定，其次，對于手上有閑置資金的來說，可以把萬能險當成為一種投資。